Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
и рефiнансування центрального банку процент за вкладами з бiльш тривалими строками може знаходитись на рiвнi ставок по депозитах з меншими строками.
На вiдмiну вiд простих строкових вкладiв, власникам яких надаСФться право по закiнченнi обумовленого строку вилучити суму депозиту в будь-який з наступних днiв, вкладники, якi розмiстили своСЧ кошти у депозити з попереднiм повiдомленням про вилучення, можуть отримати СЧх назад тiльки пiсля попереднього представлення в банк спецiальноСЧ заяви. Строки подачi такоСЧ заяви про вилучення вкладу заздалегiдь обумовлюються, у вiдповiдностi з ними встановлюСФться величина процентiв за вкладом. Якщо клiСФнт бажаСФ вилучити суму депозиту, то вiн повинен своСФчасно повiдомити про це банк вiдповiдно з зазначеним у договорi строком. Банк, враховуючи майбутню змiну своСФСЧ ресурсноСЧ бази, маСФ можливiсть рефiнансувати своСЧ активнi операцiСЧ з iнших джерел, наприклад, використовуючи кредити iнших комерцiйних банкiв або операцiСЧ на вiдкритому ринку з центральним банком.
Хоча строковi депозити i мають чiтко встановлений термiн утримання коштiв, що СФ СЧх головною вiдмiннiстю вiд iнших видiв вкладiв, це, однак, не виключаСФ можливостi дострокового отримання клiСФнтами своСЧх грошей. Таке повернення коштiв в основному супроводжуСФться виплатою власником депозиту певного штрафу або суттСФвим зниженням процентiв. Але такi випадки трапляються досить рiдко. Банки в основному намагаються не допустити вiдпливу строкових вкладiв, надаючи клiСФнтам при необхiдностi кредити, погашення яких вiдбуваСФться по закiнченнi термiну строкового депозиту.
Традицiйно строковi депозити представленi головним чином як вклади з попереднiм повiдомленням про вилучення. В УкраСЧнi бiльшого поширення набули простi строковi депозити, якi приймаються вiд клiСФнтiв на договiрнiй основi, як правило, одноразово i без права поповнення. При цьому банки здебiльшого залишають за собою право змiни процентноСЧ ставки за депозитами в залежностi вiд змiни облiковоСЧ ставки Нацiонального банку.
Як свiдчать данi додатку 1, протягом 90-х рокiв на ринку депозитiв вiдбулися певнi змiни - зросла частка строкових депозитiв i, вiдповiдно, зменшувалась частка депозитiв до запитання. У лютому 2006 р. на рахунках пiдприСФмств, органiзацiй та населення у нацiональнiй валютi строковi вклади становили 66% вiд суми всiх вкладiв, а в iноземнiй валютi -74%.
Як свiдчать данi схеми 1, у структурi залишкiв коштiв на поточних рахунках у комерцiйних банках УкраСЧни на 01.02.2006 р. кошти субСФктiв пiдприСФмницькоСЧ дiяльностi у нацiональнiй валютi становили 59,4%, в iноземнiй валютi - 21,8%, а кошти фiзичних осiб вiдповiдно - 10,8% та 8,0%.
При цьому загальний обсяг залишкiв коштiв пiдприСФмств, органiзацiй та населення на поточних рахунках зменшився протягом сiчня 2006 року на 4% у нацiональнiй та 3,5% в iноземнiй валютi. Залишки коштiв на рахунках до запитання фiзичних осiб у цiлому зменшилися на 1,9% за рахунок СЧх скорочення на 4,3% у нацiональнiй валютi /11, с. 28/.
У структурi залишкiв коштiв на строкових рахунках у комерцiйних банках УкраСЧни станом на 01.02.2006 р. кошти субСФктiв пiдприСФмницькоСЧ дiяльностi в нацiональнiй валютi становили 17,4%, в iноземнiй валютi - 18,8%, кошти фiзичних осiб вiдповiдно 31,0 % та 32,9 %. Загалом залученнi банками кошти на строковi рахунки за сiчень 2004р. збiльшилися на 2,2 %, в т.ч. в нацiональнiй валютi - на 3,7% та в iноземнiй - на 0,9 % i на 1 лютого становили 297,4 млрд.грн. (11, с. 29).
Рис. 1. Структура залишкiв коштiв на поточних рахунках у комерцiйних банках УкраСЧни на 01.02.2006 року
ЗберiгаСФться тенденцiя до зростання обсягiв вкладiв населення в банках. На 01.02. 2006 р. загальний обсяг вкладiв населення, залучених комерцiйними банками УкраСЧни, становив 6,7 млрд.грн.. Обсяги заощаджень населення в комерцiйних банках на кiнець сiчня 2002 порiвняно з сiчнем попереднього року зросли на 43,8% (11, с.20).
Переважну бiльшiсть вкладiв населення складають строковi вклади - 34% в нацiональнiй валютi та 30% в iноземнiй, а частка депозитiв до запитання складаСФ вiдповiдно 17 % та 13 %.
В сучасних умовах для комерцiйних банкiв УкраСЧни особливо актуальним СФ завдання активiзацiСЧ роботи щодо залучення коштiв клiСФнтiв на строковi депозити, що СФ значно стабiльнiшою складовою частиною залученого капiталу, нiж вклади до запитання. Важливим моментом на шляху до реалiзацiСЧ вказаного завдання може стати використання досвiду зарубiжних комерцiйних банкiв щодо випуску депозитних сертифiкатiв.
У свiтовiй банкiвськiй практицi депозитний сертифiкат СФ одним iз найбiльш поширених фiнансових iнструментiв. РЖснуСФ велика кiлькiсть рiзних типiв i видiв депозитних сертифiкатiв. Загалом вони подiляються на необоротнi i оборотнi. Необоротнi сертифiкати зберiгаються у вкладника i предявляються банком по закiнченнi строку депозиту. Оборотнi сертифiкати можуть бути реалiзованi на вторинному ринку i перейти до iншого власника.
У нашiй краСЧнi депозитнi сертифiкати застосовуються поки що лише кiлькома комерцiйними банками. Вони представляють собою здебiльшого необоротнi свiдоцтва про внесення юридичними особами коштiв на строковi депозити в банку. З розвитком в УкраСЧнi грошового ринку та його iнструментiв усе бiльшого значення набуватимуть оборотнi депозитнi сертифiкати банкiв, як зручнiша форма розмiщення капiталiв, яка не "звязуСФ" кошти клiСФнтiв на тривалi перiоди i даСФ СЧм реальну можливiсть використати своСЧ вкладення у будь-який момент.
В економiчнiй лiтер?/p>