Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµ було.
Разом з тим процентна ставка за кредитами залежить i вiд процентноСЧ ставки по депозитах.
Середня процентна ставка по пасивах в 2006г. склала 3,8% рiчних ( по всiх видах валют). Середня процентна ставка по активах в 2007г. склала 18,6% рiчних ( по всiх видах валют). Це свiдчить про те, що у вiддiленнi ведеться ефективна процентна полiтика.
У 2007г. вiддiлення здiйснювало по авалiрованню податкових векселiв, домiцилiрованих вiддiленням банку i пiд заставу майнових прав. Авалiровано векселiв в 2007г. на суму 129,7 тис. грн., отримань комiсiйних доходiв склав 14,7 тис. грн.
Випадкiв предявлення векселедержателем податкових векселiв в банк, як авалю не було. Схема розрахункiв з використанням векселiв в 2004г. на погашення кредитiв вiддiленням не застосовувалося. Пiд заставу векселiв кредити не надавалися.
3. Пiдвищення ефективностi i вдосконалення кредитування
3.1 Пiдвищення ефективностi банкiвського кредитування пiдприСФмств
У основу реалiзацiСЧ кредитних вiдносин лежать обСФктивнi економiчнi iнтереси СЧх учасникiв : комерцiйних банкiв, з одного боку, i юридичних i фiзичних осiб з iншою.
Умовою ефективностi реалiзацiСЧ кредитних вiдносин СФ забезпечення обСФднання цих iнтересiв : вони лежать в площинi компромiсiв мiж ефективнiстю надання кредиту банками i ефективнiстю використання i повернення його боржниками. Чим менше кредитнi вiдносини вiдповiдають обСФктивним економiчним iнтересам банку i позичальника, тим нижче будуть результати функцiонування кредитного механiзму.
На вiдновлення справжнього призначення кредиту великий вплив мають змiни, якi вiдбуваються в банкiвськiй системi, створення, у звязку з цим кредитного ринку, де пропозицiя кредиту поступаСФ вiд вiльних, економiчно-самостiйних, рiвних мiж собою в правах акцiонерних комерцiйних банкiв.
Принципи роботи, умови дiяльностi цих банкiв повнiстю вiдповiдають сутi, призначенню i ролi кредиту в розвиненому товарному виробництвi.
Кредитнi вiдносини базуються на повнiстю надiйних правових i економiчних iнтересах СЧх субСФктiв.
Правовi iнтереси мають подвiйний характер. З одного боку, кредитори, користуючись привернутими засобами клiСФнтiв для видачi позик, мають правовi зобовязання перед ними на весь перiод кредитування. У випадку не повернення або прострочення позики несуть правову вiдповiдальнiсть перед клiСФнтами. З iншого боку, боржники, одержуючи кредит на тимчасове використання, несуть юридичну вiдповiдальнiсть перед кредитором за термiновiсть СЧСЧ повернення i оплату вiдсоткiв за користування. У реальнiй практицi i позичальники, i кредитори свою правову вiдповiдальнiсть i зобовязання можуть по черзi мiняти, тобто боржниками можуть стати кредитори, а кредитори - боржниками. Реалiзацiя правових зобовязань i вiдповiдальностi проводиться пiдписанням кредитного договору мiж боржником i кредитором.
Практична реалiзацiя правовоСЧ сторони кредитних вiдносин повязана право дiСФю субСФктiв, так i з правовим полем СЧх дiяльностi.
Отже, якщо правова сторона характеризуСФ зобовязання i вiдповiдальнiсть за встановлення кредитних вiдносин, то економiчна створюСФ базу для взаСФмовигiдного економiчного спiвробiтництва мiж кредитором i боржником.
Економiчнi iнтереси субСФктiв кредитного механiзму, на перший погляд можуть не спiвпадати, але i банки-кредитори, i господарськi субСФкти-позичальники - СФ комерцiйними структурами, основною метою яких виступаСФ максимальна величина прибули. ОбСФднання СЧх економiчний iнтересiв полягаСФ у виробничiй необхiдностi, комерцiйноСЧ доцiльностi i у фiнансовiй можливостi в кредитних вiдносинах, як з боку кредитора, так i з боку боржника.
Активiзацiя пiдприСФмницькоСЧ дiяльностi ринкових субСФктiв рiзних органiзацiйно-правових форм вносить пожвавлення в процес пошуку альтернативних джерел фiнансування СЧх дiяльностi, в т.ч. банкiвських кредитiв. Створення сприятливого пiдприСФмницького клiмату iстотно залежить вiд заходiв банкiвських установ, покликаних давати взаСФмовигiднi кредитнi послуги субСФктам господарювання для пiдтримки СЧх дiловоСЧ активностi.
Погiршення останнiми роками фiнансового стану окремих банкiв невиконання ними економiчних нормативiв, банкрутство деяких з них, - все це перш за все викликано збитками в кредитнiй дiяльностi. Виникли вони слiдствi несплати вiдсоткiв за користування кредитами i не повернення самих кредитiв, головною причиною чого СФ недоскональна система оцiнки кредитних проектiв i вiдсутнiсть ефективноСЧ системи внутрiшнього контролю за ризиками, властивi кредитним операцiям.
Зараз в бiльшостi банкiвських установ (особливо в структурних пiдроздiлах банкiв - фiлiалах, вiддiленнях) кредитний процес на всiх етапах здiйснюСФться в межах одного кредитного пiдроздiлу.
Досвiд свiдчить, що органiзацiйна структура, за якою функцiСЧ кредитного процесу концентруються в одному пiдроздiлi, не може забезпечити ефективноСЧ системи органiзацiСЧ i внутрiшнього контролю за проведенням кредитних операцiй - перш за все через вiдсутнiсть розмежування функцiй аналiзу i подальшого супроводу кредитних проектiв.
При рiшеннi питань, повязаних з пiдвищенням ефективностi кредитних операцiй, важливе значення маСФ удосконалення органiзацiйноСЧ структури пiдроздiлiв банку, якi забезпечують виконання кредитного процесу.
Запропонована органiзацiйна структура кредитного процесу, заснована на розподiлi функцiСЧ аналiзу, супр?/p>