Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?вiд кредитних проектiв i СЧх облiку мiж окремими структурними пiдроздiлами, це СФ дiСФвим способом збiльшення ефективностi кредитних операцiй. З СЧСЧ впровадженням, во-перших очiкуСФться збiльшення обСФму кредитних операцiй, в других по сутi удосконалиться система внутрiшнього контролю за всiма по всiх властивих кредитних операцiях ризикам, що в свою чергу дасть можливiсть понизити СЧх рiвень, а також полiпшити структури кредитного портфеля i зменшити частину проблемноСЧ заборгованостi. Це сприяСФ скороченню витрат банкiв на формування резервiв для вiдшкодування можливих збиткiв по кредитних операцiях.
Дiюча система кредитування залежить як вiд ресурсiв комерцiйного банку, так i вiд встановлених НБУ економiчних нормативiв дiяльностi комерцiйних банкiв i вимог щодо формування обовязкових, страхових i резервних фондiв. Цi нормативи регламентують максимально допустимий обСФм привернутих засобiв, розмiр резервних фондiв, граничну суму видачi кредиту, який робить кредитний механiзм залежним вiд лiквiдностi балансiв комерцiйних банкiв.
Сучасна система кредитування в УкраСЧнi базуСФться на нових методах i формах кредитування. Нинi принципово змiнився пiдхiд банкiв до органiзацiСЧ кредитних вiдносин: вiдбувся перехiд вiд проектного кредитування до кредитування субСФкта, тобто кредитування юридичноСЧ або фiзичноСЧ особи; до унiфiкацiСЧ методiв кредитування клiСФнтiв незалежно вiд СЧх галузевого пiдпорядкування i форм власностi. Зараз кредити беруть участь в процесi приватизацiСЧ державних органiзацiй i управлiннi державним боргом. Склалася система багатоварiантного кредитування, коли позичальники i банки, користуючись своСЧм правом, вибирають найбiльш прийнятну для них форму: кредити, якi постiйно перебувають в оборотi позичальника, або разовi, якi покривають тимчасовий розрив в платiжному оборотi.
В той же час сучасна система кредитування не вiдмовляСФться i вiд традицiйних загальних принципiв, якi гарантують повернення банкiвськоСЧ позики. У свiтовiй практицi i дотепер найбiльш надiйним поважають заставне право (зокрема iпотека, застава, поручительства i гарантiСЧ, система страхування), яке надаСФ можливiсть банковi мiнiмiзувати кредитний ризик.
Кредит в умовах переходу економiки УкраСЧни до ринку СФ формою руху позичкового капiталу, тобто грошового капiталу, який надаСФться у виглядi позики. Кредит забезпечуСФ трансформацiю грошового капiталу в позичковий i виражаСФ вiдносини мiж кредиторами i позичальниками. З його допомогою вiльнi засоби пiдприСФмств, приватного сектора держави акумулюються, перетворюючись на позичковий капiтал, який передаСФться за платню в тимчасове користування.
Кредит в ринковiй економiцi необхiдний, перш за все, як еластичний механiзм переливання капiталу з одних галузей в iншi i згладжування норми прибули. Вiн надаСФ можливiсть подолати обмеженiсть iндивiдуального капiталу. В той же час кредит СФ необхiдним iнструментом (засобом) для пiдтримки безперервностi круговороту фондiв дiючих пiдприСФмств, обслуговування процесу реалiзацiСЧ товарiв, що СФ особливо важливим в умовах становлення в УкраСЧнi ринкових вiдносин.
Залежно вiд форми руху вартостi видiляються двi форми кредиту товарна i грошова. У товарнiй формi кредиту виникають кредитнi вiдносини мiж продавцями мiж продавцями i покупцями, коли останнi одержують товари або послуги з вiдстроченням платежу комерцiйний кредит, продаж товарiв i надання послуг населенню в кредит i тому подiбне.
Комерцiйний кредит надаСФться постачальником покупцю
тодi, коли товаровиробник прагне реалiзувати проведений товар, але у покупця немаСФ грошей для його придбання. У такому разi товар може бути добровiльно переданий постачальником покупцю в кредит, а сама передача може оформлятися борговим зобовязанням векселем.
Сфера товарноСЧ форми кредиту незначна, пригнiчуюча його частина надаСФться i погашаСФться в грошовiй формi. Грошовий кредит
виступаСФ, перш за все, як банкiвський кредит. Кредитнi вiдносини мiж банками i клiСФнтами виникають не тiльки при отриманнi останнiм кредиту, але i при розмiщеннi ними своСЧх грошових заощаджень у виглядi внескiв на поточних i депозитних рахунках. Банкiвський кредит обслуговуСФ не тiльки звернення товарiв, але i накопичення капiталу. Розповсюдження кредитних вiдносин в грошовiй формi вiдкрило кожному, хто маСФ вiльну вартiсть, легко i швидко СЧСЧ капiталiзувати, а також створив сприятливi умови для формування мiжнародних ринкiв i тiсних взаСФмовигiдних звязкiв мiж краСЧнами i тому подiбне.
Кредитнi вiдносини мiж фiзичними особами не дуже поширенi, але iгнорувати СЧх не варто, оскiльки недолiки у вiдносинах мiж банками i населенням можуть привести до СЧх розвитку в спотвореному виглядi.
Зовнiшньоекономiчнi кредитнi вiдносини, коли субСФктами кредитного
угоди виступають держави, банки i окремi господарськi суспiльства, регулюються як нормами права держав, що в них вступають, так i нормами мiжнародного права.
3.2 Вдосконалення кредитних операцiй субСФктiв господарювання в банку.
У Марiупольському вiддiленнi АТ РЖндекс - банка застосовуються тiльки традицiйнi методи кредитування, такi як облiк векселiв, короткостроковий кредит i кредитна лiнiя. Вiдсутнi найбiльш перспективнi, на мiй погляд операцiСЧ: факторинговi, якi iстотно спрощують i удосконалюють органiзацiю кредитних вiдносин.
Овердрафт маСФ такi основнi переваги:
- економiя засобiв i часу, повязаних з оформлен?/p>