Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
кредит, виступаСФ органiзатором кредитного процесу. Тому вiн вибираСФ вiдповiднi умови кредитноСЧ угоди для своСФчасного i повного повернення заборгованостi. Повернення банкiвськоСЧ позики повязане з кредитоспроможнiстю позичальника, з ринковою конюнктурою, з iнфляцiйними процесами i iн.
Вся кредитна заборгованiсть вiддiлення забезпечена заставою майна i майнових прав. Звернення стягнення на закладене майно не здiйснювалося. У таблицi 2.7. вiдображена структура форм забезпечення кредитiв, використовуваних вiддiленням.
Таблиця 2.7 - Структура форм забезпечення кредитiв Марiупольського вiддiлення АТ РЖндекс - банка
Кредиторська заборгованiсть тис. грн.
Вид забезпеченняБез забезпеченняНаЗаставаГарантiяСтрахування01.01.2006г.527723753,71345,82149,4-01.01.2007г.6817,527906,5---
На сьогоднi заставнi вiдносини вiддiлення врегульованi настiльки, що дозволяють повнiстю забезпечення виконання кредитних договорiв. Для захисту iнтересiв банка i регулювання кредитних ризикiв вiддiлення бере в забезпечення тiльки високолiквiдне майно i майновi права, реальна вартiсть яких перевищуСФ суму кредиту як мiнiмум в 2 рази. При цьому вiддiлення регулярно проводить переоцiнку заставного майна, виходячи iз змiни конюнктури ринку. При визначеннi лiквiдноСЧ вартостi застави в даному вiддiленнi використовуСФться коефiцiСФнт 0,5 0,3 вiд оцiнноСЧ вартостi застави, причому до уваги беруться цiни, що склалися на ринку.
У вiддiленнi використовуються два види забезпечення:
- Застава
- Поручительства третьоСЧ особи.
Спiввiдношення цих видiв забезпечення в загальному обСФмi укладених кредитних договорiв з юридичними обличчями приведено в таблицi 2.8.
Таблиця 2.8 - Кiлькiсть укладених кредитних договорiв Марiупольського вiддiлення АТ РЖндекс - банка
2006г.2007г.Кiлькiсть договорiв всього3036Застава3036Поручительство34
З таблицi ми бачимо, що основним засобом забезпечення СФ застава. Як в 2006г., так i в 2007г. iнших форм забезпечення не використовувалося. У 2006г. з 36 договорiв 4 (у 2006г. вiдповiдно з 30 договорiв 3) додатково були забезпеченi договорами поручительства фiнансово стiйкими пiдприСФмствами.
Застава СФ однiСФю з надiйнiших форм забезпечення кредиту. Продаж банком закладеноСЧ власностi дозволяСФ покрити борг у разi неповернення позичальником кредиту. Застава повинна заохотити позичальника щодо своСФчасного погашення боргу. Рiч у тому, що звичайно клiСФнти розглядають банк як джерело дешевих засобiв. Наявнiсть застави диiиплiнуСФ позичальника, примушуСФ його вiдноситися до своСЧх обовязкiв шанобливо.
У вiддiленнi питанням застави займаСФться фахiвець iз застави. Його основними обовязками СФ:
- Перевiрка наявностi застави.
- Перевiрка встановлюючих право документiв.
У звязку з тим, декiлька вiдповiдаСФ застава вимогам банку, визначаСФться розмiр i термiн кредитування. Застава повинна забезпечити не тiльки повернення кредиту, але i сплату вiдповiдних вiдсоткiв по ньому. Необхiдно також враховувати i те, що ринкова вартiсть заборгованого майна може зменшуватися, тому вартiсть застави повинна перевищувати розмiр кредиту.
Найбiльш привернутою формою застави у вiддiленнi СФ нерухомiсть. Спiввiдношення рiзних форм застави вiдображене в таблицi 2.9.
Таблиця 2.9 - Спiввiдношення форм застави в Марiупольському вiддiленнi АТ РЖндекс - банка
Застава2006г., 07г., %Нерухомiсть4045Майновi права2530Товари в обiгу2522Транспорт103Разом100100
На пiдставi таблицi 2.9. складемо дiаграму спiввiдношення рiзних форм застави на якiй бачимо, що перше мiiе в загальному обСФмi забезпечення займаСФ нерухомiсть, на другому мiii майновi права, на третьому товари в обiгу, найменшу ж питому вагу маСФ рухоме майно.
Рис. 2.1 - Структура видiв застави.
Розглянемо перший вид застави, що упроваджуСФться вiддiленням нерухомiсть майна. Як застава тут виступають земельнi дiлянки, виробничi i сiльськогосподарськi будiвлi, удома, квартири, комунiкацiСЧ. Земля СФ надiйною заставою, оскiльки не втрачаСФ своСФСЧ вартостi, а навпаки збiльшуСФ в цiнi. Але в нерухомостi СФ i своСЧ недолiки. Так, iнодi виникають труднощi реальноСЧ оцiнки СЧСЧ вартостi, значна формальнiсть при оформленнi заставноСЧ, складнощi при реалiзацiСЧ i iн. Як бачимо по таблицi 2.9. в 2006г. i в 2007г. нерухомiсть маСФ приблизно однакову найбiльшу питому вагу в загальному обСФмi кредитiв, забезпечених заставою. У 2006г. це 40%, а в 2007г. 45%. Це пояснюСФться тим, що нерухомiсть СФ сомой лiквiдною формою застави.
Окрiм документiв, вказаних в загальному перелiку, при заставi нерухомостi слiд додатково надати наступнi документи (таблиця 2.10.).
Таблиця 2.10 Перелiк додаткових документiв при заставi нерухомого майна.
ДокументВимоги до документаВстановлюючий право документОригiнал з реСФстрацiйним написом БТИТехнiчний паспортОригiнал
Довiдка характеристика з БТИОрiгинал
ОрiгиналСвiдоцтво про право власностiОригiнал (видаСФться виконкомом або органом приватизацiСЧ )Рiшення мiiевого органу державноСЧ влади i самоврядування в затвердженнi акту ухвалення в експлуатацiю i оформлення документiв в правi власностi на обСФкт нерухомого майнаОригiнал (документ необхiдний у разi, коли обСФкт новопостороенный, перебудований що реконструюСФться)Рiшення мiiевого органу державноСЧ влади i самоврядування про вiдведення земельноСЧ дiлянки и/или акт про право власностi на земельну дiлянкуОригiналАкт експертноСЧ оцiнкиОригiналДовiдка вiд державноСЧ но?/p>