Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
iншi умови.
Структуризацiя може зробити серйозний вплив на успiх кредитноСЧ операцiСЧ. Якщо банк визначив в договорi перенапруженi термiни погашення позики, то позичальник може залишитися без капiталу, необхiдного для нормального функцiонування. В результатi випуск продукцiСЧ не ростиме згiдно первинним позначкам. Навпаки, якщо банк надасть дуже лiберальнi умови виплати боргу (скажiмо, якщо грошовi кошти для погашення пiврiчноСЧ позики будуть одержанi протягом одного мiсяця), то позичальник буде тривалий час безконтрольний використовувати одержаний кредит.
Неправильне визначення суми кредиту теж може викликати серйознi проблеми. Якщо сума занижена (наприклад, замiсть необхiдних 300 тис. дол. одержано 100 тис. дол.), то позичальнику незабаром буде потрiбно ще 200 тис. дол., i первинна позика не буде погашена в строк. У зворотнiй ситуацiСЧ (видано 100 тис. дол., коли необхiдно 200 тис.) клiСФнт матиме в своСФму розпорядженнi зайвi суми i витратить СЧх на фiнансування витрат, не передбачених кредитним договором.
Перший крок, який повинен зробити КИ, розробляючи умови майбутньоСЧ позики, визначити вид кредиту. Це залежить вiд мети кредиту, характеру операцiй, для фiнансування яких береться позика, можливостi i джерел погашення кредиту. Ми вже говорили, що комерцiйнi позики можуть бути використанi для фiнансування оборотного капiталу i для фiнансування основних фондiв компанiСЧ. Засоби для погашення позики в цих двох випадках акумулюються по-рiзному. Якщо позика береться для фiнансування запасiв або дебiторськоСЧ заборгованостi, то засоби, необхiднi для СЧСЧ погашення, утворюються пiсля продажу цих запасiв або оплати рахункiв покупцями продукцiСЧ. У другому випадку позика застосовуСФться для покупки устаткування, будiвель i т. п., i кошти для погашення кредиту будуть одержанi в процесi тривалоСЧ експлуатацiСЧ цих елементiв основного капiталу. Ясно, що при фiнансуваннi запасiв або дебiторськоСЧ заборгованостi клiСФнт потребуСФ короткострокового кредиту, що погашаСФться протягом декiлькох мiсяцiв, тодi як в другому випадку кредит повинен вiдповiдати термiнам служби устаткування i вiдповiдно мати тривалiший термiн вiд 1 до 2530 рокiв.
Банк пропонуСФ клiСФнту той вид кредиту i тi умови погашення, якi найбiльшою мiрою вiдповiдають характеру операцiСЧ, лежачоСЧ в пiдставi позики. У першому випадку це може бути сезонна позика, поновлювана кредитна лiнiя, перманентна позика для поповнення оборотного капiталу, в другому термiнова позика, лiзингова угода, позика пiд заставу i т.п.
Погашення позики може проводитися одноразовим внеском пiсля закiнчення термiну або рiвномiрними внесками впродовж всього перiоду дiСЧ кредиту. У останньому випадку розробляСФться шкала погашення вiдповiдно до термiнiв оборотностi капiталу.
Велика увага придiляСФться питанню про вартiсть кредиту, куди входять визначення процентноСЧ ставки, розмiр компенсацiйного залишку на рахунку, комiсiСЧ за видачу i оформлення кредиту i т.д.
При визначеннi ставки за кредитом повиннi враховуватися рiзнi чинники: вартiсть для банку привернутих засобiв (депозитiв i недепозитних джерел); надiйнiсть позичальника i ступiнь ризику, повязаний з позикою; витрати по оформленню i контролю за погашенням кредиту; характер вiдносин мiж банком i позичальником i ряд iнших моментiв.
Фахiвцi банку при визначеннi ставки за кредитом виходять з розрахунку необхiдноСЧ мiнiмальноСЧ норми прибутковостi по позицi, яка розраховуСФться по наступнiй формулi:
Необхiдна норма прибутковостi = Граничнi витрати + Цiльовий прибуток = Дохiд по позицi - Витрати по позик - Чиста сума використаних коштiв
де:
- граничнi витрати визначаються як вартiсть для банку короткострокових привернутих засобiв (звичайно береться ринкова ставка по тримiсячних депозитних сертифiкатах);
- цiльовий прибуток накидка до базовоСЧ процентноСЧ ставки (для позик з високим ризиком 56%, з низьким ризиком 2%);
- дохiд по позицi сума процентних платежiв, комiсiя за вiдкриття кредиту i за розробку умов позики;
- витрати по позицi прямi i непрямi витрати по видачi, обслуговуванню i погашенню позики;
- чиста сума використаних клiСФнтом коштiв
- це середня сума заборгованостi по кредиту протягом всього перiоду дiСЧ позики мiнус суми, внесенi позичальником, мiнус резервнi залишки у федеральному резервному банку.
При розрахунку процентноСЧ ставки по позицi банк враховуСФ всю гамму своСЧх взаСФмин з клiСФнтом. Якщо цi вiдносини не обмежуються разовим отриманням кредиту, а мають ширшi масштаби (наприклад, клiСФнт зберiгаСФ крупний стабiльний залишок на поточному рахунку, користуСФться послугами iнвестицiйного i трастового вiддiлiв, маСФ кредитну картку банку i т.п.), банк одержуСФ додатковий дохiд. Природно, вiн прагне зберегти i змiцнити цi вiдносини i може встановити бiльш пiльговий вiдсоток по позицi.
Крiм того, як вже мовилося, в цiнi кредиту необхiдно враховувати ступiнь ризикованоСЧ операцiСЧ, в першу чергу ризик непогашення позики. Для цього банки застосовують рейтингову оцiнку кредитiв шляхом нарахування окулярiв по наперед прийнятих критерiях.
Коли робота по структуризацiСЧ позики закiнчена, КИ повинен ухвалити принципове рiшення: чи перейти до остаточних переговорiв про укладення кредитноСЧ угоди або вiдмовити у видачi позики. Необхiдно ще раз пiдкреслити, що якщо на однiй iз стадiй обстеження i пiдготовки матерiалiв стаСФ ясно, що якiсь важливi характеристики позики (мета, сума, забезпечення, умови погашення) не ?/p>