Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?нкiв клiСФнтiв виконуються банками у межах залишкiв коштiв на початок операцiйного дня.
Коли iснуСФ технiчна можливiсть урахувати поточнi надходження коштiв на рахунки протягом операцiйного дня, банки можуть здiйснювати платежi з доручення клiСФнтiв з урахуванням цих сум.
Банк платника приймаСФ документи вiд клiСФнтiв протягом операцiйного дня, час якого регламентуСФться режимом роботи банку.
Розрахунки за документами, що надiйшли до банку платника протягом операцiйного дня, здiйснюються банком того самого дня, а тi, що надiйшли пiзнiше, - наступного дня.
На всiх примiрниках паперових розрахункових документiв банк в обовязковому порядку в правому горiшньому рiжку проставляСФ дату надходження цих документiв. Якщо документи надiйшли пiсля закiнчення регламентованого банком часу роботи з клiСФнтами, на документах додатково ставлять штамп "Вечiрня". Дату виконання розрахункового документа проставляють у правому нижньому рiжку.
Банк одержувача зобовязаний зараховувати кошти на рахунки клiСФнтiв не пiзнiше нiж наступного пiсля отримання iнформацiСЧ вiд розрахунковоСЧ палати робочого дня.
КлiСФнти можуть користуватися електронною системою "клiСФнтбанк", яка забезпечуСФ:
передавання повiдомлень мiж клiСФнтом та банком у зашифрованому виглядi за допомогою сертифiкованих засобiв захисту;
автоматичне ведення протоколу (та його захист) обiгу розрахункових документiв мiж банком i клiСФнтом, що можуть передаватися як безпосередньо в банк, так i на автоматизоване робоче мiiе (далi - АРМ) клiСФнта;
автоматичне архiвування протоколiв наприкiнцi робочого дня.
Юридичною пiдставою для входження клiСФнта в систему електронних платежiв "клiСФнтбанк" i оброблення його електронних документiв банком СФ окремий договiр мiж ним i банком.
У договорi обовязково мають бути обумовленi права, обовязки та вiдповiдальнiсть сторiн i порядок вирiшення спiрних питань.
Програмне забезпечення системи "клiСФнтбанк" маСФ вiдповiдати вимогам до технологiСЧ банкiвських розрахункiв i бути сертифiкованим Нацiональним банком УкраСЧни.
АРМ клiСФнта забезпечуСФ автоматичне ведення поточного стану власного рахунку в банку, ураховуючи проведенi початковi та зворотнi платежi. Електроннi документи, що подаються клiСФнтом у банк, мають вiдповiдати формату платiжних документiв системи електронних платежiв Нацiонального банку УкраСЧни iз зазначенням електронних цифрових пiдписiв вiдповiдальних осiб платника, яким згiдно з установчими документами надано право пiдпису. Банкiвська частина системи "клiСФнтбанк" забезпечуСФ перевiрку електронних пiдписiв на кожному електронному розрахунковому документi клiСФнта та у платiжному файлi в цiлому.
Системою "клiСФнтбанк" здiйснюСФться звiряння (квитовка) файлiв початкових i зворотних платежiв мiж банком i АРМ клiСФнта, пiдготовка виписки щодо платiжних операцiй клiСФнта в банку протягом операцiйного дня та звiряння виписки наприкiнцi дня з iнформацiСФю, яка надiйшла на АРМ клiСФнта.
Комерцiйнi банки запровадили системи типу "клiСФнт-банк", щоб забезпечити обслуговування клiСФнтiв на сучасному технiчному рiвнi й розширити СЧх спектр банкiвських послуг. Нинi за допомогою таких систем комерцiйнi банки обслуговують в окремих регiонах до 30% клiСФнтiв.
Наступним етапом в УкраСЧнi маСФ стати використання "електронних грошей" як платiжного засобу для масових споживачiв товарiв та послуг. Необхiднi передумови для цього в краСЧнi в основному створено. Нинi в УкраСЧнi вже функцiонуСФ кiлька запроваджених вiтчизняними фiрмами платiжних систем iз використанням пластикових карток, деякi системи - в процесi впровадження.
Для створення нацiональноСЧ системи масових електронних платежiв населення за товари та послуги за допомогою пластикових карток у вереснi 1995 р. було засновано мiжбанкiвське закрите акцiонерне товариство "УкраСЧнська нацiональна розрахункова картка" (скорочено "Укркарт"). Фундаторами АТ "Укркарт" стали провiднi комерцiйнi банки УкраСЧни пiд егiдою НБУ. Нинi кiлькiсть банкiв-акцiонерiв досягла 20 i вони репрезентують майже 95 процентiв банкiвськоСЧ сфери УкраСЧни. Загальний статутний капiтал товариства становить понад 500 тисяч доларiв США.
Вищим керiвним органом товариства СФ загальнi збори, а в перiод мiж ними - рада товариства (у межах своСЧх повноважень). Виконавчим органом "Укркарт" СФ його дирекцiя, у структуру якоСЧ входять пiдроздiли, що вiдповiдають за рiзнi напрями дiяльностi стосовно реалiзацiСЧ проекту. РЖРЖри дирекцiСЧ товариства дiСФ технiчна рада, що складаСФться з фахiвцiв - представникiв банкiв-акцiонерiв i виконуСФ функцiСЧ консультативного органу для вирiшення питань технiчноСЧ полiтики
Основним завданням АТ "Укркарт" СФ розробка, впровадження й експлуатацiя загальнонацiональноСЧ системи масових електронних платежiв населення за товари та послуги,. а також створення необхiдноСЧ iнфраструктури для обслуговування карток мiжнародних i платiжних систем (VISA, EUROPAY, MASTERCARD, AMERIKAN EXPRESS i деяких iнших).
В результатi запровадження НацiональноСЧ системи в УкраСЧнi буде створено сучасну iнфраструктуру (процесорнi центри, сервiснi центри для обслуговування елементiв системи, виробництво основних СЧСЧ компонентiв). Провiднi комерцiйнi банки стануть емiтентами карток, бiльшiсть пiдприСФмств торгiвлi i сфери послуг - учасниками системи та прийматимуть платежi за допомогою пластикових карток. Буде налагоджено взаСФмодiю iз С