Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?енно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья).
4. Государственный кредит. Главный признак этой формы кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через Центральный банк производит кредитование:
-конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах;
-коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
. Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и другие), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности - и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).
Итак, можно сказать, что сущность кредитного процесса заключается не только в их функциях, но и в формах кредитов, которые определяют более полную информацию о целях и задачах кредитных операций. Мы выяснили, что существует довольно много видов кредитов, их форм и классификаций, которые зависят от сроков, направленности, способов погашения, субъектов участвующих в кредитных отношениях.
В группу активных ссудных операций банков включают факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием.
Относительно новый вид операций для российских коммерческих банков являются лизинговые операции. Банки или лизинговые компании предоставляют промышленным, торговым, транспортным и другим предприятиям за определённую арендную плату в долгосрочное пользование машины, оборудование и другие основные фонды.
Итак, лизинг - это долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором, при которой арендатор (лизингодержатель) имеет опцион на покупку объекта аренды в конце срока по заранее установленной цене, одна из форм кредитования производителя с правом или без права выкупа, передачи арендуемого оборудования в собственность [28,С.3].
Банки за свой счет приобретают разнообразные основные средства и затем передают их в аренду. Банки и лизинговые компании остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок. Кроме того, здесь нет риска потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении условий договора банк может потребовать возврата переданного в аренду имущества. Лизинговые операции получили широкое распространение в развитых зарубежных странах. В России они имеют пока ограниченное применение вследствие инфляции, отсутствия у банков крупных кредитных ресурсов, недостаточно разработанной правовой базы лизинговых операций.
В развитых странах выполнением лизинговых операций занимаются специальные финансовые общества - лизинговые фирмы, компании или крупные банки. С целью расширения рынка сбыта своей продукции лизинговые операции проводят и сами предприятия - производители оборудования, техники. Но приоритет в сфере лизинга принадлежит специальным лизинговым фирмам, которые широко пользуются финансовой поддержкой крупных банков. Эти фирмы, как правило, являются дочерними организациями крупных коммерческих банков, что облегчает им доступ к кредиту [18, С.8].
Для коммерческих банков лизинг дает возможность получить дополнительный доход и расширить сферу влияния. Поэтому лизинговые операции находят все более широкое распространение в деятельности отечественных коммерческих банков, при проведении которых они выступают в роли арендодателя.
Итак, кредитные операции занимают немалую долю в системе банковских услуг и подразделяются на две большие группы: активные (выдача ссуд) и пассивные (привлечение депозитов). Кредитные операции имеют широкую классификацию по различным признакам. К группе активных ссудных операций также можно отнести лизинговые операции и факторинг.
1.2Организация управления кредитованием в коммерческом банке
Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом-заемщиком.
Организация управления кредитным процессом в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиться высокого профессионализма, избегать ошибок при п