Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?ик. Направление уведомления необходимо отличать от заявления на выплату, но это различие должно быть зафиксировано непосредственно в договоре. Иначе страхователь может направить уведомление, включив в него требования о выплате. С этого момента начинают течь сроки, при нарушении которых страховщик несет ответственность согласно ст. 395 ГК РФ. В случае если срок выплаты не указан в договоре страхования, то он составляет в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ семь дней после получения требования.
Из содержания п. 2 ст. 961 ГК РФ следует, что при возникновении спора и отказе в выплате страхового возмещения страховщиком на основании рассматриваемого положения основное бремя доказывания будет лежать на страхователе. Таким образом, можно говорить о своеобразной презумпции вины страхователя.
2.4 Правомочия сторон договора страхования недвижимости
В отличие от большинства гражданско-правовых договоров особенности договора страхования недвижимости обусловили широкий круг прав и обязанностей страховщика, которые мы предлагаем классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав и исполнения обязанностей:
1)выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;
2)возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;
3)возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;
4)при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу;
5)осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.
К первой группе нужно отнести, прежде всего, право страховщика на осмотр недвижимости в целях определения страхового риска (ст. 945 ГК РФ). Конечно, формально в данном случае можно усмотреть некоторое нарушение конституционных прав неприкосновенности собственности. Потому право страховщика произвести указанные действия не означает, что потенциальный страхователь обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое недвижимое имущество, т. е. страховщик не может требовать принудительного проведения данных действий. Тем не менее, отказ страхователя от проведения подобных действий может служить основанием для отказа страховщика от страхования объекта недвижимости. Это объясняется тем, что именно от состояния и стоимости страхуемой недвижимости будет зависеть страховая премия. Потому в данном случае законодатель в большей степени выступает на стороне страховщика.
Осмотр страхуемой недвижимости страховщик проводит, главным образом, для оценки степени риска. Оценка риска представляет собой натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Причем страховая стоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, т. е. не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем, оказались заведомо ложными.
Также к рассматриваемой группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует отнести предоставление страхователем страховщику сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК РФ).
К указанной группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует также отнести обязанность страховщика определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии (ст. 954 ГК РФ).
К обязанностям, реализуемым после наступления страхового случая, следует отнести предусмотренную ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Страховщик при наступлении страхового случая обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора на основании его (страхователя) заявления и страхового акта.
При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, органов МЧС России и других служб и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. То есть страховщик вправе выяснять причины и обстоятельства наступившего страхового случая. Так, на основании письменного заявления страхователя ему, в случае уничтожения жилого помещения, в течение пяти дней после проведения расчета ущерба может быть произведена страховая выплата в размере рассчитанного ущерба.
Расчет страхового возмещения за повреждение или уничтожение жилого помещения производится страховщиком в соответствии с методикой, утверждаемой органами исполнительной власти.
Рассмотрим, каким образом определяется ущерб при наступлении страхового случая в отношении жилого помещения на примере страхования квартир в Москве.
Размер ущерба определяется как сумма от каждого поврежденного или уничтоженного элемента квартиры. При этом процент износа квартиры за время действия договора не учитывается.
В случае разногласий стороны вправе требовать проведения экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее. Если страховщик необоснованно отказал в выплате, т