Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
итування банкам слiд було б особливу увагу звертати на такi основнi моменти:
а) Цiль кредиту СФ важливим iндикатором ступеня ризику даноСЧ позичковоСЧ операцiСЧ банку. Тому банк при видачi позик повинен уникати кредитування тих заходiв клiСФнта, якi носять спекулятивний чи iнший сумнiвний характер i мають високий ризик. Надаючи позику, слiд переконатися, що вона спрямовуСФться на цiлi, передбаченi статутом компанiСЧ. Загалом цiлi кредиту повиннi визначати високi результати дiяльностi позичальника, що безпосередньо впливаСФ на прибутковiсть власне банку.
б) Визначаючи суму кредиту, банк повинен ретельно перевiрити обгрунтованiсть заявки клiСФнта стосовно цього параметру. Основою для такоСЧ перевiрки повинно стати глибоке знання економiстами банку господарського i фiнансового стану пiдприСФмства, можливостей його лiквiдностi та перспектив розвитку. Це дозволить правильно визначати розмiри виробничих запасiв i затрат, залучення матерiальних цiнностей в оборот господарства, розмiри власних оборотних коштiв i потреби в залучених.
в) При оцiнцi строку, на який видаСФться позика, банк повинен враховувати, що чим вiн довший, тим вищий ризик, з яким повязанi перспективи погашення кредиту. Тому комерцiйнi банки при оцiнцi обгрунтованостi клопотання клiСФнта про отримання позики на той чи iнший строк повиннi всебiчно проаналiзувати потенцiйнi можливостi позичальника у реалiзацiСЧ програми, що кредитуСФться, термiн i перспективи СЧСЧ окупностi.
г) Порядок видачi i погашення позик повинен найбiльшою мiрою вiдповiдати особливостям дiяльностi клiСФнта. При цьому слiд чiтко обумовити, яким чином (повною сумою чи частинами) видаватиметься кредит, чи буде вiн спрямований на оплату розрахункових документiв чи на поточний рахунок позичальника, за рахунок яких джерел буде погашатись позика - за рахунок отримання доходiв чи вiд реалiзацiСЧ активiв. Банк повинен при цьому перевiрити, чи вiдповiдають умови, запропонованi позичальником, його реальним можливостям.
д) Визначаючи форму забезпечення кредиту, доцiльно проаналiзувати загальну можливiсть клiСФнта повернути позику в повному обсязi i у встановлений строк. Адже забезпечення кредиту банку - це надiйна гарантiя отримання прибутку i збереження його активiв. У звязку з цим банки повиннi; серйозно пiдходити до визначення форм забезпечення позик, використовуючи | рiзноманiтнi можливостi щодо застави рухомого i нерухомого майна, цiнних паперiв, iнших активiв, використання гарантiй i поручительств, страхування ризику непогашення позик.
е) Визначення плати за банкiвський кредит повязане iз встановленням процентних ставок, а в деяких випадках i комiсiйноСЧ винагороди за позиками. Оцiнка плати за користування кредитом в сучасних умовах повинна охоплювати комплекс факторiв, який включаСФ не лише строки i розмiри кредиту, витрати за пасивними операцiями i ступiнь ризику, але i характер вiдносин мiж банком i позичальником, попит на позики, конкуренцiю на ринку кредитних послуг, рiвень iнфляцiСЧ та iншi показники. В окремих випадках банк мiг би практикувати i таку форму плати за кредит, як участь у прибутках позичальника, що отримуються вiд кредитованого заходу.
4. Особлива роль належить i систематичному аналiзу виробничо-фiнансовоСЧ дiяльностi позичальникiв, який виступав би не тiльки однiСФю з форм контролю за цiльовим i ефективним використанням господарствами банкiвських кредитiв, але й сприяв би подальшому вдосконаленню методiв кредитування, оскiльки в процесi аналiзу можуть бути виявленi не тiльки упущення в дiяльностi пiдприСФмств, але i слабкi сторони тих чи iнших форм i кредитування.
Володiючи в ходi кредитування i розрахункiв достатньо широким колом показникiв про стан виробництва i фiнансiв кожного позичальника, банк маСФ реальнi можливостi своСФчасно виявляти i вказувати клiСФнту на можливi недолiки в його роботi, особливо якщо це стосуСФться використання банкiвських позик, вносити пропозицiСЧ щодо полiпшення виробничо-фiнансового стану господарства, рекомендувати конкретнi шляхи покращення кiнцевих економiчних результатiв його дiяльностi. На основi такого аналiзу можуть визначатися окремi сторони подальшоСЧ органiзацiСЧ кредитних вiдносин банку з тим чи iншим позичальником та умови СЧх диференцiацiСЧ. ДiСФвiсть та результативнiсть аналiтичноСЧ роботи банку в кiнцевому пiдсумку повиннi визначатися цiльовим i ефективним використанням виданих кредитiв та своСФчасним СЧх поверненням.
5. Важливою формою органiзацiСЧ кредитних вiдносин банку з позичальниками, що мають хороший фiнансовий стан i високу репутацiю, СФ вiдкриття СЧм кредитних лiнiй. Кредитна лiнiя являСФ собою угоду мiж банком i позичальником про надання останньому кредитiв протягом певного часу в межах встановленого лiмiту. Вiдкриття кредитноСЧ лiнiСЧ, як правило, свiдчить про високий рiвень довiри банку до позичальника i СФ досить вигiдним методом кредитування для кожного з них. Позичальник маСФ можливiсть бiльш точно оцiнювати перспективи своСФСЧ дiяльностi в рамках отриманого кредиту, скоротити грошовi витрати та час, якi необхiднi були б для оформлення кожноСЧ кредитноСЧ угоди зокрема. Банк, крiм скорочення витрат на видачу окремих кредитiв, маСФ можливiсть детальнiше контролювати дiяльнiсть позичальника в процесi кредитування. Видача позик шляхом вiдкриття кредитноСЧ лiнiСЧ значно вiдрiзняСФться вiд кредитування сукупного обСФкту в межах планового розмiру кредиту, що донедавна мало мiiе в нашiй краСЧнi. Кредитування суку?/p>