Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ахователь же - это лицо, непосредственно обращающееся за страхованием. Во- вторых, при страховании недвижимости может участвовать еще одно лицо - выгодоприобретатель. Выгодоприоретателем определяется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страхового возмещения.
Статья 6 Закона о страховании определяет, что страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщик (страховая организация) как профессиональный участник страхового рынка должен обладать следующими качествами:
) страховщиком может быть только юридическое лицо. К сожалению, законодательство не содержит четкого указания относительно организационно-правовой формы страховщика, что порождает немало споров. Наиболее верной в данном вопросе представляется позиция Д. А. Петрова, который, на основании нормы Закона О страховании о необходимости формирования уставного капитала страховой организации, считает, что страховщики могут создаваться только в форме хозяйственных обществ. Ю. Б. Фогельсон, критикуя данную точку зрения при комментарии ст. 6 Закона О страховании, не приводит каких-либо весомых контраргументов!;
2)для страховщика характерна специальная правоспособность, выражающаяся в изначальной предназначенности для оказания страховых услуг и содержащая прямой запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховщик должен иметь разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности. Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК РФ. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются;
3)наличие специальных правил, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации: определение минимально допустимых величин уставного капитала (ст. 25 Закона о страховании); обязательность формирования уставного капитала за счет денежных средств, что призвано максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации; оплата уставного капитала в полном объеме на момент выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.
Таким образом, в отличие от других участников гражданско-правовых отношений, страховые организации обладают определенной спецификой, препятствующей субъектам, не отвечающим предусмотренным законом условиям, заключать договоры страхования в качестве страховщика. Помимо этого, при совершении сделки по страхованию недвижимости страховщик обязан иметь лицензию на данный вид страхования.
Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется нормами ГК и Закона о страховании. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким образом, можно выделить три группы страхователей: 1) юридические лица; 2) дееспособные физические лица; 3) страхователи в силу закона. В качестве страхователя не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципальные образования).
Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежденный в качестве юридического лица, должен и обладать этими признаками.
Согласно ст. 21 ГК РФ дееспособность гражданина в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т. е. по достижении восемнадцатилетнего возраста. Кроме этого, круг лиц, имеющих возможность выступать в качестве страхователя, может основываться на признаке эмансипации (ст. 27 ГК РФ).
Страхователями при страховании недвижимости могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие дееспособностью, которая ограничивается законом. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования своих действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ). В отличие от несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей, которые при страховании недвижимости не могут быть носителями страхового интереса, рассмотренного нами в предыдущем параграфе. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособн