Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нт банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).
. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.
. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита, проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.
. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.).
. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.
. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.
. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.
. Указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка).
. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.
. Характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.
Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Имеется ввиду, что каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора рынка.
Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого одному заемщику.
В других документах, раскрывающих содержание кредитной политики банков характеризуются те виды кредитов, предоставление которых запрещено или крайне нежелательно (заемщикам, платежеспособность и надежность которых вызывает сомнения, не предоставившим полный перечень документов и т. д.),
Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банков, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности. Эти цели - обеспечение прибыльности банка, контроля за управлением рисками соблюдение требований законов в области банковской деятельности.
Любые отступления от правил кредитной политики должны полностью документироваться, мотивироваться и носить исключительный характер. В то же время положения, характеризующие кредитную политику, должны быть достаточно гибкими, чтобы учитывать все основные изменения политических, экономических и правовых условий.
В любом банке общая ответственность за кредиты лежит на совете директоров. Он разрабатывает кредитную политику банка, которая формулируется в специальном документе, имеющем самые различные названия, является одним из основополагающих документов, определяющих всю деятельность банка (наряду с его уставом и учредительным договором). Неотъемлемым этапом процесса кредитования любого заемщика является формирование его кредитного дела, ведение автоматизированной кредитной системы и электронной базы данных по клиентам.
Рассмотрим механизм осуществления кредитного процесса в филиале.
Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом их которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
)рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
)изучение кредитоспособности заемщика;
)подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
)кредитный мониторинг и возврат кредита.
На первом этапе кредитного процесса клиент, намеривающийся получить кредит в банке, направляет на имя Председателя Правления банка или руководителя территориального подразделения заявление с просьбой выдать ему кредит. Заявление составляется произвольной форме. В заявке содержатся исходные сведения о требуемом кредите; вид и срок предполагаемого кредита; предполагаемое обеспечение; планируемые источники погашения кредита; краткая информация о фирме и ее основной деятельности; основных партнерах и перспективах развития.
К заявке прилагаются паспорт лица, с кем кредитный инспектор ведет переговоры, информационная справка о предприятии заемщике с момента его образования, схема деятельности данного предприятия, справка о товарно-денежных потоках, перспективах, наличии и величине имущества, постоянных партнерских соглашениях, технико-экономическое обоснование использования кредитных средств. Включающее подробное описание кредитного мероприятия, описание товарных и денежных потоков по срокам, указание источников погашения, балансы организации за последние отчетные даты, отчет о прибылях и убытках, учредительные документы.
Поданная кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале. Председатель правления или его заместитель, курирующий вопросы кредитования, рассматривает целесообразность вынесения вопроса о в?/p>