Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
? обязанность лица, которое без оснований, установленных законом, иными правовыми актами или сделкой, приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (потерпевшего), возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Исключением является случай, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества, его страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена (ст. 948 ГК РФ). Например, страховщик не может оспаривать страховую сумму тогда, когда стоимость застрахованной недвижимости была определена страховщиком своими силами при оценке страхового риска.
Следует также отметить, что отличительной чертой страховой суммы при страховании недвижимости является то, что ее размер объективно определим и зависит от объема страхового интереса, тогда как, например, при личном страховании и страховании гражданской ответственности страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Страховая сумма при страховании недвижимости определяется исходя из оценки стоимости недвижимости, складывающейся из рыночной стоимости конкретного объекта недвижимости, устанавливаемой независимыми оценщиками в данной области.
На основании размера страховой суммы определяется размер страховой премии (страховых взносов).
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В практике в качестве аналога термина страховая премия применяется термин страховой платеж. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), используемый для страховых выплат.
Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования недвижимости.
Договор страхования недвижимости вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное рассматриваемым договором, распространяется и на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ). Данной нормой закона установлено общее правило, согласно которому страховое возмещение действует после вступления договора в силу. Однако уже здесь установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, вследствие каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта стороны могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.
Применительно к договору страхования недвижимости в отношении порядка уплаты страховых взносов судебная практика устанавливает, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств. Данное определение было вынесено Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ по следующему делу.
Истец, в лице страхователя, обратившись в суд, указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе и на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска.
Ответчик, в лице страхователя, отклоняя предъявленный ему иск, сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страховщик не внес в срок очередной взнос.
Суд исковые требования страхователя удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.
В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен.
Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования недвижимости, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы с