Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
траховой суммы, с учетом характеристик страхуемой недвижимости страхования и характера страхового риска. При добровольном страховании ценовая (тарифная) политика устанавливается, как правило, локальными актами страховщика.
Однако при этом страховщики обязаны при подаче документов на выдачу лицензии согласовывать базовые тарифные ставки с органом страхового надзора, установив поправочные коэффициенты по каждому виду страхования. В дальнейшем стороны по соглашению между собой, исходя из условий страхования, объема страховой ответственности, самостоятельно устанавливают страховой тариф по договору.
Денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, называется страховой выплатой.
Особенностью страхования недвижимости, в силу особого правового режима, является то обстоятельство, что условиями страхования страховой суммы не может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.
В соответствии с Законом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определении страхового возмещения является установленная договором страхования страховая сумма. То есть страховая защита имущества ограничивается его действительной стоимостью.
При неполном имущественном страховании страховщик осуществляет выплату пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором страхования может быть предусмотрено возмещение в твердой сумме, которая может превышать указанную пропорцию, но не выше страховой стоимости.
Заключительным условием, относимым ГК РФ к существенным условиям договора имущественного страхования в целом, а также страхования недвижимости в частности, является срок.
Срок договора - это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. Общие положения о действии гражданско-правового договора установлены в ст. 425 ГК РФ, предусматривающей, что:
-договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, хотя стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора;
-законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Данные нормы в полном объеме распространяют свое действие и на договор страхования. Хотя и здесь существует определенная специфика.
Если говорить о базовой модели для иных страховых договоров, то законодатель определил их как реальные - в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договоры страхования вступают в силу с момента оплаты страховой премии или ее первого взноса. Однако участники сделки могут своим соглашением преобразовать договор в консенсуальный, когда он начнет действовать с момента заключения, независимо от оплаты страхователем страховой премии.
Применительно к договору страхования недвижимости реальность данного договора приводит к тому, что если в нем не предусмотрено иное, вступление его в силу приурочивается к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса. И соответственно, страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования недвижимости в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Особенностью договора страхования является выделение двух понятий действие договора страхования и действие страхования. Комментируя это явление, базирующееся на нормах ст. 957 ГК РФ, Ю. Б. Фогельсон совершенно справедливо отмечает, что начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству2.
Применительно к договору страхования недвижимости обязательства из этого договора будут возникать не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только тогда, когда стороны установят иной момент вступления договора в силу, например, с момента его подписания. По общему правилу страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу3.
В договоре страхования недвижимости может быть предусмотрен срок действия ответственности страховщика, отличающийся от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии, следовательно, в случае оплаты страховой премии через определенный срок после заключения договора страхования недвижимости срок действия ответственности страховщика сокращается.
Договор страхования недвижимости, например, жилого помещения, может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратились по обстоятельствам, не относящимся к страховому случаю. К таким обстоятельствам, в частности, относится уничтожение застрахованного жилья в результате военных д?/p>