Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?арiальноСЧ контори, в районi якоСЧ знаходиться нерухомiсть у вiдсутностi арешту або вiдчуженняОригiналРозшифровка основних засобiвОригiнал з пiдписами першого керiвника, головного бухгалтера i друкомКнига записiв заставиОригiнал (книга повинна бути пронумерована, прошнурована, пiдписана керiвником i головним бухгалтером, що скрiпляСФ друком)Узгодження спiввласникiвЗавiрене нотарiальноДокумент, який пiдтверджуСФ, що майно застрахованеОригiналОпис майна, яке СФ предметом заставиОригiналДозвiл Госькомiмущества або вищестоящоСЧ органiзацiСЧОригiнал (надаСФться, якщо заставник державне пiдприСФмство)
Наступний вид застави товари в оборотi. Застава товарiв в оборотi означаСФ, що позичальник може реалiзувати закладенi цiнностi за умови одночасного погашення вiдповiдноСЧ частини боргу або змiни вибуваючих товарiв iншими на рiвнозначну або велику суму. Позичальник повинен забезпечити вiдповiдний облiк i збереження закладених товарiв, за що несе вiдповiдальнiсть перед банком. Невелика питома вага застави товарiв в обiгу у вiддiленнi пояснюСФться тим, що дуже складно прослiдкувати кiлькiсть товарiв в певний момент. У звязку iз змiнами умов на торговiй бiржi в 2004г. застава товарiв i звернень була 25%, а в 2005г. у звязку з полiпшенням умов продажу нерухомостi СЧСЧ вiдсоток знизився на 3%.
Окрiм документiв, вказаних в загальному перелiку, при заставi у виглядi товарiв в обiгу позичальник повинен надати наступнi документи (таблиця 2.11).
Таблиця 2.11 - Документи при заставi товарiв в оборотi
ДокументВимоги до документаДоговiр або рахунок, по якому був придбаний товарОригiналПлатiжнi документи, якими оплачувався договiр або рахунокОригiналНакладнi, складськi посвiдчення, митнi декларацiСЧОригiналКартки складського облiкуОригiнал (книга повинна бути пронумерована, прошнурована, пiдписана керiвником i головним бухгалтером, скрiпляСФ друком)Розшифровку балансуОригiналУзгодження спiввласникiвЗавiрене нотарiальноАкт ухвалення передачi товарiв, якi СФ предметом заставиПiдписаний двома сторонами i завiрений друкомДозвiл Госькомiмущества або вищестоящоСЧ органiзацiСЧОригiнал (представляСФться, якщо налогодателем виступаСФ державне пiдприСФмство або в статутi вказано на необхiднiсть цього дозволу)Страховий полiсОригiнал
Далi йдуть майновi права. ОбСФктом застави в цьому випадку виступають: права орендаря на будинки, споруди; права замовника за договором пiдряду; права комiсiонера за договором комiсiСЧ i iн. Розглянемо заставу майнових прав у вiддiленнi. З таблицi 2.10. ми бачимо, що застава майнових прав займаСФ друге мiiе у рядi всiх видiв застави. Банк небажано бере цей вид застави, тому що в УкраСЧнi поки що не iснуСФ стабiльноСЧ законодавчоСЧ бази, в повному обСФмi захищаючi права банку при отриманнi майнових прав позичальника. Також цей вид застави потребуСФ складання великоСЧ кiлькостi документiв. Але з кожним роком застава майнових прав набуваСФ всього велику популярнiсть (2006г. -25%, 2007г. - 30%). Це пояснюСФться вiдновленням законодавчоСЧ бази i полiпшенням економiчного стану в УкраСЧнi.
Останнiй вид застави, використовуваний у вiддiленнi - це забезпеченiсть рухомим майном. Як застава використовуються наступнi види рухомого майна: машини, устаткування, iнвентар, транспорт, механiзми (для виробничих, сiльськогосподарських i iнших фiрм), особистi автомобiлi i iншi товари тривалого користування (для iндивiдуальних позичальникiв). Заставна на рухоме майно даСФ право банку у разi неплатежу продати з торгiв заставне майно.
У 2006-2007г. вiддiлення брало в заставу тiльки транспорт. Це пояснюСФться, по-перше, клiСФнтурою банку, а по-друге, тим, що застава у виглядi транспорту бiльш лiквiдна в порiвняннi з iншими видами рухомого майна. Але i тут СФ негативнi сторони, наприклад транспорт, пiсля надання його пiд забезпечення залишаСФться в користi позичальника, а також вiн схильний до зносу, який веде зменшенню його вартостi.
Другою формою забезпечення повернення банкiвських позик пiсля застави в даному вiддiленнi СФ поручительство третьоСЧ особи, як гаранту повернення кредиту.
У вiддiленнi кредити пiд гарантiСЧ видаються тiльки надiйним клiСФнтам з бездоганною кредитною репутацiСФю i платоспроможнiстю. Поручительство даСФ банку можливiсть мати вiдразу двох дебiторiв на своСЧ вимоги. В цьому випадку правовi вiдносини кредитора i позичальника СФ основними, а кредитора i поручителя - додатковими. В цьому випадку кредит оформляСФться двома договорами:
- кредитним договором;
- договором поручительства.
Завдяки роботi, що проводиться, щодо забезпечення кредитiв вiддiлення знижуСФ кредитний ризик, i веде прибуткову кредитну полiтику в цiлому.
2.4 Аналiз кредитного портфеля банку
Кредитний портфель це сукупнiсть всiх позик, представлених банком з метою отримання доходу.
Динамiка кредитних вкладень показана на мал.
Рис.2.2 - Динамiка кредитних вкладень марiупольського вiддiлення РЖндекс - банка
Короткостроковi кредитнi вкладення в 2006г., як в попереднi роки, були основним напрямом розмiщення ресурсiв.
ПроаналiзуСФмо кредитний портфель вiддiлення за термiном кредитування. Класифiкацiя кредитiв вiддiлення за термiном використання зображена в таблицi 2.12.
Таблиця 2.12 - Класифiкацiя кредитiв Марiупольського вiддiлення АТ РЖндекс - банка
01.01.2006г.Уд. Вес .01.2007г.Уд. Вес %Кредити8399100,03729100,0Короткостроковi794994,63724,899,9Довгостроковi4505,44200,1
Заборгованiсть по коротко?/p>