Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?кiв сприятиме функцiонування Фонду гарантування вкладiв громадян у комерцiйних банках.
Нинi дедалi бiльше банкiв захiдних краСЧн переходять до комплексного обслуговування клiСФнтiв. Наприклад, сучасний комерцiйний банк США як правило виконуСФ понад 100 видiв операцiй та послуг, клiринговий банк АнглiСЧ - близько 150, а великий комерцiйний банк ЯпонiСЧ - 300. Банки виконують повне обслуговування клiСФнтiв: проводять розрахункове, касове, кредитне обслуговування, здiйснюють розрахунок та виплату податкiв, консультують населення з питань iнвестування, надають сейфи для зберiгання цiнних паперiв i коштовностей, проводять трастовi операцiСЧ тощо.
Подальше реформування економiки, впровадження ринкових вiдносин вимагаСФ постiйного вдосконалення системи грошового обiгу, полiпшення розрахункового та касового обслуговування приватних осiб, що маСФ забезпечити швидко зростаючi потреби у платежах та прискорити оборот грошових коштiв за умов одночасного зменшення витрат грошового обiгу та скорочення трудових затрат. Один зi шляхiв вирiшення цих проблем - безпаперовi технологiСЧ розрахункiв.
У наш час понад 200 краСЧн свiту розвивають банкiвськi послуги на основi кредитних карток, а безготiвкова плата за товари i послуги в економiчно розвинутих краСЧнах досягаСФ 90% у структурi всiх грошових операцiй.
Застосування в УкраСЧнi безготiвкових розрахункiв за допомогою пластикових карток, впроваджуване останнiм часом, - один iз найперспективнiших шляхiв залучення заощаджень населення у грошовий обiг краСЧни.
2.2 Кредитнi послуги банкiв
Кредитнi послуги передбачають органiзацiю економiчних вiдносин, у процесi яких банки надають позичальникам грошовi засоби з умовою СЧх повернення та сплати процента за користування. Такi операцiСЧ, як правило, забезпечують банкам основну частину СЧхнiх доходiв та займають провiдне мiiе серед статей активу балансу. Так, 2005 р. у загальнiй сумi доходiв комерцiйних банкiв США на проценти, отриманi на виданi кредити, припадало 64,4 % сукупних доходiв, а на доходи вiд iнвестицiйних операцiй - лише 13,9% Загалом на початку 90-х рокiв частка кредитування становила у комерцiйних банках США близько 60% усього обсягу активних операцiй, у банках ФРН -до 35%, ФранцiСЧ - до 66%, АнглiСЧ -до 64%.
Комерцiйнi банки можуть надавати кредити пiдприСФмствам усiх форм власностi рiзних галузей господарства, населенню, центральним i мiiевим органам державноСЧ влади, кредитно-фiнансовим установам. З усiх типiв кредитiв найбiльша питома вага (за категорiями позичальникiв) припадаСФ на позики торгово-промисловим пiдприСФмствам (додаток 2). За даними додатку 2 бачимо,що в 2003 р. частка кредитiв, наданихсубСФктам господарськоСЧ дiяльностi склала 95%, а фiзичним особам - лише 5%,хоч загалом спостерiгаСФться зростання обсягiв кредитiв, наданих фiзичним особам. Водночас у розвинутих краСЧнах в останнi десятилiття спостерiгаСФться тенденцiя до збiльшення споживчих позичок фiзичним особам. У США, наприклад, нинi 2/3 продажу здiйснюСФться в кредит.
Призначенням кредитних послуг банку СФ задоволення рiзноманiтних потреб його клiСФнтiв у грошових ресурсах. Такими потребами можуть бути: формування i збiльшення основного й оборотного капiталу; фiнансування операцiй спекулятивного характеру (наприклад бiржових угод); витрати на споживчi потреби (придбання товарiв тривалого користування або житла). РЖнодi кредит видаСФться для загального фiнансування дiяльностi позичальника без зазначення конкретних цiлей. У цьому разi банк приймаСФ рiшення про надання позики, виходячи iз наявних у нього даних про клiСФнта та рiвня довiри до нього.
Як свiдчать данi схеми 4, за сiчень 2006 року комерцiйними банками УкраСЧни найбiльше було видано кредитiв в поточну дiяльнiсть -53%, кредити за експортно -iмпортнимиоперацiями - 26,6%, за внутрiшнiми торговельними операцiями -11,9%.
Важливою умовою надання банком кредиту СФ наявнiсть певного забезпечення, що гарантуСФ повернення позики. Традицiйно банкiвськi кредити подiляються на бланковi та забезпеченi. Бланковi кредити видаються банком без конкретного забезпечення i грунтуються на його впевненостi у здатностi позичальника своСФчасно виконати всi взятi на себе платiжнi зобовязання. Забезпеченнi позики видаються пiд заставу майна - найчастiше того самого, на придбання якого надаСФться кредит (нерухомiсть, обладнання, товарно-матерiальнi цiнностi). Крiм того, у забезпечення можуть прийматися: цiннi папери (акцiСЧ, облiгацiСЧ, векселi, товарозпоряднi документи); документи, що засвiдчують передвiдступлення на користь банку вимог позичальника до третiх осiб; гарантiСЧ й поручництва iнших осiб повернути кредит у разi неплатоспроможностi позичальника. Забезпеченням кредиту може також бути страхування вiдповiдальностi позичальника за непогашення позики у страховiй компанiСЧ.
Нарiвнi з оцiнкою якiсних параметрiв активiв, що пропонуються у забезпечення кредиту, необхiдною умовою видачi позики СФ аналiз банком кредитоспроможностi клiСФнта. Кредитоспроможнiсть означаСФ здатнiсть позичальника своСФчасно i в повному обсязi погасити заборгованнiсть за виданими кредитами i нарахованими на них процентами. Оцiнюючи кредитоспроможнiсть фiрм i компанiй, банки беруть до уваги такi фактори, як розмiр власних коштiв та СЧх спiввiдношення з позиченими, лiквiднiсть активiв, характер обороту коштiв (циклiчнiсть), спiввiдношення коротко- i довгострокових джерел позичених коштiв, ступiнь покриття джерел позичених коштiв лiквiдни