Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ле достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, он подписывается сторонами. Одновременно с кредитным договором оформляются договоры обеспечения. При их оформлении соблюдается порядок, аналогичный оформлению кредитного договора.
После этого заемщику выдается кредит. Для этого банк открывает заемщику ссудный счет, на который предоставляется кредит. Выдача кредита включает организационные и технические условия кредитования, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи ссуды, способы предоставления ссуд.
Последний, четвертый этап кредитного процесса - кредитный мониторинг. Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее.
В Набрежночелнинском филиале ОАО АК БАРС БАНК в целях контроля целевого использования средств специалист запрашивает у заемщика документы, подтверждающие исполнение им и его партнерами предусмотренных договорами обязательств по выполнению работ, оказанию услуг, поставке товаров и т.п. В зависимости от характера кредитуемого объекта могут запрашиваться и другие документы, подтверждающие целевое использование средств. Представленные Заемщиком документы проверяются на подлинность и достоверность, анализируются и подшиваются в кредитное дело.
Факты нецелевого использования кредита в тот же день, они известны специалисту, доводятся им до сведения руководителя кредитного подразделения для принятия решения о дальнейших действиях. Указанные факты излагаются письменно в виде служебной записки, которая после получения резолюции руководителя подшивается в кредитное дело.
Специалист письменно уведомляет заемщика о приближающихся датах и суммах возврата кредита и уплаты начисленных процентов по кредиту в следующие сроки:
о дате и сумме возврата кредита- не менее чем через 10 рабочих дней до наступления срока погашения;
о дате и сумме уплаты начисленных процентов - не менее чем за 5 рабочих дней до истечения срока их уплаты.
В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору или выполнения их ненадлежащим образом, специалист сообщает об этом своему непосредственному руководителю и проводит работу в соответствии с Регламентом работы с просроченной кредитной задолженностью.
Специалист ежеквартально проводит анализ финансового состояния заемщика в соответствии с утвержденными методиками, для чего запрашивает формы бухгалтерской отчетности заемщика и проводит анализ хозяйственной деятельности (ПРИЛОЖЕНИЕ 7). Кроме того специалист запрашивает от заемщика соответствующую информацию в случае изменения сведений, предоставленных заемщиком согласно Перечню.
Анализ финансового состояния и расчет кредитного рейтинга заемщика по кредитам, предоставляемым в рамках инвестиционного кредитования и проектного финансирования осуществляет Департамент проектного финансирования, управление развития республиканских программ в соответствии с Регламентом проведения мониторинга хода реализации проектов в рамках инвестиционного кредитования и проектного финансирования.
По результатам проведенного анализа финансового состояния заемщика специалист определяет категорию качества ссуды, готовит в установленном порядке мотивированное суждение.
В случае выявления существенных негативных тенденций в финансовом состоянии заемщика, ухудшения качества обеспечения ссуды и обслуживания долга, наличия другой негативной информации о заемщике, поручителях, залогодателях специалист сообщает об этом руководителю кредитного подразделения и проводит работу в соответствии с Регламентом работы с просроченной кредитной задолженностью.
При залоге недвижимого имущества, движимого имущества, как правило, заложенное имущество подлежит страхованию в соответствии с условиями договора залога.
При залоге товаров в обороте специалист с участием представителя управления экспертизы залогов, а в случае его отсутствия- с участием представителя Департамента безопасности не реже одного раза в квартал осуществляет проверку наличия книги записи залогов и заложенного имущества с целью контроля его качества и количества. Общая стоимость товаров должна соответствовать установленному в договоре залога уровню неснижаемого остатка.
При поступлении новых товаров оценочная стоимость согласуется с банком, залогодатель представляет новый перечень заложенного имущества.
При осмотрах производится проверка условий хранения товаров, изменений его существенных характеристик, других условий, способных повлиять на состояние обеспечения и увеличить риск непогашения кредита. По результатам проверки составляется акт, который вместе с отчетом специалиста доводится до руководителя кредитного подразделения и подшивается в дело.
При поручительстве сторонних организаций не реже одного раза в квартал контролируется финансовой состояние поручителя. В этих целях специалист запрашивает у поручителя бухгалтерскую отчетность на последнюю отчетную дату, заверенную налоговым органом.
При предоставлении в качестве обеспечения банковской гарантии анализ финансового состояния банка-гаранта проводит Управление анализа рисков по запросу специалиста.
При залоге недвижимого имущества, движимого имущества специалист с участием представителя Управления экспертизы залогов осуществляет е?/p>