Ефективнiсть кредитування на прикладi Марiупольського вiддiлення "РЖндекс-банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?о вiд термiну розрiзняють: короткостроковий, середнiй термiновий, довгостроковий кредити.
Залежно вiд процентноСЧ ставки пiдприСФмства можуть одержувати кредити з плаваючою i фiксованою процентною ставкою.
Позики з фiксованою процентною ставкою пiдприСФмствам надаються переважно за умов стабiльноСЧ економiки. РЖнодi такi позики пiдприСФмство може одержати i за умов iнфляцiСЧ, але тiльки на дуже короткий термiн. Через економiчну нестабiльнiсть пiдприСФмствам, як правило, надаються позики з плаваючою процентною ставкою. Ставки по таких позиках залежать вiд рiвня процентноСЧ ставки на мiжбанкiвськi кредити i офiцiйноСЧ облiковоСЧ ставки Нацiонального банку УкраСЧни. ПiдприСФмства переважно намагаються одержати в банках позики з фiксованою процентною ставкою
ПiдприСФмства можуть одержувати в банках кредити, як в нацiональнiй, так i в iноземнiй валютi. Для отримання кредитiв в iноземнiй валютi вiд iноземних кредиторiв пiдприСФмство повинне мати вiдповiдний дозвiл Нацiонального банку УкраСЧни.
Кредитування в iноземнiй валютi маСФ особливiсть, яка полягаСФ в тому, що прогнозованi надходження в нацiональнiй валютi, яких достатньо для купiвлi iноземноСЧ валюти сьогоднi, не можуть вважатися надiйним джерелом погашення кредиту, бо можливi рiзкi змiни валютного курсу. Тому прогноз грошових потокiв пiдприСФмства здiйснюСФться в iноземнiй валютi.
Видача пiдприСФмству позики в iноземнiй валютi, як i в нацiональнiй, здiйснюСФться банком тiльки за вiдсутностi простроченоСЧ заборгованостi за ранiше виданими позиками, незалежно вiд того, в якiй валютi СЧх було надано.
Кредит в iноземнiй валютi може бути використаний пiдприСФмством на фiнансування капiтальних вкладень, придбання-устаткування, сировини, матерiалiв. Зокрема, пiдприСФмство може передбачити часткове використання виданого кредиту на такi цiлi:
- оплата комiсiйних за виконання банком платежiв або iнших операцiй з валютою, якi здiйснюються вiдповiдно кредитному договору пiдприСФмства з iноземною фiрмою;
- оплата витрат, на вiдрядження, працiвникiв пiдприСФмства за межу у межах встановлених нормативiв, коли необхiднiсть вiдряджень пiдтверджуСФться контрактом;
- уплата мита, страхових i митних внескiв, якi встановленi державою - експортером i вiднесенi за умовами контракту на iмпортера; оплата транспортних витрат у межах дiючих тарифiв або документально пiдтверджених витрат на транспортування експортноСЧ продукцiСЧ.
Часом банки вiдмовляють пiдприСФмству у видачi кредитiв в iноземнiй валютi. Так, банк може вiдмовити пiдприСФмству в позицi для спекулятивних операцiй, оскiльки такi операцiСЧ мають надвисокий ступiнь ризику.
ПiдприСФмства можуть одержати рiзноманiтнi види кредитiв i послуги кредитного характеру.
Термiновий кредит - це кредит, який надаСФться повнiстю негайно пiсля укладення кредитноСЧ угоди. ПогашаСФться вiн або перiодичними внесками, або одноразовим платежем в кiнцi термiну.
Кредитна лiнiя - це згода банку надати кредит протягом певного перiоду часу в розмiрах, якi не перевищують заздалегiдь обумовлену суму.
Кредитна лiнiя вiдкриваСФться, як правило, на рiк, але СЧСЧ можна вiдкрити i на коротший перiод. Вiдкрита кредитна лiнiя даСФ можливiсть сплатити за рахунок кредиту будь-якi розрахунковi документи, передбаченi в кредитнiй угодi, що полягаСФ мiж пiдприСФмством i банком. Протягом термiну дiСЧ кредитноСЧ лiнiСЧ пiдприСФмство може коли-небудь одержати позику без додаткових переговорiв з банком i iнших формальностей. Проте за банком зберiгаСФться право вiдмовити пiдприСФмству в позицi в межах затвердженого лiмiту, якщо банк виявить погiршення фiнансового стану позичальника. Через це кредитну лiнiю вiдкривають пiдприСФмствам iз стiйким фiнансовим положенням i доброю репутацiСФю. На прохання пiдприСФмства лiмiт кредитування можна переглядати.
Розрiзняють два види кредитних лiнiй: сезонну i постiйно вiдновлювальну. Сезонну кредитну лiнiю вiдкривають через перiодичну браки оборотних коштiв, повязаних з сезоннiстю виробництва або з необхiднiстю створення запасiв товарiв на складi. Така лiнiя може бути вiдкрита, наприклад, цукровому заводу для формування запасiв цукрового буряка або овочевiй базi для створення запасiв овочiв на зиму. Кредити овочевiй базi i цукровому заводу погашаються за рахунок виручки вiд реалiзацiСЧ продукцiСЧ. Погашення боргу i вiдсоткiв здiйснюСФться одноразовим платежем. У разi вiдкриття сезонноСЧ кредитноСЧ лiнiСЧ банк у обовязковому порядку вимагаСФ вiд пiдприСФмства забезпечення.
Вiдновлювальна кредитна лiнiя може бути вiдкрита пiдприСФмству, тодi, коли воно вiдчуваСФ постiйний брак оборотних коштiв для вiдновлення процесу виробництва в заданому обСФмi.
Вiдновлювальна кредитна лiнiя надаСФться на термiн, який не перевищуСФ один рiк. Особливiсть вiдновлювальноСЧ кредитноСЧ лiнiСЧ полягаСФ в тому, що пiдприСФмство, погасивши частину кредиту, може одержати нову суму, але в межах вiдповiдного лiмiту i перiоду дiСЧ кредитноСЧ угоди. У звязку з цим пiдприСФмство повинне примусити банку основнi фонди або надати якусь iншу гарантiю.
В даний час комерцiйнi банки УкраСЧни вiдкривають кредитнi лiнiСЧ, як правило, сiльськогосподарським пiдприСФмствам i пiдприСФмствам переробних галузей народного господарства.
Овердрафт - короткостроковий кредит, що надаСФться банком надiйному пiдприСФмству понад залишок його засобiв на поточному рахунку в межах заздалегiдь обумовленоСЧ суми шляхом дебетування його рахунку.
Для пiдприСФмств