Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
/p>
Таблица 3.5
Доходность кредитного портфеля ОАО АК БАРС БАНК с учетом пожизненной ценности клиента за 2009г. тыс. руб.
ПоказателиСреднегодовой остаток задолженностиПолученные % по срочным и просроченным ссудамСредняя доходность, 08г.2009г.2008г.2009г.2008г.2009г.А1234561.Кредитный портфель- всего36126415,0036126415,004024665,004773422,8011,1413,21В т.ч.:1.1.Межбанковские кредиты2712551,002712551,0015166,0015166,000,560,561.2.Кредиты, выданные финансовым органам1331090,001331090,0044822,0044822,003,373,371.3.Кредиты, выданные некоммерческим организациям164905,00164905,0025235,0025235,0015,3015,301.4.Кредиты, выданные коммерческим организациям753029,00753029,00122947,00122947,0016,3316,331.5.кредиты, выданные юр.лицам -нерезидентам911059,00911059,0072604,0072604,007,977,971.6.Кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям2707540,002707540,00426024,00511228,8015,7318,881.7.Кредиты, выданные физическим лицам27544715,0027544715,003317765,003981318,0012,0514,451.8.Прочие размещенные средства1526,001526,00102,00102,006,686,68
Из приведенной таблицы видно, что после внедрения системы учета пожизненной ценности клиента произойдет значительный рост доходности кредитного портфеля.
В 2008г. доходность кредитного портфеля составляла 11,14 %, а в 2009г. доходность составит 13,21 %. Это произойдет за счет увеличения средней доходности кредитов, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Средняя доходность кредитов, выданных индивидуальным предпринимателям в 2009г. увеличится на 3,15 % и составит 18,88 %, а средняя доходность кредитов, выданных физическим лицам в 2009г.увеличится на 5,92% и составит 14,45 %.
Таким образом, стратегия учета пожизненной ценности клиента выгодный и удобный инструмент, позволяющий анализировать взаимоотношения банка с клиентами, выносить рекомендации по их совершенствованию и более эффективному продолжению отношений именно с теми клиентами, которые хотят и могут сотрудничать с банком, принося прибыль.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно охарактеризовать следующие краткие выводы.
Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом заемщиком.
Организация управления кредитным процессом в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.
Организация работы кредитного комитета возглавляется на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т.д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка. В организации кредитного процесс участвуют следующие органы: отдел краткосрочного кредитования, отдел кредитной политики, отдел кредитования региональных программ, отдел проектного финансирования, отдел кредитования физических лиц, отдел предоставления гарантий, отдел оформления кредитных операций.
Процесс кредитования обязательно испытывает управляющее воздействие в виде различных решений, облекаемых в форму нормативно-правовых документов, регламентирующих кредитные операции банка; кредитной политики, подробно раскрывающей технологию кредитования данного банка; конкретных распоряжений уполномоченных должностных лиц.
В качестве ресурсов, задействованных в процессе кредитования, выступают кредитные ресурсы банка, а также исполнители конкретных процессов. Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: предварительную стадию, подготовку оформления кредита, последующий мониторинг, прекращение кредитного договора.
Кредитование является ключевой операцией банка, приносящей основные доходы. Процесс кредитования включает рассмотрение заявки заемщика, в том числе анализ его финансового состояния (юридического лица), уровня личных доходов (граждане), выдачу и мониторинг кредита, погашение кредита, а в случае возникновения проблем - мероприятия по обеспечению его возврата.
Существуют следующие принципы кредитования - возвратность кредита, срочность кредита, платность кредита, обеспеченность кредита, целевой характер кредита, дифференцированность кредитования.
Объектом исследования является Набережночелнин?/p>