Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ям звичайних позик;
- оплата клiСФнтом тiльки фактичного користування кредитом у звязку з щоденним нарахуванням вiдсоткiв на суму непогашеного залишку;
- можливiсть перiодичного перегляду порядку надання послуг з овердрафту при збiльшеннi або зменшеннi числа пiльг;
- загальна економiя засобiв унаслiдок короткочасного i перехiдного характеру кредиту.
Цей метод може привести до збiльшення клiСФнтури вiддiлення. Нинi можливостi органiзацiСЧ кредитування у формi овердрафт повиннi бути обмеженi вузьким кругом клiСФнтiв, якi користуються найбiльшою довiрою банка i надiйнiсть фiнансового стану i кредитоспроможнiсть яких не викликаСФ сумнiву. Проте, в перспективi, за умов стабiлiзацiСЧ економiчноСЧ ситуацiСЧ, цей метод може стати достатньо поширеним в практицi вiддiлень.
Як приклад приведемо розрахунок окупностi ресурсiв при кредитуваннi в режимi овердрафт (таблиця 2.14).
Таблиця 2.14 - Розрахунок окупностi кредитних ресурсiв при кредитуваннi в режимi овердрафт
1.Проланные кредитнi ресурси (вiльнi ресурси)3787,5 тис. грн.2.Средняя процентна ставка по проданих ресурсах10% рiчних3.Середнiй розмiр кредитноСЧ заборгованостi3512,1 тис. грн.4.Середня процентна ставка за кредитами47% рiчних5.Лiмiт кредитування вiддiлення5000,0 тис. грн.6.Вiльний (вiд традицiйного кредитування) лiмiт кредитноСЧ заборгованостi1487,9 тис. грн.
7.Фактичний прибуток при платнi за ресурси (3787,5 * 10%)379,0 тис. грн.8.Розрахунковий прибуток прибуток вiд кредитування в режимi овердрафт(1487,9 * 47% )
- прибуток вiд продажу залишку кредитних ресурсiв (3787,5 1487,9 =2299,6; 2299,6 * 10%)929,0 тис. грн.
699,0 тис. грн.
230,0 тис. грн.9. Додатково можливий прибуток вiддiлення вiд кредитування в режимi овердрафт550,0 тис. грн.
Дiяльнiсть вiддiлення зосереджена переважно на роботi з юридичними обличчями. На мою думку це СФ тимчасове. В процесi подальшого розвитку ринкових вiдносин питома вага операцiй з фiзичними обличчями субСФктами пiдприСФмницькоСЧ дiяльностi неодмiнно ростиме, тому банкiвськi установи повиннi це враховувати. Як свiдчить свiтовий досвiд, банкiвськi операцiСЧ з фiзичними обличчями складають бiля третини загального обСФму всiх операцiй, якi проводять фiнансово кредитнi установи краСЧн з ринковою економiкою.
За пiдсумками попереднiх рокiв виробнича дiяльнiсть майже половини пiдприСФмств УкраСЧни була збитковою, а пригнiчуСФ мало прострочену заборгованiсть. У такiй ситуацiСЧ не кожен банк готовий i здатний ефективно проводити надзвичайно ризикованi операцiСЧ. Зростання товарного виробництва, на мiй погляд, бiльшою мiрою залежить не вiд можливостей брати кредити, а вiд створення в краСЧнi вiдповiдних економiчних умов i належноСЧ правовоСЧ бази, якi стимулювали б економiчну активнiсть товаровиробникiв. Проте далi не всi положення до законiв враховують iнтереси банкiв у разi кредитування вiтчизняних товаровиробникiв.
Дуже невигiдними для банкiв СФ i порядок проведення аукцiонiв з реалiзацiСФю закладеного майна, затвердженою ухвалою Кабiнету Мiнiстрiв УкраСЧни № 1448 вiд 22,12,1997г. Вiдповiдно до цього документа термiн отримання банком засобiв для погашення боргу може досягати 3 3,5 мiсяця, а для проведення аукцiону необхiдна присутнiсть не менше двох реальних покупцiв, яких ускладнюСФ можливостi банку використовувати належним чином своСФ заставне право. У разi реалiзацiСЧ закладеного майна не через аукцiон перед банком предстаСФ проблема пошуку третьоСЧ сторони, весь вiн не маСФ право на торгову дiяльнiсть.
В той же час позичальник у разi погашення кредитiв банку за рахунок реалiзацiСЧ закладеного майна вимушений виплачувати ПДВ i податок на прибуток, що як завжди потребуСФ залучення додаткового майна для повного погашення боргу, тобто заздалегiдь передбачаються втрати банку i його боржника.
Передбаченим указом Президента УкраСЧни порядок здiйснення податковоСЧ застави i блокування пiдприСФмств боржникiв, а також заборону переуступки паралiзують кредитну роботу банку, значно пiдвищують ризик непогашення кредитiв i вiдсоткiв за ними. Тому без попереднього вжитих заходiв, якi б могли максимально зменшити взаСФмну заборгованiсть господарських субСФктiв i банкiв, не стоСЧть наСЧдяться на позитивнi результати, якi мiг би дати згаданий указ.
Для збiльшення прибутковостi вiддiлення необхiдно упровадити такий вид послуги вiд кредитування як платню за супроводи кредитного проекту, складання кредитних договорiв i договорiв застави.
Висновок
Проведений аналiз свiдчить, що кредитна система у вiддiленнi в 2006-2007г. розвивалася достатньо динамiчно.
Марiупольське вiддiлення АТ РЖндекс - банка придiляло належнi уваги забезпеченню своСФСЧ надiйностi i фiнансовоСЧ стiйкостi шляхом формування в необхiдному обСФмi резервiв по активних операцiях зменшення обСФмiв проблемних позик, ризикованих операцiй, змiцнення стабiльностi ресурсноСЧ бази за рахунок збiльшення числа довгострокових привернутих засобiв юридичних i фiзичних осiб.
Незважаючи на те, що кредитнi операцiСЧ СФ найбiльш ризикованими в банкiвськiй дiяльностi у вiддiленнi за весь час iснування не було жодного випадку вiднесення кредиту на рахунок прострочених позик. Цей факт, на мiй погляд, в першу чергу свiдчить про багатий досвiд фахiвцiв вiддiлення, якiсний пiдхiд до аналiзу фiнансового стану позичальника, до оформлення кредитних договорiв по забезпеченню повернення кредитiв, ретельному аналiзу грошових потокiв для виявлення джерел погашення кредитiв, особистий пiдхiд до