Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?кий филиал ОАО АК БАРС БАНК.
Филиал "АК БАРС" БАНК в городе Набережные Челны действует 12 лет с сентября 1997 года. За этот период филиал превратился в универсальное кредитное учреждение, которое предоставляет своим клиентам - юридическим и физическим лицам полный спектр банковских услуг.
Приоритет деятельности филиала - расширение клиентской базы за счет индивидуального подхода к каждому клиенту и предоставления полного пакета банковских продуктов самого высокого качества, соответствующего имиджу АК БАРС БАНК. Развитая сеть дополнительных офисов, операционных касс, высокий уровень автоматизации, а также компетентность, профессионализм и опыт сотрудников Набережночелнинского филиала позволяют клиентам получать банковский сервис не провинциального филиала, а полноценного банка.
Клиентами АК БАРС БАНК являются около 15 тыс. юридических лиц и более 340 тыс. физических лиц. В их число входят крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, а также предприятия торговли и агропромышленного комплекса.
В Набережночелнинском филиале ОАО АК БАРС БАНК действует Положение, которое регулирует процедуру кредитования и предоставления банковских гарантий клиентам Головного офиса и его филиалов, дополнительных офисов, операционных офисов, кредитно - кассовых офисов и устанавливает единые требования к порядку рассмотрения кредитных заявок, выдачи и сопровождения кредитов и банковских гарантий.
Банк развивает практику отбора заемщиков, руководствуясь экономическими показателями деятельности клиентов и величиной ожидаемого эффекта от реализации кредитуемых проектов.
Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.
При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.
Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом их которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
)рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
)изучение кредитоспособности заемщика;
)подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
)кредитный мониторинг и возврат кредита.
банк ориентирован на краткосрочное кредитование небанковского сектора.
Из проведенного анализа деятельности банка можно сделать следующие выводы: основной категорией заемщиков банка являются физические лица - граждане РФ, индивидуальные предприниматели. Их доля стабильно превышает 70% кредитного портфеля. Это означает, что банк имеет стабильную клиентуру, формирующую его кредитный портфель, и устойчивые позиции на кредитном рынке.
Имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса плохих портфелей заставляет как орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля.
В целях совершенствования кредитного процесса в банке можно предложить следующие общие направления.
Сбором, хранением и предоставлением информации (как юридических, так и физических лицах) занимается бюро кредитных историй. Бюро предоставляет возможность банку оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заемщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.
Кредитное бюро смогут решить следующие проблемы:
.Увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов;
.Формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию друг о друге, а также его расширение;
.Снижение стоимости получаемой информации и, как следствие, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования;
.Создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков.
Следует также отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующее этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования. К ним, главным образом, относятся автострахование и страхование залогов, которые пользуются сегодня наибольшим спросом у банка, а также страхование кредитов. Страховой бизнес стал неотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования.
Последствие возникновения кредитного риска - просроченная задолженность - является объект