Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ЕП та основними зарубiжними платiжними системами. Виплата заробiтноСЧ плати, пенсiй, стипендiй громадянам УкраСЧни виконуватиметься, як правило, через банкiвськi установи.
Запровадження системи електронних мiжбанкiвських платежiв зумовлюСФ глибокi змiни у сферах економiчного та соцiального життя суспiльства. Це стосуСФться банкiв, торгiвлi (незалежно вiд форми власностi), сфери послуг (готелi, ательСФ, перукарнi, ремонтнi майстернi, автозаправнi станцiСЧ тощо), пошти й пiдприСФмств звязку (телеграф.телефон), пiдприСФмств транспорту (автобусного, залiзничного, рiчкового, морського, повiтряного), пiдприСФмств громадського харчування (СЧдальнi, кафе. ресторани), аптек, iнших субСФктiв пiдприСФмницькоСЧ дiяльностi, що надають послуги за готiвку.
Нацiональна система платежiв базуСФться на основi мiжнародних стандартiв та рекомендацiй з урахуванням свiтових тенденцiй розвитку. Загальну структуру нацiональноСЧ системи масових розрахункiв за допомогою пластикових карток зображено на схемi 5.
Рис. 5 Послiдовнiсть здiйснення за допомогою пластикових смарт-карток
Учасниками системи розрахункiв СФ:
банк-емiтент карток;
банк-еквайСФр, тобто банк, що обслуговуСФ заклади торгiвлi i сфери послуг;
розрахунковий банк;
процесорний(i) центр(и);
клiСФнт (фiзичнi особи, власники карток);
мiiя обслуговування карток (пiдприСФмства торгiвлi, сфери послуг, банкомати тощо).
Учасники системи виконують такi функцiСЧ:
Банк-емiтент вiдкриваСФ рахунки клiСФнтам-власникам (користувачам) смарт-карток, видаСФ картки клiСФнтам (фiзичним i юридичним особам), виконуСФ завантаження карток, а також може виконувати функцiСЧ банку-еквайСФра для iншого банку-емiтента або для самого себе.
Розрахунковий банк вiдкриваСФ рахунки кожному банку-емiтенту, на яких вмiщуСФ частину коштiв, залучених банками-емiтентами, виступаСФ як гарант платежiв за допомогою "електронного гаманця", забезпечуСФ взаСФморозрахунки та платежi мiж усiма банками, що беруть участь у платiжнiй системi (як банками-емiтентами, так i банками, що обслуговують), здiйснюСФ клiринговi розрахунки щодо "електронного гаманця".
Банк-еквайСФр обслуговуСФ рахунки тих пiдприСФмств торгiвлi, сфери послуг, громадського харчування й сервiсу, якi приймають картки даноСЧ платiжноСЧ системи, а також виконуСФ операцiСЧ з видачi та до-завантаження карток банку-емiтента.
ПiдприСФмства торгiвлi, сфери послуг, громадського харчування, транспорту, звязку тощо приймають платежi iз використанням пластикових карток i забезпечують передачу трансакцiй до процесорного центру або банку, що обслуговуСФ.
КлiСФнти (фiзичнi та юридичнi особи)СФ власниками пластикових карток; вони здiйснюють платежi i за необхiдностi отримують готiвку в межах балансу платiжного iнструмента.
Процесорний центр управляСФ системою в цiлому. Основнi його функцiСЧ такi:
збирання, сортування, обробка i (або) авторизацiя трансакцiй iз платiжних i банкiвських термiналiв, а також банкоматiв та iнших спецiалiзованих пристроСЧв, виконаних iз використанням нацiональних i мiжнародних (VISA i EUROPAY та iнших систем) платiжних iнструментiв;
забезпечення iнформацiйного звязку мiж учасниками системи:
розрахунок комiсiйних для учасникiв системи;
управлiння безпекою функцiонування системи в цiлому;
забезпечення ефективностi роботи системи та СЧСЧ елементiв:
виконання ролi арбiтра мiж учасниками системи в конфлiктних ситуацiях;
послуги, повязанi з розвитком системи.
Центр обслуговуватиме не лише мiжнароднi платiжнi картки (передовсiм VISA i EUROPAY), а й украСЧнськi платiжнi картки. Можливi два варiанти створення головного процесорного центру нацiональноСЧ системи: адаптацiя готових програмно-технiчних рiшень iз наступним запровадженням за участю постачальника або розробка програмного забезпечення вiтчизняними компанiями па замовлення "Укркарт".
Касове обслуговування клiСФнтiв полягаСФ в тому, що комерцiйнi банки приймають вiд них готiвковi кошти та зараховують СЧх на вiдповiднi рахунки, видають з кас банку готiвковi кошти клiСФнтам .за СЧх вимогою на вiдповiднi цiлi.
Для того, щоб здiйснювати касове обслуговування клiСФнтiв, банки повиннi мати в своСФму розпорядженнi грошовi кошти в готiвковiй формi в достатнiх розмiрах.
При визначеннi суми готiвкових коштiв, що повинна знаходитись в касi банку, перед ним постаСФ дилема. З одного боку, сума готiвки повинна бути достатньою для забезпечення нормального обслуговування клiСФнтiв, вiд чого залежить розмiр доходiв вiд операцiй по касовому обслуговуванню клiСФнтiв та репутацiя надiйного банку. З iншого, ця сума не повинна бути надмiрно високою в порiвняннi з дiйсною потребою банку в готiвкових коштах, оскiльки цей вид банкiвських активiв не приносить доходу у виглядi процентiв.
Банки здiйснюють касовi операцiСЧ по обслуговуванню клiСФнтiв на основi СФдиних правил, що встановленi Нацiональним банком УкраСЧни. Цi правила визначають порядок прийому, видачi, упаковки, зберiгання та облiку готiвки.
Для прийому та видачi готiвки в установах банкiв органiзуються приходнi та видатковi каси. В банках з невеликим обсягом касових операцiй можуть органiзовуватись СФдинi каси, якi будуть здiйснювати весь комплекс касових операцiй.
Каси банку, що функцiонують протягом операцiйного дня банку, називають денними. Комерцiйнi банки УкраСЧни активiзують свою дiяльнiсть по розрахунково-касовому обслуговуванню населення i для зручно