Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? представляють найбiльший iнтерес для банку. РекомендуСФться розподiлити питання 45 групам.
Вивчення кредитоспроможностi i оцiнка ризику. Пiсля бесiди повинен ухвалити рiшення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою або вiдповiсти вiдмовою. Якщо пропозицiя клiСФнта розходиться в якихось важливих аспектах з принципами i установками полiтики, яку проводить банк у областi кредитних операцiй, то заявку слiд рiшуче вiдкинути. При цьому необхiдно пояснити заявнику причини, по яких кредит не може бути наданий. Якщо ж КИ за пiдсумками попереднього iнтервю вирiшуСФ продовжити роботу з клiСФнтом, вiн заповнюСФ кредитне досьСФ i направляСФ його разом iз заявкою i документами, представленими клiСФнтом, у вiддiл по аналiзу кредитоспроможностi. Там проводиться поглиблене i ретельне обстеження фiнансового положення компанiСЧ-позичальника. При цьому КИ повинен вирiшити, хто з працiвникiв вiддiлу краще пiдходить для проведення експертизи. Наприклад, якщо йдеться про оцiнку забезпечення, запропонованого клiСФнтом, то потрiбен висновок досвiдченого аналiтика, оскiльки оцiнка майна представляСФ складну процедуру. Якщо ж потрiбно одержати вiдомостi у кредитного агентства, то цим може зайнятися менш квалiфiкований працiвник. Ефективнiсть роботи КИ визначаСФться його умiнням давати доручення тим службовцям банку, якi найкращим чином пiдходять для цього.
При аналiзу кредитоспроможностi використовуються рiзнi джерела iнформацiСЧ:
- матерiали, одержанi безпосередньо вiд клiСФнта;
- матерiали про клiСФнта, наявнi в архiвi банку;
- вiдомостi, що повiдомляються тими, хто мав дiловi контакти з клiСФнтом (його постачальники, кредитори, покупцi його продукцiСЧ, банки i т. д.);
- звiти та iншi матерiали приватних i державних установ i агентств (звiти про кредитоспроможнiсть, галузевi аналiтичнi дослiдження, довiдники по iнвестицiях i т. п.).
Експерти вiддiлу кредитоспроможностi перш за все звертаються до архiвiв свого банку. Якщо заявник вже одержував ранiше кредит в банку, то в архiвi СФ зведення про затримки в погашеннi боргу або iнших порушеннях.
Важливi вiдомостi можна одержати у банкiв i iнших фiнансових установ, з якими мав справу заявник. Банки, iнвестицiйнi i фiнансовi компанiСЧ можуть надати матерiал про розмiри депозитiв компанiСЧ, непогашеноСЧ заборгованостi, акуратностi в оплатi рахункiв i т.д. Тортовi партнери компанiСЧ повiдомляють данi про розмiри наданого СЧй комерцiйного кредиту, i за цими даними можна судити про те, чи використовуСФ клiСФнт ефективно чужi засоби для фiнансування оборотного капiталу.
Вiддiл кредитоспроможностi може також звернутися до спецiалiзованих кредитних агентств i одержати у них звiт про фiнансове положення пiдприСФмства або фiзичноСЧ особи (у разi персональноСЧ позики).
Але найбiльшою популярнiстю серед зовнiшнiх джерел iнформацiСЧ користуються запити у iнших банкiв, обслуговуючих даного клiСФнта, i у його торгових партнерiв. Цi вiдомостi особливо цiннi, оскiльки вони заснованi на минулому досвiдi прямого спiлкування з даною компанiСФю.
Слiд враховувати, що умисне спотворення або неналежне використання конфiденцiйноСЧ iнформацiСЧ може завдати iстотноСЧ шкоди сторонам, що беруть участь. Особливо небезпечно розголошування одержаних вiдомостей. Скажiмо, якщо клiСФнт дiзнаСФться, що банк одержав невтiшний вiдгук про нього вiд його постачальника, вiн швидше за все вiдмовиться вiд послуг цього постачальника. Якщо ж випадок з розголошуванням конфiденцiйноСЧ iнформацiСЧ дiстане широкий резонанс, банку вже нiхто не представить вiдомостей такого роду.
Тому в дiловому свiтi неухильно дотримуються правила передачi конфiденцiйноСЧ iнформацiСЧ.
У першому кодексi, який був прийнятий в 1916 р., декларуються базиснi норми i принципи обмiну iнформацiСФю, такi як конфiденцiйнiсть i точнiсть запитiв i вiдповiдей, неприпустимiсть розкриття джерела iнформацiСЧ без дозволу, обовязкова вказiвка мети запиту i суми операцiСЧ, про яку йде мова. Якщо банк веде переговори з клiСФнтом про вiдкриття рахунку, вiн не повинен звертатися за вiдомостями до свого конкурента, приховуючи при цьому мету отримання iнформацiСЧ. Коли банк хоче одержати вiдомостi у звязку з судовим переслiдуванням, що ведеться або передбачуваним, це повинно бути чiтко обумовлено, вказано в запитi. Всi листи про кредитоспроможнiсть повиннi мати пiдпис вiдповiдноСЧ особи.
Запит може бути зроблений в письмовiй або уснiй формi. Письмовий варiант стоСЧть дорожче i вимагаСФ бiльшого часу. Проте багато банкiв i комерцiйнi фiрми вiддають перевагу цьому способу, оскiльки при телефонному контактi важко встановити дiйсного одержувача iнформацiСЧ.
При вивченнi заявки на кредит КИ може провести iнспекцiю фiрми на мiii i поговорити з ключовими посадовими обличчями. Дуже важливо зясувати рiвень компетенцiСЧ людей, що очолюють фiнансовi, операцiйнi i маркетинговi служби, адмiнiстративний апарат. Пiд час вiдвiдин фiрми можна зясувати багато технiчних питань, якi не торкнулися пiд час попереднього iнтервю, а також скласти уявлення про стан майна, будiвель i устаткування компанiСЧ, про звички i поведiнку спiвробiтникiв i т.д. Пiдготовка до укладення договору. У разi сприятливого висновку банк приступаСФ до розробки умов кредитного договору. Цей етап називаСФться структуризацiСФю позики В процесi структуризацiСЧ банк визначаСФ основнi характеристики позики:
- вид кредиту;
- суму;
- строк;
- спосiб погашення;
- забезпечення;
- цiна кредиту;
-