Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?троковому кредитуваннi додатково додаються: фiнансова звiтнiсть за останнi 4 квартали; щоквартальний обСФм продажу продукцiСЧ за останнiй рiк;
- по вимозi банку можуть подаватися розшифровки дебiторськоСЧ i кредиторськоСЧ заборгованостi з обовязковою вказiвкою термiнiв СЧСЧ виникнення i погашення. За наявностi простроченоСЧ кредиторськоСЧ заборгованостi необхiдно повiдомити конкретнi заходи, спожитi для СЧСЧ погашення;
- розрахунок щомiсячного грошового потоку на термiн надання кредиту (за всiма видами дiяльностi);
- звiт про проведення перевiрок аудиторськими фiрмами, якщо такi проводилися;
- перечень майна, що передаСФться в заставу, i розрахунок його вартостi з визначенням залишковоСЧ балансовоСЧ вартостi, роки будiвництва або випуску, мiiеположення, характеристик i вiдповiднi документи, якi пiдтверджують право власностi на майно;
- документи, що пiдтверджують повноваження осiб, якi представляють iнтереси пiдприСФмства-позичальника;
- нотарiально засвiдченi копiСЧ лiцензiй на право здiйснення статутноСЧ дiяльностi (у разi потреби).
Якщо позичальник не СФ клiСФнтом банку-кредитора, то на вимогу банку вiн додатково надаСФ:
- довiдку про рух засобiв на всiх рахунках або виписування з рахункiв пiдприСФмства позичальника, засвiдченi банком, який обслуговуСФ пiдприСФмство (з поточного i валютних) за останнi 6-12 мiсяцiв;
- довiдку податковоСЧ iнспекцiСЧ або банку, що обслуговуСФ позичальника, про брак обовязкових до сплати документiв;
- довiдку про брак заборгованостi за банкiвськими кредитами i про термiни повернення пiдприСФмством-позичальником ранiше одержаних кредитiв;
- нотарiально засвiдченi зразки пiдписiв i вiдбитки друку.
Погоджуючись на видачу довгострокового кредиту на будiвництво нових обСФктiв, розширення дiючих потужностей, СЧх реконструкцiю або технiчне переоснащення, банк вимагаСФ вiд пiдприСФмства вкладення його власних засобiв, як правило, в розмiрi вiд 10 до 30% вартостi проекту.
При цьому пiдприСФмство подаСФ до установи банку документи згiдно iз стандартним перелiком документiв для довгострокового кредитування.
Банк маСФ право вимагати вiд пiдприСФмства представлення проектноСЧ кошторисноСЧ документацiСЧ для здiйснення експертизи проектних рiшень щодо будiвництва.
Для пiдприСФмств, якi СФ надiйними i постiйними клiСФнтами банку, перелiк документiв може бути i менше.
Кредитування витрат з будiвництва, реконструкцiСЧ або технiчного переоснащення здiйснюСФться вiдкриттям пiдприСФмству не поновлюваноСЧ кредитноСЧ лiнiСЧ. Кредитування починаСФться лише пiсля використання пiдприСФмством-позичальником власних засобiв, передбачених на цi заходи.
На третьому етапi банк:
- вивчаСФ формальну i неформальну iнформацiю про пiдприСФмство;
- оцiнюСФ його дiлову репутацiю i iмiдж;
- аналiзуСФ кредитоспроможнiсть пiдприСФмства, проводить поглиблене обстеження його фiнансового стану i визначаСФ мiру ризику;
- визначаСФ перспективи розвитку пiдприСФмства;
- перевiряСФ наявнiсть джерел i гарантiй погашення кредиту. Для надання кредиту важливе значення маСФ оцiнка кредитоспроможностi позичальника.
Кредитоспроможнiсть пiдприСФмства оцiнюСФться на основi системи показникiв, якi вiдображають розмiщення i джерела оборотних коштiв, результати фiнансовоСЧ дiяльностi. Вибiр показникiв залежить вiд особливостей виробничоСЧ дiяльностi, галузевоСЧ специфiки i iнших чинникiв.
Пiд час аналiзу кредитоспроможностi враховуСФться також наявнiсть або вiдсутнiсть у минулому кредитних вiдносин пiдприСФмства з банком, розмiр i термiни надання позики.
Комерцiйний банк здiйснюСФ оцiнку фiнансового стану пiдприСФмства перед наданням йому позики, а далi - щокварталу.
У УкраСЧнi критерiСЧ оцiнки фiнансового стану пiдприСФмства позичальника визначаються кожним комерцiйним банком самостiйно.
Комерцiйнi банки розробляють показники додатковоСЧ оцiнки пiдприСФмств-позичальникiв залежно вiд основного виду дiяльностi i форм власностi.
На основi проведеного аналiзу системи основних показникiв дiяльностi комерцiйним банком визначаСФться клас надiйностi пiдприСФмства-позичальника.
Для пiдприСФмства, що одержуСФ кредит, важливо знати, на якi аспекти його дiяльностi банк звертатиме особливу увагу.
А) Фiнансовi коефiцiСФнти
До фiнансових коефiцiСФнтiв належать:
- коефiцiСФнт заборгованостi;
- коефiцiСФнт лiквiдностi;
- коефiцiСФнти оборотностi;
- коефiцiСФнти прибутковостi.
КоефiцiСФнт заборгованостi показуСФ, наскiльки дiяльнiсть пiдприСФмства фiнансуСФться за рахунок позичених засобiв. Цей коефiцiСФнт розраховують дiленням загальноСЧ заборгованостi на власний капiтал. Частина позичених коштiв даСФ уявлення про кредитоспроможнiсть пiдприСФмства i рiвень фiнансового ризику, який можуть випробувати кредитори: якщо нижчий коефiцiСФнт, то краще вони захищенi вiд втрат у разi, коли пiдприСФмство рiзко скоротить обСФм активiв або зазнаСФ збитки.
КоефiцiСФнт лiквiдностi свiдчить про здатнiсть пiдприСФмства виконати короткостроковi зобовязання. Розраховують цей коефiцiСФнт дiленням лiквiдних активiв на короткострокову заборгованiсть.
КоефiцiСФнти оборотностi свiдчать, наскiльки ефективнiше пiдприСФмство використовуСФ своСЧ активи.
Оборотностi дебiторськоСЧ заборгованостi в днях показуСФ середню кiлькiсть днiв, необхiдних для погашення дебiторськоСЧ заборгованостi.
Оборотностi товарно-матерiальних запасiв в днях показуСФ середню кiлькiсть д?/p>