Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°турi нерiдко висловлюСФться думка про те, що депозитнi сертифiкати нiбито СФ суто "рiзновиднiстю строкових депозитiв". Однак такий пiдхiд СФ одностороннiм i не враховуСФ вiдмiнностi мiж рiзними видами депозитних сертифiкатiв та характером СЧх руху. Справдi, якщо йдеться про необоротний депозитний сертифiкат, то можна погодитись, що вiн СФ рiзновидом строкового депозиту, оскiльки являСФ собою особливу форму договору мiж банком i клiСФнтом, яка засвiдчуСФ внесення останнiм певноСЧ суми коштiв на строковий вклад. Розглядаючи ж суть оборотних депозитних сертифiкатiв, можна прийти до висновку, що вони за формою ближчi до короткострокових зобовязань банку, якi обертаються на грошовому ринку (наприклад, векселi i облiгацiСЧ). З цiСФСЧ точки зору випуск банками оборотних депозитних сертифiкатiв можна з бiльшою впевненiстю вiднести до форм залучення капiталу у виглядi позик на грошовому ринку, нiж до власне вкладних операцiй. В сучасних умовах вести мову про депозитнi сертифiкати, як форму строкових депозитiв, можна, на наш погляд, лише в тiй мiрi, в якiй оборотнi депозитнi сертифiкати, як iнструменти грошового ринку, ще не набули в нашiй краСЧнi достатнього поширення.
У цiлому ж строковi депозити, як форма мобiлiзацiСЧ залученого капiталу, мають ряд переваг як для вкладникiв, так i для банку. Для вкладникiв головною перевагою строкового депозиту, на вiдмiну вiд рахункiв до запитання, СФ бiльш високi процентнi виплати. У той же час, до недолiкiв даного виду депозитiв слiд вiднести значно нижчий рiвень СЧх лiквiдностi порiвняно з поточними рахунками. Для банку ж, навпаки, хоча залучення коштiв на строковi депозити i вимагаСФ бiльших затрат, данi ресурси СФ значно стабiльнiшi, що позитивно вiдображаСФться на станi лiквiдностi банку та дозволяСФ йому розширювати своСЧ активнi операцiСЧ, збiльшуючи величину доходiв.
Ще однiСФю формою мобiлiзацiСЧ залученого банкiвського капiталу СФ розмiщення клiСФнтами банку коштiв на ощаднi депозити.
Головне призначення ощадних депозитiв пiдлягаСФ в акумуляцiСЧ грошових заощаджень вкладникiв протягом порiвняно тривалого перiоду часу. Ощаднi депозити iстотно вiдрiзняються вiд депозитiв до запитання та строкових вкладiв. На вiдмiну вiд поточних рахункiв вони не призначенi для здiйснення платежiв. Грошовi суми на ощадних рахунках, як правило, не мають певного наперед визначеного строку розмiщення. Для ощадних вкладiв типовим СФ повiльний, плавний рiст у звязку з тим, що використання коштiв часто вiдбуваСФться через кiлька рокiв пiсля початкового внеску на вiдмiну вiд строкових депозитiв, для яких характерна стрибкоподiбна змiна розмiрiв, повязана iз повним одноразовим використанням сум вкладу.
Ощаднi депозити належать в основному приватним особам, якi розмiщують своСЧ грошi в комерцiйних банках з багатьох рiзних мiркувань, перш за все iз-за зручностi та безпеки. Багатьох вкладникiв, особливо дрiбних, приваблюСФ стабiльнiсть грошовоСЧ суми заощаджень в комерцiйних банках, вони не бажають вкладати грошi в такi цiннi папери, як акцiСЧ чи облiгацiСЧ, поточна ринкова цiна яких може змiнюватися пiд впливом багатьох конюнктурних факторiв.
В УкраСЧнi мобiлiзацiя заощаджень населення протягом тривалого часу була сконцентрована в СФдинiй кредитнiй установi - системi ощадних кас, пiзнiше перетворених на Ощадний банк. Становлення дворiвневоСЧ кредитноСЧ системи, комерцiалiзацiя банкiвськоСЧ дiяльностi виявили значну зацiкавленiсть комерцiйних банкiв у акумуляцiСЧ коштiв населення на ощаднi рахунки, що СФ значним джерелом ресурсiв для розширення активних операцiй. Зрозумiло, що при зростаючих темпах iнфляцiСЧ для клiСФнтiв банку невигiдно розмiщувати своСЧ кошти на депозити iз тривалими строками зберiгання. В цих умовах з метою стимулювання надходження додаткових сум капiталiв на депозити комерцiйнi банки поступово пристосовують дiючi форми органiзацiСЧ вкладних операцiй до нових потреб ринку. Так, наприклад; ощаднi рахунки стали використовуватись i для безготiвкових платежiв; що призвело до стирання вiдмiнностей мiж рiзними видами депозитiв. Крiм того, зявилися новi види вкладiв, режим використання яких дозволяСФ поСФднувати переваги поточних рахункiв i строкових депозитiв. Кошти на таких рахунках можуть використовуватися для здiйснення розрахункiв з незначними обмеженнями технiко-органiзапiйного порядку i одночасно за ними нараховуються досить високi проценти.
Серед випробуваних за кордоном i все частiше застосовуваних в УкраСЧнi форм мобiлiзацiСЧ коштiв населення - залучення банками рiздвяних, вiдпускних, податкових та iнших строкових вкладiв, якi роблять регулярно (наприклад, щотижня) з метою накопичення коштiв, достатнiх для оплати видаткiв на рiздвянi свята чи на час вiдпустки. Прикладом може стати туристичний вклад, що з квiтня 2001 року пропонуСФться Тернопiльським Центральним вiддiленням Промiнвестбанку УкраСЧни. Це строковий депозит на 3 мiсяцi. Разом з тим банком пропонуються й iншi звичайнi види строкових депозитiв з термiном до 1 мiсяця (14% рiчних ), до 3-х мiсяцiв (17% рiчних), до 6 мiсяцiв (20 % рiчних). За вкладами до запитвння вкладники отримують 1,5% рiчних.
Ефективним засобом додаткового залучення коштiв iндивiдуальних вкладникiв на рiзнi види рахункiв можуть бути дебетовi i кредитнi картки, що можуть використовуватись для оплати товарiв, послуг, отримання готiвки та надання ряду iнших додаткових можливостей, що стимулюСФ СЧх власникiв до розмiщення коштiв у банку. Пiдвищенню довiри населення до комерцiйних ба?/p>