Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?зательств ОАО АК БАРС банк по источникам привлечения за 2006-2008гг., тыс. руб.
Показатели2006г.2007г.2008г.Темп роста,%СуммаУд.вес,%СуммаУд.вес,%СуммаУд.вес,%А12345671.Привлеченные средства- всего:81 748 324,00100,0134 217 635,00100,0177 658 242,00100,0132,31.1. Средства бюджетов всех уровней981 250,001,201 146 678,000,8541 278 011,000,71111,41.2. Средства-банков-корреспондентов620 869,000,75551 362,000,411785 339,000,44142,41.3. Межбанковские кредиты11 298 311,0013,8219 790 369,0014,7423 300 412,0013,11117,71.4. Средства-клиентов- юридических лиц43 443 850,0053,1466 257 063,0049,36104 069 730,0058,57157,01.5. Средства физических лиц15 487 301,0018,9424 908 666,0018,5526 232 470,0014,76105,31.6. Собственные долговые инструм.9 557 625,0011,6220 747 677,0015,4517 562 119,009,8884,641.7. Прочие привлеченные средства359 118,000,43814 820,000,602 499 893,001,40306,8
Структура активов влияет на состав собственных и привлеченных средств. Активы и пассивы должны соответствовать друг- другу прежде всего по срокам привлечения и размещения средств. Привлеченные средства недопустимо вовлекать в собственные долгосрочные вложения банка.
Наиболее дешевыми ресурсами банка являются средства до востребования: остатки ресурсов на расчетных и текущих счетах клиентов, депозиты физических и юридических лиц для расчетов по пластиковым картам. Как правило, проценты по остаткам средств на расчетных и текущих счетах не начисляются, а процентная ставка по депозитам для расчетов по корпоративным и частным депозитам для расчетов по пластиковым картам низкая. В то же время банк взимает комиссию по расчетным операциям, за обслуживание счетов, за прием и выдачу наличных денежных средств, а часть ресурсов до востребования может быть использована как источник выдачи краткосрочных кредитов. Однако эти ресурсы являются и более динамичными, наиболее подверженными внешнему воздействию. При неблагоприятных изменениях экономической и политической ситуации возможен резкий и массовый отток подобных средств, что может привести к резкому падению ликвидности банка. Поэтому средства до востребования недопустимо размещать в долгосрочные активы.
Средства, привлеченные на определенный срок, более дорогие, но банк свободен в их использовании. Увеличение доли долгосрочных ресурсов позволяет оптимизировать портфель активов банка, увеличить сроки их размещения.
Табл. 2.4 дает возможность проанализировать структуру привлеченных средств по источникам, определить основные источники ресурсов и их значимость для банка, выявить возможные резервы расширения ресурсной базы. Из данной таблицы можно сделать следующие выводы: банк имеет широкий круг клиентов, как юридических, так и физических лиц. Средства клиентов - юридических лиц в 2006г. составили 43 443 850 тыс. руб., в 2007- 66 257 063 тыс. руб., а в 2008 году достигли до 104 069 730 тыс.руб. Средства клиентов физических лиц в 2008 году увеличились на 5,312 %, по сравнению с предыдущим годом и составили 26 232 470 тыс.руб. Можно отметить опережающий рост средств юридических лиц. Именно клиентская база является основой расширения активных операций. Это свидетельствует об активной позиции банка в работе с населением и доверии к нему со стороны вкладчиков.
Межбанковские кредиты в составе привлеченных средств имеют сравнительно небольшое значение (в 2006г.- 11 298 311 тыс.руб., в 2007г.- 19 790 369 тыс.руб., в 2008 г.- 23 300 412 тыс.руб.), однако их доля существенно возросла. Причиной их привлечения является краткосрочные проблемы ликвидности.
Эмиссия собственных долговых инструментов также не имеет существенного значения как источник привлечения ресурсов. Банк эмитирует следующие долговые инструменты: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции.
Таблица 2.5
Структура обязательств ОАО АК БАРС банк по срокам привлечения, за 2006-2008гг., тыс. руб.
Показатели2006г.2007г.2008г.Темп роста,%СуммаУд. вес,%СуммаУд. вес,%СуммаУд. вес,%А12345671.Привлеченные средства - всего81 567 610,00100,00134 217 635,00100,00177 658 242,00100,00132,361.1Средства привлеченные до востребования2 567 610,003,143 685 203,002,743 865 117,002,17104,881.1.1. В т.ч. физических лиц2 517 920,003,083 156 105,002,353 205 622,001,80101,561.2. Средства, привлеченные на срок до 30 дней123 900,000,15250 682,000,18301 851,000,17120,411.2.1. В т.ч. физических лиц106 889,000,13190 863,000,14201 805,000,11105,731.3.Средств, привлеченные на срок от 31 до 90 дней733 397,000,891 262 551,000,941 592 219,000,89126,111.3.1. В т.ч. физических лиц625 757,000,76952 622,000,71961 631,000,54100,941.4. Средства, привлеченные на срок от 91 до 180 дней4 828 000,005,915 688 500,004,236 502 122,003,66114,301.4.1. В т.ч. физических л4 738 283,005,804 903 681,003,655 211 353,002,93106,271.5. Средства, привлеченные на срок от 181 до 1 года2 217 651,002,714 188 206,003,124 202 107,002,36100,331.5.1. В т.ч. физических лиц1 688 328,002,072 101 683,001,563 156 851,001,77150,201.6. Средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 л58 903 747,0072,2169 998 231,0052,1571 503 303,0040,24102,151.6.1. В т.ч. физических лиц5 788 127,007,097 652 181,005,708 543 622,004,80111,651.7. Средства, привлеченные на срок от свыше 3 лет12 374 019,0015,1719 144 262,0014,2689 691 522,0050,48468,531.7.1. В т.ч. физических лиц289,000,00159 565,000,11230 681,000,13144,56
На основании табл. 2.5 можно сделать следующие выводы. Объем привлеченных средств возрос на 32,36%. Темпы роста привлеченных средств превышают темпы роста инфляции, что свидетельствует о росте реального объема ресурсов. Самое большое количество из привлеченных средств составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет. В 2006 году привлеченные средства на срок от 1 года до 3 лет составили 58 903 747 тыс.руб., в 2007 году они увеличились на 1,19%, а в 2008 году они увеличились по сравнению с 2007г. на 2,15% и составили 71 503 303 тыс.руб. Этот рост произошел за счет депозитов физических лиц. Банк активно привлекает средства населения во всех формах, и эти ресурсы постепенно превращаются в основной источник активных операций. Деятельность банка отчетливо смещается в направлении розничных операций. Изменение струк?/p>