Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
блюдается увеличение эффективного использования собственных средств банка, т.е. нет отвлечения собственных средств в капитальные затраты, уровень доходных активов превышает нормативное значение. Этот показатель позволяет оценить общую эффективность использования активов, можно говорить о сбалансированности и активов и пассивов банка.
Набережночелнинский филиал АК БАРС БАНК кредитует предприятия и организации различных форм собственности и отраслей экономики, а также частных предпринимателей, предоставляя широкий спектр кредитных продуктов в рублях и иностранной валюте.
По состоянию на 01 июля 2008г. 23% всех кредитных вложений приходится на предприятия и организации промышленности и транспорта, предприятиям прочих отраслей было выдано кредитов 1917,3 млн.руб. или 34%.
Собственные и привлеченные средства являются ресурсами коммерческого банка. Анализ их состояния производится на основании баланса, балансов - нетто, балансов - брутто за ряд лет. Анализируются источники формирования ресурсов банка и их динамика, структура ресурсов по источникам и срокам привлечения. Определяется достаточность средств банка, их структура и сохранность. Этот анализ позволяет определить преимущественное направление деятельности банка на рынке ресурсов. Так, устойчивый рост доли межбанковских ресурсов свидетельствует об отсутствии у банка широкой клиентской базы, а рост доли средств физических лиц - о расширении розничного банковского бизнеса. Коэффициенты иммобилизации имеют незначительные показатели, а это свидетельствует о повышении ликвидности собственных источников.
Наибольшая доходность кредитных вложений приходится на кредиты, выданным коммерческим организациям. Доля доходности кредитных организаций составляет в 2006г.- 27,56%, в 2007 году доходность уменьшилась и составила 8,24 %, и в 2008 году идет увеличение доходности на 8,09%, что составляет 16,33%. Доходность по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям в 2007г.составила 12,20%, а в 2008г.- 15,73%. Это связано с тем, что банк имеет стабильную клиентуру, формирующую его кредитный портфель, и устойчивые позиции на кредитном рынке.
Проанализировать и дать оценку финансового состояния банка можно с помощью аналитических коэффициентов: коэффициенты оценки достаточности капитала, коэффициенты оценки качества активов, коэффициенты оценки деловой активности, коэффициенты оценки финансовой стабильности, коэффициенты оценки доходности банка, коэффициенты оценки ликвидности банка, коэффициенты рентабельности. Подсчитав необходимые коэффициенты можно сделать такой вывод: собственные средства банка занимают достаточное количество в пассивах, наблюдается ухудшение покрываемости привлеченных средств собственными, уровень доходных активов превышает нормативное значение - этот показатель позволяет оценить общую эффективность использования активов, банк в кредитном портфеле не имеет значительных просрочек, имеет свободные ресурсы и активно управляет ими, повышается эффективность и стабильность работы банка, повышается качества управления банком, межбанковские кредиты полученные превышают межбанковские кредиты выданные, можно сказать о сбалансированности и активов и пассивов банка.
На сегодня с уверенностью можно сказать, что Набережночелнинский филиал ОАО АК БАРС БАНК прошел путь своего состояния и на данный момент занимает достойное место среди других банков не только своего города но и региона.
.2 Система организации и управления кредитным процессом в филиале банка
В Набережночелнинском филиале ОАО АК БАРС БАНК действует Положение, которое регулирует процедуру кредитования и предоставления банковских гарантий клиентам Головного офиса и его филиалов, дополнительных офисов, операционных офисов, кредитно - кассовых офисов и устанавливает единые требования к порядку рассмотрения кредитных заявок, выдачи и сопровождения кредитов и банковских гарантий. В банке существуют следующие подразделения, обеспечивающие кредитный процесс.
Клиент, намеривающийся получить кредит в банке, направляет на имя Председателя Правления банка или руководителя территориального подразделения заявление с просьбой выдать ему кредит. Заявление составляется произвольной форме.
Председатель правления или его заместитель, курирующий вопросы кредитования, рассматривает целесообразность вынесения вопроса о выдаче кредита на заседание одного из Кредитных комитетов Центрального офиса по компетенции и направляет заявление в Управление кредитования для подготовки заключения по кредитному проекту в Головном офисе или в территориальное подразделение Банка для подготовки заключения по кредитному проекту.
Руководитель территориального подразделения рассматривает целесообразность вынесения вопроса о выдаче кредита на заседание Кредитного комитета филиала и направляет поступившее заявление в отдел кредитования территориального подразделения.
Руководитель Кредитного подразделения назначает специалиста, ответственного за подготовку кредитного дела.
Назначенный специалист с момента получения им заявки клиента знакомит клиента с порядком предоставления кредита и передает ему перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки.
Кредитное подразделение направляет запросы в Департамент безопасности и Юридическое управление для получения заключений в соответствии с компетенцией данные подразделений.
Кредитное подразделение ?/p>