Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?трокових кредитах на 01.01.2007г. склала 3553,7 тис. грн., а по довгострокових кредитах 175,3 тис. грн. РЖ збiльшилася в порiвняннi з 01.01.2006г. по короткострокових кредитах на 4395,3 тис. грн. (на 01.01.2007г. 7849 тис. грн.), по довгострокових на 274,7 тис. грн. (на 01.01.2007г. 450 тис. грн.) (рис.2.3., 2.4.).
Рис. 2.3 - Структура кредитного портфеля по термiнах використання на 2006г.
Рис. 2.4 - Структура кредитного портфеля по роках використання за 2007г.
У загальному обСФмi виданих за 2006г. кредитiв (61156,4 тис. грн.) 84% або 51371,4 тис. грн. доводилося на промисловiсть, а 13,7% або 8378,4 тис. грн. на торгiвлю, в 2007г. цi показники дорiвнювали вiдповiдно 98,9% на промисловiсть, 0,7% на торгiвлю, 0,4% кредитування фiзичних осiб ( мал. 2.5.)
Рис. 2.5 - Кредитна заборгованiсть по галузях економiки
У вiддiленнi основним напрямом кредитування СФ промисловiсть.
По формах власностi найбiльшу суму кредиту у вiддiленнi на 01.01.2007г. складаСФ заборгованiсть пiдприСФмств колективноСЧ форми власностi 8108,3 тис. грн. або 95,8%.
Виходячи з передбачених норм створений страховий резерв для покриття можливих збиткiв по кредитних операцiях на 01.01.2007г. в сумi 174205,6 грн. пiд нестандартну заборгованiсть, i в сумi 41792 грн. пiд стандартну заборгованiсть у звязку з недостатнiм покриттям застави.
Кредитування один з найприбутковiших напрямiв вкладення засобiв, проте воно повязане з великим ризиком не повернення. По ступеню ризику позикова заборгованiсть вiддiлення на 01.01.2005г. складаСФться iз стандартних, пiд контролем, субстандартних кредитiв (таблиця 2.13.)
Таблиця 2.13 - Класифiкацiя кредитiв Марiупольського вiддiлення АТ РЖндекс - банка за ступенем ризику на 01.01.2007г.
Група кредитiв згiдно з класифiкацiСФю ризикуОбСФм групи ризику в загальнiй заборгованостi на 01.01.2007г. %Стандартнi 67,7Пiд контролем-Субстандартнi25,4Сумнiвнi6,9Безнадiйнi-Разом:100,0
У структурi кредитного портфеля в 2007г. на 10,7 вiдбулося збiльшення питомоСЧ ваги нестандартноСЧ заборгованостi в порiвняннi з 2006г., безнадiйних кредитiв, простроченоСЧ заборгованостi немаСФ. Кредитний портфель банку складаСФться з надiйних кредитополучателей, що забезпечуСФ своСФчасне повернення кредиту i сплату вiдсоткiв за його користування (мал. 2.6)
Рис. 2.6 - Класифiкацiя кредитноСЧ заборгованостi кредитного портфеля по ступеню ризику.
2.5 Аналiз ефективностi кредитних операцiй банку
Забезпечення прибутковоСЧ дiяльностi одна з найважливiших проблем сучасноСЧ банкiвськоСЧ системи. Аналiз доходiв i витрат банку даСФ можливiсть вивчення дiяльностi комерцiйного банку, а отже, i оцiнки ефективностi кредитних операцiй Марiупольського вiддiлення АТ РЖндекс банка проаналiзуСФмо доходи i витрати вiд цього виду послуг одночасно з аналiзом лiквiдностi балансу банку i на основi отриманих результатiв зробимо висновки щодо надiйностi вiддiлення в цiлому.
ПроаналiзуСФмо загальну суму доходiв вiддiлення за 2006г i 2007г., якi поступили вiд проведення особистих видiв банкiвських операцiй. За 2007г. вiддiленням одержано доходiв на суму 3726,5 тис. грн. або 16% бiльше в порiвняннi з 2006г. ( 2006г. 3213,5 тис. грн.) на 5,9% бiльше в порiвняннi з планом ( план -3517,8 тис. грн.). Частина кожного виду доходiв в СЧх загальнiй сумi характеризуСФться наступними даними ( мал. 2.7. i 2.8.).
Рис. 2.7. Структура доходiв Марiупольського вiддiлення РЖндекс- банка за 2006г.
Рис. 2.8. - Структура доходiв Марiупольського вiддiлення РЖндекс- банка за 2007г.
Стабiльний i ритмiчний прирiст доходiв вiддiлення говорить про його результативну роботу i в квалiфiкованому управлiннi.
По малюнках ми бачимо, що основну суму доходiв формують процентнi доходи i складають 68,4% всiх доходiв. У звязку з вузьким кругом виконаних послуг вiддiлення маСФ пiдвищений ступiнь ризику, оскiльки дуже збiльшуСФться його залежнiсть вiд конкретноСЧ економiчноСЧ ситуацiСЧ ( наприклад, рiзка змiна процентних ставок, неплатежi по позиках i iн.). Головним джерелом отримання доходiв процентнi доходи в 2006г.2053,4 тис. грн., в 2007г. 2548,9 тис. грн.,в тому числi процентнi доходи по кредитах субСФктiв господарювання складали в 2006г. 2123 тис. грн.( 90,1% вiд загальних доходiв), в 2007г. 2937,4 тис. грн. ( 93,8% вiд загальних доходiв) або 63,9% вiд загальних доходiв в 2006г. i 68,4% вiд загальних доходiв в 2007г.
Всi банки при розробки кредитноСЧ полiтики враховують такий чинник, як прибуток. Марiупольське вiддiлення РЖндекс банка не СФ виключенням. План прибули за 2007г. виконаний на 105,7%.
Як вже наголошувалося найбiльшу питому вагу в загальному обСФмi доходiв у вiддiленнi займають доходи вiд проведення кредитних операцiй, тобто процентнi доходи. Тому не можна обiйти таку нiшу, як процентна полiтика банку. У процентних ставках за кредитами вiдображаються як специфiка кожноСЧ окремоСЧ виданоСЧ позики, так i спiввiдношення попиту i пропозицiСЧ на ринках взаСФмообразних капiталiв. На рiвень процентноСЧ ставки за кредитами впливаСФ ступiнь ризику по данiй позицi, СЧСЧ розмiр, термiн, засiб погашення i тому подiбне. Крiм того, процентна ставка залежить вiд рiвня конкуренцiСЧ мiж банками i iншими джерелами засобiв, а також вiд облiковоСЧ ставки Нацiонального банку УкраСЧни, оцiнки банками i позичальниками перспектив економiчного розвитку ( ефект очiкування ).
Процентнi ставки по позиках у вiддiленнi забезпечують рентабельну роботу вiддiлення i встановлюються залежно вiд прiоритетностi галузi, ступеня ризику i вартостi кредитних ресурсiв. ПростроченоСЧ по вiдсотках у вiддiленнi н?/p>