Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?даче кредита на заседание одного из Кредитных комитетов Центрального офиса по компетенции и направляет заявление в Управление кредитования для подготовки заключения по кредитному проекту в Головном офисе или в территориальное подразделение Банка для подготовки заключения по кредитному проекту.
Руководитель территориального подразделения рассматривает целесообразность вынесения вопроса о выдаче кредита на заседание Кредитного комитета филиала и направляет поступившее заявление в отдел кредитования территориального подразделения.
Руководитель Кредитного подразделения назначает специалиста, ответственного за подготовку кредитного дела.
Данная заявка и прилагаемые документы рассматриваются и принимается решение о встрече с заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. При встрече заемщик отвечает на вопросы анкеты, а затем в процессе беседы служащий кредитного отдела пытается выяснить основополагающие моменты, касающиеся целей, обеспеченности и перспектив возврата кредита. Назначенный специалист с момента получения им заявки клиента знакомит клиента с порядком предоставления кредита и передает ему перечень документов, необходимых для предоставления кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ 3).
В целом на первом этапе кредитования банку предстоит выяснить серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу (особенно это касается новых клиентов) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита.
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности, при этом выясняются объем доходов и представляющих ценность активов, которыми располагает заемщик для погашения кредита. При этом придается значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков.
Факторы на которые обращает внимание банк, - продолжительность занятости и проживания клиента (частного лица) на одном месте. Филиал, как правило, отказывается предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном ими месте лишь несколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая смена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.
После того как внимательно были изучены все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведены с ним необходимые беседы, оценена информация, полученная на запрос, принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему выдаче кредита.
Второй этап кредитного процесса включает изучение кредитоспособности клиента - способность клиента своевременно и полностью погасить кредит.
Кредитоспособность несколько отличается от понятия платежеспособность клиента, под которой понимается способность в данный момент выполнить свои обязательства. Если, говоря о платежеспособности клиента, имеется в виду возможность оплаты текущих долгов, то кредитоспособность определяет возможность возврата именно данного кредита в момент его погашения, т.е. через некоторое время в будущем. Поэтому может сложится ситуация, при которой клиент платежеспособен, но не кредитоспособен, т.е. он может платить по текущим обязательствам, но вернуть именно этот кредит окажется не в состоянии. В этой связи для банка при выдаче кредита больше значение имеет кредитоспособность клиента.
В Набережночелнинском филиале ОАО АК БАРС БАНК существуют следующие методики оценки кредитоспособности клиентов: методика оценки кредитных рисков банка по кредитным продуктам, предоставляемым корпоративным клиентам, методика оценки кредитных рисков банка по кредитным продуктам, предоставляемым контрагентам- субъектам малого предпринимательства, методика оценки кредитных рисков банка по кредитным продуктам, предоставляемым корпоративным клиентам в рамках инвестиционного кредитования и проектного финансирования, методика оценки кредитных рисков банка по кредитным продуктам, предоставляемым инвестиционным и финансовым компаниям - профессиональным участникам рынка ценных бумаг и т.д.
Основная цель анализа кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на их основе формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.
В процессе анализа кредитоспособности заемщика выясняются: дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала (владение активами), обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.
Используя разнообразные методики, кредитный работник оценивает кредитоспособность заемщиков. Финансовое положение заемщика:
)может быть оценено как хорошее, если комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и иные сведения о нем, включая информацию о внешни?/p>