Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
#171;накопительная (формирование страховых фондов); компенсационная (возмещение убытков); превентивная (предупреждение наступления страховых случаев и минимизация убытков).
Думается, что сфера страхования не охватывается лишь указанными функциями. К ним можно добавить такие функции страхования, как: сберегательная, служащая средством обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей (данная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории страхование в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором сумм в их денежном выражении); контрольная, проявляющаяся в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.
Страхование существует как особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений. Отсюда можно сделать вывод о наличии еще одной функции страхования - распределительной, которая будет применяться одновременно с контрольной функцией.
Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. Об организации страхового дела в Российской Федерации впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст. 2).
К характерным чертам страхования можно отнести: во-первых, не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
Во-вторых, возвратность средств: страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Здесь необходимо конкретизировать отличие рассматриваемого нами страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями, от социального страхования. Как пишет в своей работе Л. И. Лазарева: Коммерческое страхование представляет собой сделку, страховое обязательство. Но государственное социальное страхование (обязательное страхование лиц наемного труда) предусматривает страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При этом страхователем выступает организация (независимо от формы собственности), которая обязана зарегистрироваться в этом качестве, уплачивать страховые взносы, а застрахованным гарантируются права на получение страхового возмещения...на этот вид страхования действие закона Об организации страхового дела в РФ не распространяется.
Применительно к такой характерной черте страхования, как возвратность средств, размер выплат конкретному страхователю при рассматриваемой нами форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от размера ущерба, но и от условий страхового договора: например, от размера страховых платежей, срока договора и т. д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти-десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования, ведь при страховании выплата средств предназначается не конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.
В-третьих, строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования - юридические и физические лица - аккумулируют в специализированной организации (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов указанных лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей.
Таким образом, переспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая, что в конечном итоге и делает возможным перераспределение. И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным.
По форме осуществления страхование бывает обязательным и добровольным. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений (т.е. структуру прав и обя