Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?рмативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора2.
На наш взгляд, некоторые ученые справедливо обратили внимание на то, что традиционное деление условий договора на существенные, обычные и случайные ...проводилось по смешанным основаниям. Так, критерием деления договора на обычные и случайные является адекватность условий уже заключенного договора соответствующим нормам закона.
С учетом изложенного можно говорить о том, что существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным.
Исходя из положений ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора страхования недвижимости будут относиться условия:
-об определенном имуществе, являющемся предметом договора страхования;
-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
-о размере страховой суммы;
-о сроке действия договора.
Рассмотрим особенности определения каждого из вышеназванных условий в отдельности.
Определение признаков предмета при заключении договора страхования недвижимости требует особого внимания. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы признаки страхуемой недвижимости были описаны в договоре с точностью, исключающей различное толкование.
В связи с этим нужно выделить следующие два способа индивидуализации предмета в договоре страхования недвижимости: а) детальное и исчерпывающее описание в договоре конкретного страхуемого недвижимого имущества; б) описание таких характеристик объекта, которые дают возможность его определения при наступлении страхового случая.
Несомненно, использование второго способа следует минимизировать, поскольку при наступлении страхового случая будет необходимо доказать, что он произошел именно с застрахованным недвижимым имуществом.
Помимо этого, важно отметить признак, являющийся обязательным для договора страхования недвижимости, - соблюдение условия о наличии у лица интереса в сохранении застрахованного недвижимого имущества.
При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, предоставление страховой защиты теряет смысл. Если в течение срока действия договора страхования недвижимости страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
В литературе отмечается, что установление наличия страхового интереса в имущественном страховании связано с конкретными обстоятельствами, в которых находится лицо, с возможностью наступления определенных событий. Отсутствие страхового интереса является основанием для отказа в иске о взыскании страхового возмещения.
Вторым существенным условием договора страхования недвижимости является условие о страховом случае, т. е. о характере события, на случай наступления которою осуществляется страхование.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Необходимо различать понятия страховой случай и страховой риск. Страховой случай - это свершившееся (реализованное) событие. Именно в этом смысле страховой случай несколько противостоит страховому риску, под которым скорее следует понимать предполагаемое событие. Тем не менее страховой случай, конечно, в меньшей мере, но обладает степенью случайности, т. е. можно говорить о том, что по своей природе страховой случай и страховой риск очень близки2.
Прежде всего, нужно указать на то, что страховой случай и страховой риск - это вероятностные, случайные события. Страховое законодательство не требует, чтобы событие, на случай наступления которого производится страхование, было объективно случайным.
Надо согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона о том, что наше представление о случайности или неслучайности - это вопрос информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно.
Таким образом, участники правоотношения по страхованию недвижимости должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая и страхового риска: они не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил; что страховой риск обязательно наступит; что страховой случай, как и страховой риск, в принципе, может и не наступить. Именно эти обстоятельства имеют большое значение в правоприменительной практике.
В связи с этим интерес представляет следующее дело из практики Высшего Арбитражного Суда.
Страховщик обратился в суд о признании недействительным договора страхования недвижимости. В обосновании иска он указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки нескольк