Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?iдприСФмство про змiни в нормативних актах з питань кредитування i розрахункiв, введених черговим рiшенням Нацiонального банку.
IV Вiдповiдальностi сторiн
У разi порушення пiдприСФмством узятих на себе зобовязань банк може:
1) припинити подальшу видачу кредиту;
2) вимагати його дострокового повернення;
3) змiньшити суму кредиту, обумовлену договором;
4) збiльшити процентну ставку за кредит;
5)за невчасне повернення кредиту i вiдсоткiв стягнути пеню в розмiрi, обумовленому договором, але не бiльше двократного розмiру офiцiйноСЧ облiковоСЧ ставки НБУ.
ПiдприСФмство може вимагати вiд банку вiдшкодування збиткiв, що виникли в результатi порушення зобовязання надати кредит або надання його не в повному обСФмi.
При неповному використаннi кредиту пiдприСФмство сплатить кредитору неустойку у розмiрi платнi банку за привернутi кредитнi ресурси i неодержаноСЧ маржi в звiтному перiодi.
Пiсля укладення кредитноСЧ угоди банк вiдкриваСФ пiдприСФмству позиковий рахунок, на який зараховуСФться вiдповiдна сума кредиту.
Кредити надаються пiдприСФмствам: у безготiвковiй формi - оплатою платiжних документiв з позикового рахунку як в нацiональнiй, так i в iноземнiй валютi, переказом коштiв на поточний рахунок пiдприСФмства, якщо iнше не передбачене кредитним договором; у наявнiй формi для розрахункiв по сiльськогосподарськiй продукцiСЧ, що здаСФться.
1.4 Принципи банкiвського кредитування
Якостi позичальника. Як пiдкреслювалося вище, банк оперуСФ в основному позиковим (тобто чужим) капiталом, значна частина якого може бути затребувана власниками (вкладниками) в короткi термiни i без попереднього повiдомлення. Розглядаючи заявку на отримання позики, банк завжди повинен враховувати перспективу погашення зобовязань перед вкладниками. Тому перш нiж видати кредит, необхiдно оцiнити повязаний з ним ризик i, в першу чергу, вiрогiднiсть непогашення позики в строк. Збереження основноСЧ суми боргу такий один з головних принципiв, який завжди повинен дотримуватися при проведеннi банком кредитних операцiй.
Кожна заявка на отримання кредиту пiддаСФться детальному i всесторонньому аналiзу для виявлення ступеня ризику, повязаного з видачею позики. Ризик по кредиту необхiдно оцiнити можливо бiльш повно вже в самий момент звернення позичальника в банк. Якщо в ходi попереднього обстеження банк не одержить задовiльноСЧ вiдповiдi на ключовi питання, повязанi з видачею позики, заявку слiд беззастережно вiдкинути. Нi наявнiсть солiдного забезпечення, нi якi-небудь iншi позитивнi чинники не зможуть запобiгти кризовiй ситуацiСЧ, якщо позика в основi своСЧй не СФ обгрунтованою.
Разом з тим, необхiдно мати на увазi, що лише небагато заявок на кредит СФ бездоганними зi всiх точок зору. Професiйна пiдготовка керiвникiв i рядових працiвникiв банку i полягаСФ в тому, щоб дати зважену оцiнку сильних i слабких сторiн передбачуваноСЧ операцiСЧ i прийняти обгрунтований ризик, який в тому або iншому ступенi присутнiй в кожнiй кредитнiй операцiСЧ.
Поряднiсть i чеснiсть. Це ключовi якостi клiСФнта, що мають для банку першорядне значення. Банк не повинен надавати кредит особi (або компанiСЧ), якщо ця особа (або керiвництво фiрми) не заслуговуСФ довiри, т, е. якщо СФ ознаки, що позичальник не буде скрупульозний дотримуватися умов кредитноСЧ угоди. Чесний клiСФнт прикладе максимум зусиль, щоб погасити узятi зобовязання, в якому б скрутному становищi вiн не опинився. Ненадiйний клiСФнт погашатиме борги банку, якщо у нього СФ вiльнi грошовi кошти, Коли ж виникають труднощi, вiн припиняСФ виплату заборгованостi i вiдсовуСФ банк в кiнець черги.
При оцiнцi позичальника банк придiляСФ велику увагу його особистому життю, особливостям його життСФвого стилю. Банк вважаСФ за краще мати справу з клiСФнтом, який володiСФ будинком i проживаСФ в ньому протягом ряду рокiв; який нечасто мiняСФ мiiе роботи, одружений, маСФ сiмю, дiтей i т.д. Це служить, як правило, свiдоцтвом благонадiйностi i даСФ певну гарантiю, що клiСФнт не припинить виплату боргу в не екстремальнiй ситуацiСЧ.
При рiшеннi питання про позику для банку iстотно, чи маСФ вiн справу з своСЧм колишнiм клiСФнтом, для якого вiн вiдкрив рахунок i який вже одержував ранiше позику в цьому банку, чи ж це незнайома людина, що вперше звернулася в банк. Якщо клiСФнт вже одержував позику i у банку не було до нього претензiй, це iстотно пiдвищить його шанси на отримання нового кредиту. Якщо вiн не користувався кредитом, але маСФ депозитний рахунок в банку, то наявнiсть солiдного залишку на рахунку i регулярний переклад сум iз цього приводу також може свiдчити про його високу платоспроможнiсть. При першому зверненнi клiСФнта банк повинен провести ретельне обстеження стану справ майбутнього позичальника i використовувати максимум можливоСЧ iнформацiСЧ про його особистi якостi i матерiальне положення.
Професiйнi здiбностi майбутнього позичальника особливо важливi, якщо йдеться про керiвника фiрми, охочого одержати позику на дiловi цiлi. Цi здiбностi повязанi з його умiнням управляти пiдприСФмством, орiСФнтуватися на ринку i забезпечувати прибутковiсть фiрми.
Компетенцiя керiвника складаСФться з декiлькох якостей:
- наявнiсть солiдноСЧ професiйноСЧ пiдготовки у вибранiй сферi комерцiйноСЧ дiяльностi;
- органiзаторськi якостi;
- здiбностi ухвалювати обгрунтованi рiшення;
- вмiння поводитися з людьми, з пiдлеглими;
- знання роботи всiх дiлянок свого пiдприСФмства, а також iнш