Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°цiй. У вiддiленнi РЖндекс банка додатковий капiтал складаСФться з резерву по кредитних операцiях i результатiв переоцiнки. Якi склали 236,2 тис. грн. або 3,6% i 1800,4 тис. грн. або 27,2% загальних обСФмiв власного капiталу банку вiдповiдно на 01.01.2006г. i 01.01.2007г. В цiлому за 2 роки прирiст власних засобiв склало 2420 тис. грн.
Одним з основних функцiй сучасного банку СФ залучення ресурсiв i СЧх розмiщення на умовах дотримання вимог якi предявляСФться Нацiональним банком УкраСЧни по економiчних нормативах i резервуваннi. Комерцiйнi банки здiйснюють кредитнi вкладення за рахунок кредитних ресурсiв. У вiддiленнi РЖндекс банка ресурси сформованi за рахунок:
- мобiлiзуСФмих ресурсiв на мiii;
- ресурсiв придбаних в системi РЖндекс-банка в УкраСЧни;
- других ресурсiв.
Розглянемо склад привернутих ресурсiв вiддiлення РЖндекс - банка (таблиця 2.3.)
Таблиця 2.3 - Склад i структура привернутих ресурсiв Марiупольського вiддiлення РЖндекс банка
01.01.2006г.01.01.2007г.Сума, тис. грн.Уд. вага %Сума, тис. грн.Уд. вага %1.Засоби до запитання, всього:6392,847,210066,857- субСФктiв господарськоСЧ дiяльностi4265,331,56867,338,8- засоби фiзичних осiб.1874,513,82849,516,1- кредиторська заборгованiсть1901,43502,12.Депозити497436,7639336,1-краткостроковi депозити физ. Облич.434932,1489327,7- краткостроковi депозити юр. облич.6254,615008,53.Кредитнi ресурси, придбанi в РЖндекс банцi2240,616,51230,67Разом13544,410017690,4100
Як видно з табл. 2.3. обСФм привернутих засобiв за аналiзований перiод вирiс на 4146 тис. грн. або на 30,6%, зокрема за рахунок зростання залишкiв на рахунках клiСФнтiв на 2602 тис. грн. або на 61% i приросту внескiв фiзичних осiб на 1519 тис. грн. або на 24,4%.
У такий час вiдбулося зниження придбаних ресурсiв на 1010 тис. грн. У структурi ресурсiв найбiльшу питому вагу займають ресурси субСФктiв господарськоСЧ дiяльностi 57% в 2007г. i 47,2% в 2006г.; внески населення вiдповiдно 43,7% i 46%; депозити юридичних осiб в 2007г. склали 1500 тис. грн. або 8,5% i 625 тис. грн. в 2006г. або 4,6%. Таким чином в структурi привернутих засобiв основних змiн не вiдбулося.
З метою залучення кредитних ресурсiв безбалансовими вiддiленнями проводиться виплата заробiтноСЧ платнi i iнших платежiв за допомогою пластикових карток ряду пiдприСФмств клiСФнтiв вiддiлення. Вiддiленням також проводиться обслуговування пенсiйних внескiв. Для закрiплення клiСФнтури банку i залучення грошовоСЧ готiвки всiма безбалансовими вiддiленнями здiйснюСФться прийом комунальних платежiв на 123 поточних рахунках.
2.3 Аналiз органiзацiСЧ кредитування позичапльникiв банку
Процедура надання кредиту.
Процедура надання кредитiв складаСФться з трьох етапiв. На пiдготовчому етапi кредитний працiвник вивчаСФ можливiсть надання кредиту. Кредитний працiвник проводить переговори з потенцiйним позичальником (для юридичних осiб - з керiвниками або вiдповiдальними працiвниками) для отримання iнформацiСЧ про: особливостях його господарськоСЧ дiяльностi, ринкiв збуту продукцiСЧ або послуг, оцiнюСФ рiвень компетенцiСЧ i порядностi керiвництва позичальника, його намiри про використання кредиту i його поворотностi. Пiд час переговорiв кредитний працiвник повинен визначити мету кредитування, погодити з позичальником вид кредиту i умови його надання (суму, платню, термiн, забезпечення), визначити можливi шляхи повернення кредиту i виконання всiх iнших умов кредитного договору.
Пiсля переговорiв для отримання повнiшоСЧ картини про дiяльнiсть потенцiйного позичальника кредитний працiвник разом з представником служби безпеки банку повинен його вiдвiдати i перевiрити iнформацiю, одержану пiд час переговорiв, переконатися в наявностi закладеного майна, час перевiрки на мiii з складанням вiдповiдного акту, пiдписаного двома сторонами.
Якщо позичальник вже кредитувався у вiддiленнi банку, кредитний працiвник повинен ознайомитися з попереднiми кредитними справами для вивчення кредитноСЧ iсторiСЧ. Далi кредитний працiвник консультуСФ позичальника про формування пакету документiв для розгляду кредитного проекту i забезпечуСФ перевiрку наданих документiв, випадку отримання СЧх вiд позичальника.
Позичальник повинен надати наступнi документи:
1. Звернення позичальника у вiддiлення банку за кредитом.
2.Заява на отримання кредиту.
3.Клопотання власника господарського суспiльства на отримання кредиту.
4.Баланси за попереднi роки i квартали поточного року, а також на останню звiтну дату.
5.КопiСЧ контрактiв i договорiв, якi складають основу кредитного проекту:
- пiдтверджують цiльове використання кредиту
- свiдчать про узгодження термiнiв надходження i розмiру виручки вiд реалiзацiСЧ з термiнами повернення i розмiру кредитiв i вiдсоткiв.
Для розгляду можливостi надання довгострокових кредитiв додатково надають : проектно-кошторисну документацiю, розглянуту i затверджену в установленому порядку, контракт на будiвництво, документи на право землекористування, проект технiчного переозброСФння дiючого пiдприСФмства.
На етапi розгляду кредитного проекту i оцiнки кредитоспроможностi i фiнансового стану позичальника працiвника фiлiалу банку здiйснюють вивчення субСФктiв i обСФкту кредитування i оцiнку ризикiв на пiдставi наступноСЧ iнформацiСЧ:
- офiцiйно представлених в банк документiв;
- матерiалах про клiСФнта, одержаних з архiву банку (за наявностi кредитноСЧ iсторiСЧ клiСФнта);
- iнформацiСЧ, яка може бути одержана вiд служби безпеки банку, вiд контрагентiв потенцiйного позичальн