Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
сути обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиком - с момента их возникновения и до прекращения. Перечень организаций - субъектов инфраструктуры кредитного процесса по мере развития кредитных продуктов будет всегда иметь тенденцию к расширению.
Сбором, хранением и предоставлением информации (как юридических, так и физических лицах) занимается бюро кредитных историй. Бюро предоставляет возможность банку оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заемщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.
Кредитное бюро смогут решить следующие проблемы:
.Увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов;
.Формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию друг о друге, а также его расширение;
.Снижение стоимости получаемой информации и, как следствие, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования;
.Создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков.
Таким образом, основная цель создания подобных бюро - построение эффективной системы оперативного сбора и обмене информацией между участниками кредитного процесса, позволяющей снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщика, риски кредитования банком хозяйствующих субъектов, а также намного упростить и ускорить процедуру кредитования. Все это означает, что возникла объективная необходимость решения задач стандартизации процесса получения и обмена данными по определенной технологии в целях повышения эффективности кредитных операций.
Качественный сдвиг в развитии бюро кредитных историй произойдет тогда, когда банк и заемщик увидят реальную выгоду от их создания. Роль законодателя и регулирующих органов здесь будет более значимой, если они дадут возможность банку классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по займу. Именно в этом случае и у банка, и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.
Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о полученных и погашенных. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.
Следует также отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующее этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования. К ним, главным образом, относятся автострахование и страхование залогов, которые пользуются сегодня наибольшим спросом у банка, а также страхование кредитов. Страховой бизнес стал неотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования. При этом банк хорошо понимает, что ответственность за качество управления кредитными рисками лежит в конечном счете только на нем самом, а страхование является одним из наиболее эффективных инструментов риск - менеджмента.
Последствие возникновения кредитного риска - просроченная задолженность - является объектом деятельности таких организаций - субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства, берущие на себя роль своего рода корректировщиков проводимой банком кредитной политики. Банк может воспользоваться помощью коллекторских организаций.
Коллекторство - относительно новый вид бизнеса, ориентирующийся пока только на потребительское кредитование. Сегодня банк прибегает к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной.
Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности, т.е. коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банком в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается рамками залогового обеспечения. Банк, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывает потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных оценщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банку в анализе рисков, адекватной ориентации в тех или иных хозяйственных процессах, эффективном распоряжении имуществом должников.
Организация кредитного процесса и системы управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Подавляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций если еще