Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?iдповiдають полiтицi банку у областi кредитування i прийнятим стандартам, слiд вiдмовитися вiд надання кредиту. Тому, закiнчивши структуризацiю позики, КИ повинен ще раз оцiнити всю наявну iнформацiю (архiви, матерiали, iнтервю з позичальником, звiти про кредитоспроможнiсть, балансовi коефiцiСФнти i т. д.) i ухвалити остаточне рiшення вiдповiдностi позики. Якщо висновок позитивно, то робота переходить в стадiю переговорiв про остаточнi умови кредитноСЧ угоди, пiсля чого проект договору повинен бути представлений позиковому комiтету банку для затвердження.
Переговори про умови кредитноСЧ угоди. КИ повинен представити клiСФнту пропозицiСЧ за умовами майбутнього кредиту - процентной ставцi, комiсiСЧ за вiдкриття кредиту, забезпеченню i т.п. Його пропозицiСЧ можуть iстотно вiдрiзнятися вiд тих умов, якi мiстилися в заявцi клiСФнта.
Щоб понизити вiрогiднiсть помилки i забезпечити обСФктивнiсть думок, банк звичайно встановлюСФ межi повноважень окремих посадовцiв по укладенню кредитних оборудок. Лiмiт цей залежить вiд суми кредиту i вiд iнших чинникiв. У деяких банках КИ лише розробляСФ умови позики i готуСФ всi матерiали, право ж твердження належить вищiй адмiнiстрацiСЧ i до судного комiтету, що складаСФться з директорiв i досвiдчених кредитних працiвникiв. У iнших банках КИ може ухвалювати рiшення по всiх кредитних заявках, якi вiн готуСФ, з подальшим твердженням в позиковому комiтетi.
У бiльшостi банкiв прийнятий промiжний варiант: менш досвiдченi КМ можуть ухвалювати рiшення по заявках з невеликою сумою; у iнших випадках рiшення ухвалюСФться посадовцем вищого рангу або позиковим комiтетом.
Пiсля досягнення згоди з основних питань операцiСЧ, готуСФться документ, що пiдсумовуСФ умови кредиту. Цей документ повинен бути представлений позиковому комiтету для затвердження. На засiданнi комiтету КИ приводить аргументи на користь операцiСЧ, вiдзначаючи СЧСЧ сильнi i слабкi сторони. Якщо угода мiстить деталi, не вiдповiднi нормальнiй практицi банку, КИ повинен СЧх обгрунтувати.
Документування позики i пiдписання кредитного угод.
Документацiя по позицi маСФ виключно важливе значення, оскiльки вiдсутнiсть якихось матерiалiв або СЧх неправильне оформлення можуть привести до крупних втрат у разi непогашення кредиту i iнших недобросовiсних дiй позичальника. Банк повинен зберiгати в кредитному досьСФ наступнi документи:
- свiдоцтво повноважень осiб, що пiдписали кредитний договiр вiд iменi компанiСЧ;
- документи, пiдтверджуючi отримання позики;
-документи, розпорядження заставою, що дають право (якщо по позицi одержано забезпечення).
Юридичним свiдоцтвом повноважень посадовцiв на пiдписання кредитноСЧ угоди служить так звана резолюцiя акцiонерноСЧ компанiСЧ, де перераховуються посадовцi компанiСЧ, яким дозволяСФться одержувати позики, здiйснювати заставу майна i т.д. В документi указуСФться найменування i адреса компанiСЧ i прiзвища осiб, що дiють вiд iменi компанiСЧ.
Свiдоцтвом права вимоги боргу по позицi служить боргове зобовязання клiСФнта, де указуСФться прiзвище i адреса позичальника, найменування банку, дата видачi i сума позики i термiн СЧСЧ погашення. При амортизацiСЧ позики перiодичними внесками указуються суми i термiни цих платежiв. У борговому зобовязаннi приводиться також розмiр процентноСЧ ставки, i у разi ставки, що змiнюСФться, до якого показника грошового ринку вона привязана. За наявностi забезпечення повинно бути дано короткий його опис.
Кредитна угода СФ розгорненим документом, що пiдписуСФться обома сторонами кредитноСЧ операцiСЧ i що мiстить докладний виклад всiх умов позики.
Його основнi роздiли:
- свiдоцтво i гарантiСЧ;
- характеристика кредиту;
- умови, що зобовязали;
- забороняючи умови;
- невиконання умов кредитноСЧ верджуСФ, що позичальник:
- маСФ сертифiкат про iнкорпорацiю;
- маСФ повноваження укладати кредитнi договори i пiдписувати борговi зобовязання;
- не маСФ заборгованостi по податках;
- маСФ право розпоряджатися активами;
- не маСФ активiв в заставi окрiм вiдомих банку;
У роздiлi Характеристика позики детально висловлюються умови кредиту, а саме вид позики, сума, процентна ставка, шкала погашення i забезпечення. Вказанi всi учасники операцiСЧ, робиться посилання на боргове зобовязання i документ про забезпечення кредиту.
У роздiлi Обмежуючi умови сформульованi правила, яких повинен дотримуватися позичальник протягом всього перiоду дiСЧ позики:
- пiдтримувати певний рiвень оборотного капiталу;
- пiдтримувати стабiльний рiвень акцiонерного капiталу;
- дотримувати встановлену величину балансових коефiцiСФнтiв (коефiцiСФнта лiквiдностi i т. д.);
- регулярно представляти фiнансовi звiти, пiдготовленi з дотриманням всiх загальноприйнятих бухгалтерських правил;
- регулярно сплачувати податки i iншi зобовязання, якi у разi несплати можуть привести до накладення арешту на майно;
- утримувати в порядку i забезпечувати необхiдний ремонт будiвель i устаткування;
- забезпечити працiвникам банку можливiсть обстежувати бухгалтерськi книги компанiСЧ на предмет виявлення СЧх iдентичностi даним, приведеним в звiтах;
У роздiлi Забороннi умови вказанi дiСЧ, якi не повиннi проводитися позичальником:
- не продавати або закладати активи (крiм випадкiв, коли, це потрiбно для нормальноСЧ роботи компанiСЧ);
- не купу?/p>