Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?редиту враховуСФться загальна можливiсть позичальникiв повернути кредит в установлений строк шляхом мобiлiзацiСЧ i реалiзацiСЧ товарiв, матерiальних цiнностей, розмiщених грошових коштiв, включаючи майно, цiннi папери та iншi активи позичальника.
Принцип платностi кредиту полягаСФ в тому, що позики банк видаСФ пiдприСФмствам, органiзацiям та iншим позичальникам за певну плату, визначену у формi процентiв. Розмiр плати диференцiйований залежно вiд характеру спрямування позик, строку користування ними, категорiСЧ позичальника та його фiнансового стану.
Протягом тривалого часу в банкiвськiй практицi нашоСЧ краСЧни при формуваннi процентних ставок на кредити iснував субСФктивний пiдхiд. Держава, визначаючи через банкiвську систему певнi прiоритети у кредитнiй полiтицi, в адмiнiстративному порядку знижувала процентнi ставки для тих чи iнших галузей господарства. У результатi низькi процентнi ставки знецiнювали кредит, суми стягуваних процентiв практично не виявляли впливу на результати господарсько-фiнансовоСЧ дiяльностi позичальникiв, що створювало iлюзiю широкоСЧ доступностi й невичерпностi банкiвського кредиту як джерела покриття виробничих затрат.
Формування ринкового механiзму господарювання висуваСФ на перший план принципово новi пiдходи при встановленнi процентних ставок на кредит: строки i ефективнiсть кредитування, ступiнь ризику вкладених коштiв, форма участi банку у розвитку тих чи iнших господарств. При цьому процентна ставка встановлюСФться з урахуванням рiвня плати за пасивними операцiями, затрат на залучення коштiв, розмiру обовязкових резервiв, а також витрат на розмiщення залучених ресурсiв i потреб банкiв у коштах на власний розвиток. Такий механiзм формування ставок дозволяСФ забезпечити реалiзацiю основних принципiв комерцiйного розрахунку, на яких грунтуСФться вся дiяльнiсть сучасного банку. Правильному визначенню процентних ставок також сприяСФ поступове становлення в краСЧнi цивiлiзованого грошового ринку, завдяки чому ставки визначаються банками пiд впливом реально iснуючих на ринку попиту i пропозицiСЧ на кредитнi ресурси.
Таблиця 2 Процентнi ставки комерцiйних банкiв за кредитами, наданими в лютому 2006 року
ПоказникиУсьогоУ тому числiу нацiональнiй
валютiв iноземнiй
валютi1. Кредити, наданi субСФктам госодарськоСЧ дiяльностi30,835,715,7 За формами власностi - державним 37,339,217,5 - недержавним 30,135,215,6 За галузями - промисловостi30,936,416,3- сiльському господарству33,435,515,0 - будiвництву 36,641,715,9 - торгiвлi та гром. харчуванню31,836,815,6 - мат.- техн. забезпеченню та збуту33,037,816,5 - iншим галузям22,826,013,3 За цiльовими вкладеннями - на поточну дiяльнiсть30,835,715,7 - на iнвестицiйну дiяльнiсть28,934,316,22. Кредити, наданi фiзичним особам24,730,115,8 - на поточну дiяльнiсть25,231,415,8 - на iнвестицiйну дiяльнiсть16,616,6-
Як видно з даних таблицi 2, у лютому 2006 року комерцiйнi банки УкраСЧни надавали кредити на поточну дiяльнiсть в нацiональнiй валютi в середньому пiд 35,7 %, на iнвестицiйну дiяльнiсть - 34,3 % в iноземнiй валютi - вiдповiдно пiд 15,7% та 16,2 %. Кредити фiзичним особам надавались пiд 16,6% на iнвестицiйну дiяьнiсть. Не дивлячись на зниження загального рiвня процентних ставок за кредитами протягом останнього часу, вони все ж залишаються досить високими.
Важливе значення для ефективноСЧ органiзацiСЧ позичкових операцiй банку маСФ дотримання цiльового характеру кредиту. Загальною цiллю кредитування СФ задоволення потреб позичальника у додаткових грошових коштах. Однак, якщо ранiше цiльове призначення кредиту повязувалось головним чином з матерiалiзованим поняттям цiлi (кредитування цiнностей, затрат виробництва у СЧх пообСФктнiй характеристицi), то в сучасних умовах бiльш важливим СФ спрямування позик на досягнення високих кiнцевих результатiв дiяльностi господарств. Головними критерiями при цьому виступають доцiльнiсть, ефективнiсть, дохiднiсть тих операцiй позичальника, на здiйснення яких видаСФться позика. В сучасних умовах банки, надаючи перевагу тим чи iншим напрямам вкладення кредитних ресурсiв, повиннi виходити з порядку розподiлу доходiв вiд прокредитованих заходiв, визначаючи найбiльш оптимальнi форми своСФСЧ участi у цьому розподiлi.
Таблиця 3 Кредити, наданi комерцiйними банками в економiку УкраСЧни
ПерiодУсьогоУ тому числi на дiяльнiстьпоточнуiнвестицiйнуусьогоза видами валютусьогоза видами валютнацiональнаiноземнанацiональнаiноземна1. Усього2003885579684720324888738250520041178310739522855111044487557200519121180489660838910735635102006сiчень1902817965964283231063551511лютий197981873910213852510595535062. Корткостроковi кредити2003722170264336269019687109200491388889456843212491451042005157001549284867006208131772006сiчень15388151838351683220512481лютий161571594689437003211127842. Довгостроковi кредити200316339423845586912953962004264518506601190795341453200534212556117313838654324332006сiчень3640278212911491857427430лютий3641279312701523848426422
В УкраСЧнi розподiл кредитних вкладень комерцiйних банкiв за цiльовими напрямами вiдображаСФ обСФктивнi труднощi, спрямування коштiв на iнвестицiйнi цiлi, позаяк значно нижчi темпи оборотностi основного капiталу, а вiдтак: бiльшi строки окупностi розмiщених коштiв зумовлюють бiльший ризик для банку та в умовах нестабiльноСЧ економiчноСЧ ситуацiСЧ в перехiдний перiод виступаСФ антистимулом до кредитування iнвестицiйних потреб пiдприСФмств, у результатi чого СЧхня частка в обСФктнiй структурi кредитного портфеля банкiв залишаСФться протягом останнього перiоду часу практично на незмiнному рiвнi, не перевищуючи 10% (таблиця 3).
Всi основнi принципи кредитування взаСФмно обумовленi i взаСФмно повязанi мiж собою. Без СЧх до