Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?вання ринку капiталу.
Житлове будiвництво, яке досягло у високорозвинених краСЧнах величезних масштабiв, немислиме без iпотеки. Будiвництво та придбання житла вiдбуваСФться при порiвняно незначному використаннi власних коштiв шукачiв житловоСЧ площi; решта фiнансуСФться за рахунок iпотечного кредитування. Так, на початку 2004 р. обсяг iпотечних кредитiв досяг у США 3,5 трлн. USD, а у ФРН майже 1,7 трлн. DM.
Для того щоб iпотека могла здiйснитися, необхiдно дотримання як мiнiмум трьох умов.
По-перше, повиннi бути довгостроковi фiнансовi ресурси, якi можливо надавати клiСФнтам в виглядi кредитiв.
По-друге, потенцiйнi клiСФнти, здатнi довести, що СЧх дохiд достатнiй для повернення кредиту.
По-третСФ, юридична можливiсть використання житла в якостi застави. Якщо хоча б одна з цих вимог не виконуСФться, масова iпотека неможлива.
Пайова участь у житловому будiвництвi стала одним iз перших i найбiльш простих методiв залучення засобiв iз позабюджетних джерел. Проте практика показала, що в тих випадках, коли число вкладникiв вiдповiдало кiлькостi побудованих квартир, реальнi термiни завершення проектiв будiвництва iстотно затягувалися. Вирiшення цiСФСЧ проблеми будiвельнi компанiСЧ намагалися знайти за допомогою випуску спецiальних житлових цiнних паперiв. Так, в УкраСЧнi, починаючи з 1995 року, ряд будiвельних пiдприСФмств (тАЬКиСЧвмiськбудтАЭ, тАЬЖитлоiнвесттАЭ, Днiпропетровська фiнансово-будiвельна компанiя тАЬЕльфтАЭ) почали залучати кошти населення на основi укладання спецiальних житлових контрактiв i випуску житлових облiгацiй i векселiв.
Емiтентом i гарантом житлових паперiв нерiдко виступали мiськi органи влади або великi банки.
Аналiз показав, що основними принциповими моментами використання схеми з житловими цiнними паперами СФ:
номiнальна вартiсть паперiв, що випускаються (виражаСФться в квадратних метрах загальноСЧ площi вiд 0,1 до 1 кв.м i в грошовiй формi залежно вiд собiвартостi, характеристики будинку, термiну введення його в експлуатацiю);
такi цiннi папери можуть обертатися, i емiтенти установлюють правила СЧхнього зворотного викупу (украСЧнськi пiдприСФмства найчастiше розмiщують облiгацiСЧ за номiнальною вартiстю, а викуп i продаж - за ринковою);
розрiзняють два види цiнних паперiв: короткостроковi (1,5 або 2 роки) i довгостроковi (вiд 2 до 10 рокiв). У першому випадку облiгацiСЧ в основному привязанi до будiвництва якогось визначеного житлового обСФкта. В цьому випадку обсяг випуску облiгацiй по площi дорiвнюСФ обсягу планованого конкретного житлового обСФкта або обСФктiв. У випадку довгострокових випускiв такоСЧ жорсткоСЧ привязки не iснуСФ;
для закрiплення квартири за майбутнiм власником необхiдно, як правило, володiти не менш нiж 30% загальноСЧ площi квартири. Право володiння квартирою цiлком переходить до клiСФнта, коли вiн придбаСФ 100% облiгацiй на квартиру, тобто викуповуСФ СЧСЧ цiлком.
Така схема являСФ собою досить безпечний i вигiдний для будiвельних компанiй i дуже привабливий для вкладникiв, у порiвняннi з iншими, механiзм залучення позабюджетних коштiв. Ключовим моментом СФ те, що накопиченi засоби iнвестуються в нерухомiсть, вартiсть якоСЧ може змiнюватися вiдповiдно до iндексу вартостi будiвельних робiт.
Донецька фiлiя ВАТ тАЮКредитпромбанкутАЭ лише з початку 2005 року почала надавати iпотечний кредит фiзичним особам на придбання житла.
Перш нiж надати кредит покупцю, ВАТ тАЮКредитпромбанктАЭ зобовязаний перевiрити його платоспроможнiсть. Одним з головних умов СФ офiцiйно задекларований дохiд.
Максимальний кредит надаСФться на суму не бiльше 70% вартостi квартири. При цьому вважаСФться, що виплата по сумi кредиту повинна складати не бiльше 30% щомiсячного доходу позичальника.
Однокiмнатна квартира в новобудовах Донецька маСФ вартiсть близько 15000 доларiв або 79 500 грн. при цьому сума, яку повинен виплатити покупець повинна складати не менше 23850 грн. кредит на 70% вартостi квартири при такому розрахунку складаСФ 55 560 гривень.
Щомiсячна виплата при ставцi 10% рiчних i максимальному строку 6 рокiв складе близько 771 гривнi, тобто офiцiйних дохiд позичальника повинен складати 2 570 гривень.
РЖпотека повинна бути зареСФстрована на протязi одного мiсяця з дня одержання всiх необхiдних документiв. Датою державноСЧ реСФстрацiСЧ iпотеки СФ день внесення реСФстрацiйного запису в СФдиний державний реСФстр прав на нерухоме майно.
Документи необхiднi для реСФстрацiСЧ:
Для державноСЧ реСФстрацiСЧ iпотеки повиннi бути наданi:
нотарiально засвiдчений договiр про iпотеку або його копiя;
документи, що обумовленi в договорi про iпотеку в якостi додаткiв;
квитанцiя про сплату реСФстрацiйного збору;
документ, що пiдтверджуСФ виникнення забезпеченого iпотекою зобовязання.
Заявником може виступати тiльки банк, який видав кредит на купiвлю нерухомостi, що заставляСФться. РеСФстрацiйний запис про iпотеку повинен складатися з даних про заставодержателя (банк), предмет iпотеки (нерухомостi) та суми забезпеченого зобовязання (суми кредиту).
Державна реСФстрацiя здiйснюСФться шляхом пiдпису на самому договорi та скрiплюСФться печаткою. Комiтет залишаСФ в архiвi копiю договору про iпотеку.
Коли iпотека припиняСФться, реСФстрацiйний запис погашаСФться.
Кредитнi вiдносини мiж iпотечним банком та його позичальником регламентуються законодавством i кредитною угодою.
Обовязковою та невiдСФмною частиною кредитноСЧ угоди в разi забезпечення кредиту заставою нерухомого майна СФ iпотечна угода.
Страхування нерухомост