Економiчнi основи функцiонування ринку банкiвських послуг в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?го специфiки.
Комерцiйний банк здiйснюСФ свою дiяльнiсть у сферi послуг, тому банкiвський продукт - це, по сутi, комплекс послуг банку для своСЧх клiСФнтiв. Послугам властивi чотири унiкальнi характеристики, якi вiдрiзняють СЧх вiд товарiв. РЗх ще можна назвати "чотири Н-послуги". Це: Невiдчутнiсть, Невiддiльнiсть, Ненадiйнiсть якостi, Незбереженiсть.
Невiдчутнiсть послуги означаСФ, що СЧСЧ не можна продемонструвати, тому що в основi своСЧй вона абстрактна, не маСФ матерiальноСЧ субстанцiСЧ, СЧСЧ не можна побачити, спробувати i оцiнити до тих пiр, поки клiСФнт СЧСЧ не отримаСФ. Тому, оскiльки немаСФ вiдчутних характеристик послуги до початку СЧСЧ покупки, ступiнь невизначеностi зростаСФ.
Невiддiльнiсть. Виробництво, продаж та споживання послуги вiдбу-ваСФться одночасно. Невiддiльнiсть послуг означаСФ, що СЧх неможливо вiдокремити вiд джерела СЧхнього здiйснення, незалежно вiд того, надаСФ послугу машина чи людина. Контакт iз споживачем часто розглядаСФться як невiдСФмна частина надання послуги. Якiсть кiнцевого продукту-послуги залежить як вiд постачальника послуги, так i вiд споживача.
Непостiйнiсть якостi. Послуги СФ нестандартними i дуже рiзноманiтними. Залежно вiд постачальникiв, вiд часу i мiiя надання послуг СЧхня якiсть коливаСФться в досить широких межах. Оскiльки послуги повязанi з людьми, якi СЧх надають, можна говорити про широкий дiапазон якостi, що залежить вiд квалiфiкацiСЧ окремих виконавцiв.
Постачальники послуг не однаковою мiрою здiбнi й талановитi, вони вiдрiзняються ставленням до виконання своСЧх обовязкiв, тому якiсть обслуговування буде рiзною в кожному вiддiленнi банку, не зважаючи на СФдину технологiю продажу послуги.
Незбереженiсть. Послуги не можна виробляти наперед i зберiгати з метою подальшоСЧ реалiзацiСЧ: немаСФ споживача послуги - немаСФ самоСЧ послуги. Це зумовлюСФться попередньою характеристикою послуги - невiддiльнiстю: виробництво i постачання здiйснюСФться одночасно.
Поряд з перерахованими характеристиками, що притаманнi всiм видам послуг, банкiвський продукт маСФ своСЧ специфiчнi особливостi.
По-перше, надання банкiвських послуг повязане з використанням грошей в рiзних формах (готiвковiй, бухгалтерських записiв або платiжно-розрахункових документiв.
По-друге, абстрактнi банкiвськi послуги набувають реальних рис через майновi договiрнi вiдносини.
По-третСФ, купiвля-продаж бiльшостi банкiвських послуг характеризуСФться тривалiстю в часi. Як правило, угода не обмежуСФться одноразовим актом, встановлюються бiльш чи менш тривалi стосунки клiСФнта з банком.
Всi цi специфiчнi властивостi банкiвського продукту вимагають вiд споживачiв досить високоСЧ економiчноСЧ культури, викликають необхiднiсть розяснення сутi послуги клiСФнту, посилюють значення такого чинника, як довiра клiСФнтiв. Адже клiСФнт, довiряючи банку своСЧ грошi, укладаСФ угоду, перебiг якоСЧ для нього початково неконтрольований. Як наслiдок, невiдчутний характер банкiвськоСЧ послуги як би подовжуСФться: це невiдчутнi дiСЧ з невiдчутними активами.
Визначальними щодо сутi банкiвського продукту СФ базовi функцiСЧ комерцiйного банку. Основними функцiями комерцiйного банку, якi визначають його економiчну суть, слiд вважати:
1) посередництво в кредитi;
2) посередництво в розрахунках;
3) випуск кредитних знарядь обiгу.
Реалiзацiя саме цих трьох функцiй притаманна комерцiйним банкам, що й вiдрiзняСФ СЧх вiд iнших iнститутiв кредитноСЧ системи.
Функцiонування кредитних установ, як i iнших субСФктiв господарювання, в ринкових умовах маСФ виробничий характер. РЖ хоча результати цiСФСЧ дiяльностi не набувають безпосереднього матерiального втiлення у традицiйному розумiннi, вони мають свою вартiсть, зумовлену суспiльними витратами. Головним продуктом банку СФ рiзноманiтнi послуги у виглядi надання кредитiв, здiйснення розрахункiв, управлiння майном та цiнностями, консультацiСЧ тощо. Основою цього СФ торгiвля грошима як особливим товаром - передумова забезпечення економiки достатньою кiлькiстю платiжних засобiв.
Специфiка функцiонування банкiвських установ полягаСФ в тому, що СЧхнiм продуктом СФ надання рiзноманiтних послуг шляхом проведення активних, пасивних i комiсiйно-посередницьких операцiй з метою задоволення якоСЧсь потреби (схема 1). Тому серцевину продукту, його сутнiсть складаСФ спрямованiсть на розвязання певноСЧ проблеми.
Банкiвськi послуги можна охарактеризувати як виконання певних дiй в iнтересах клiСФнта. У дiйсностi клiСФнт одержуСФ не продукт як такий, надiлений певним набором властивостей, а здатнiсть задовольнити якусь свою потребу. Наприклад, клiСФнт розмiщуючи кошти на рахунку "до запитання", одержуСФ можливiсть задовольнити своСЧ потреби в розрахункових послугах, послугах iнкасацiСЧ, безготiвковому переказi коштiв тощо. Для банку величезне значення маСФ представлення i поширення не властивостей свого продукту, а реальноСЧ користi й вигоди вiд нього для клiСФнта.
Рис. 1.1 Склад банкiвського продукту
Якщо задоволення якоСЧсь потреби СФ змiстом банкiвського продукту, то за формою вiн являСФ собою певний набiр властивостей, що дають змогу реалiзувати цю потребу. Так, строковий депозит - це послуга, яка повинна задовольняти потребу вкладника в одержаннi доходу вiд своСЧх коштiв, водночас за формою вiн може бути депозитним сертифiкатом, на якому зазначенi вкладена сума, вiдсоток, термiн погашення та iншi умови.
Отже, банкiвську послугу можна визначити, з одного боку - з погля