Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
их пiдприСФмств галузi.
Вiк i стан здоровя клiСФнта. Якщо позичальник молодий i не маСФ достатнього досвiду в комерцiйнiй дiяльностi, видача йому крупноСЧ позики повязана з пiдвищеним ризиком. Те ж вiдноситься до лiтнiх людей, працездатнiсть яких понижена iз-за вiку або важкоСЧ хвороби. У останньому випадку важливо знати, чи СФ наступник, який зможе прийняти на себе зобовязання по позицi у разi вiдходу вiд справ або смертi клiСФнта. Цi чинники необхiдно враховувати не тiльки у разi персональноСЧ позики, але i при переговорах з керiвництвом фiрми: банк повинен бути упевнений, що у старезного глави фiрми СФ заступник, готовий узяти на себе управлiння справами.
Матерiальний аспект платоспроможностi характеризуСФ здатнiсть клiСФнта погасити борг за рахунок власних засобiв. Якщо йдеться про персональну позику, банк спробуСФ оцiнити розмiр особистого майна клiСФнта; при дiловiй позицi, крiм особистого стану керiвника фiрми i його компаньйонiв, банк буде ретельним чином аналiзувати фiнансове положення фiрми на основi СЧСЧ балансу i супутнiх документiв.
Особисте багатство позичальника складаСФться з нерухомого i рухомого майна. Наявнiсть солiдноСЧ нерухомостi (земля, будови) СФ сприятливим чинником для отримання позики. Вiдомостi про нерухомiсть мiстяться в кадастрi де указуСФться вид майна, його статус, стан i мiiеположення. При цьому банкiра, природно, цiкавить в першу чергу не номiнальна вартiсть нерухомостi, а СЧСЧ реальна цiннiсть, бо продаж нерухомостi у разi банкрутства часто СФ непростим завданням. Для оцiнки майна банкiр може удатися до експертизи фахiвця.
Рухоме майно може включати внески (термiновi) клiСФнта, цiннi папери, благороднi метали, коштовностi, картини i т.д. Це майно теж потребуСФ ретельноСЧ оцiнки.
Зрозумiло, банк бiльш охоче видаСФ позику клiСФнту, який володiСФ солiдним станом, маСФ нерухомiсть i цiннi папери, чим особi, яка не маСФ майна i цiлком покладаСФться на поточнi доходи.
Оцiнка матерiального положення фiрми (юридичноСЧ особи) припускаСФ ретельне обстеження СЧСЧ фiнансового стану за декiлька рокiв i отримання додатковоСЧ iнформацiСЧ про СЧСЧ дiяльнiсть. При цьому банк особливо уважно стежить за тим, чи маСФ фiрма зобовязання перед iншими кредитними установами. Наприклад, якщо будiвлi, якими володiСФ фiрма, вже закладенi, це серйозно пiдриваСФ СЧСЧ платоспроможнiсть.
Основнi умови кредитноСЧ операцiСЧ. До ключових параметрiв позики вiдносяться:
- мета кредиту;
- сума;
- порядок погашення;
- строк;
- забезпечення;
- винагорода кредитора.
Мета кредиту. Перше питання, яке цiкавить банк: Для чого береться позика?. Мета кредиту залежить вiд категорiСЧ позичальника. Якщо ця приватна (фiзичне) особа, то звичайно воно бере споживчу позику на покупку нерухомостi (будинок, квартира), товарiв тривалого користування (автомобiлi, холодильники i т. д.) чи ж персональний кредит для погашення боргiв, виплати внескiв за навчання, оплати поСЧздок за кордон i т. д.Если ж йдеться про пiдприСФмцiв, то цiлi позики iстотно мiняються: СЧм потрiбен капiтал для фiнансування капiтальних витрат (будiвництва будiвлi, ремонту нерухомостi), покупки устаткування, сировини i матерiалiв, виплати заробiтноСЧ платнi персоналу, погашення термiнових зобовязань i т.п.
Мета кредиту служить важливим iндикатором ступеня ризику, повязаного з видачею позики. Банк, наприклад, уникаСФ видачi позик для спекулятивних операцiй, оскiльки погашення залежить вiд результату сумнiвних, а iнодi i заборонених закону операцiй i, отже, несе високий ризик. При видачi кредиту фiрмi банк враховуСФ частоту банкрутств в данiй галузi, i, природно, проявляСФ обережнiсть вiдносно пiдприСФмств, що дiють в нестабiльних галузях.
Видаючи кредит акцiонерноСЧ компанiСЧ, банк повинен переконатися, що кредит береться для виконання цiлей, передбачених статутом фiрми.
Мета визначаСФ i форму кредиту. Так, якщо позичальник за допомогою позики прагне подолати короткочасний розрив мiж надходженням засобiв i платежами, то найбiльш вiдповiдною формою кредиту СФ овердрафт. Фiнансування капiтальних витрат вимагаСФ iнших форм кредитування, наприклад термiновоСЧ позики.
Сума кредиту. Банк повинен перевiрити обгрунтованiсть заявки вiдносно суми кредиту. Важливо з самого гойдала правильно визначити необхiдну суму кредиту, бо iнакше банк неминуче зiткнеться з проханням про збiльшення кредиту при настаннi кризовоСЧ ситуацiСЧ. Небезпека полягаСФ в тому, що банку доведеться вибирати мiж двома однаково неприСФмними альтернативами: надати додатковий кредит чи ж втратити тi грошi, якi вже були виданi в позику. Тому банк, одержавши розрахунки клiСФнта, повинен сам дати оцiнку необхiдноСЧ суми кредиту, внiсши необхiднi корективи. Так, наприклад, якщо клiСФнт просить видати промiжну позику для покупки нового будинку i маСФ намiр погасити СЧСЧ за рахунок виручки вiд продажу старого будинку, вiн може не врахувати всiх витрат, повязаних з цiСФю операцiСФю ((консультування, оформлення паперiв, переСЧзд, посередницькi послуги i т. д.). Банк повинен поправити розрахунок клiСФнта, щоб захистити себе вiд майбутнiх несподiванок.
Практика показуСФ, що в основу заявки на кредит позичальник кладе найбiльш оптимiстичний варiант розрахункiв i занижуСФ суму кредиту, вважаючи, що СЧСЧ легше буде одержати у банку. Так, якщо клiСФнт банку просить кредит на покупку новоСЧ автомашини, вiн необгрунтовано завищуСФ оцiнку староСЧ машини, виручку вiд продажу якоСЧ вiн збираСФться внести як перший внесок автомобiльному д