Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
итла - - - - - -
21
21,2
48На iншi споживчi цiлi
2
16,7
4
10
7
13
12
12,2
14Всього 12 100401005410099100185
На другому мiii знаходяться кредити на придбання житла. У першому та другому кварталi 2004 року такi кредити вiдсутнi, а у третьому (21 тис.грн. або питома вага 21,2 %) та четвертому кварталi (48 тис.грн. або 26 %) вiддiлення розпочало кредитування пiд програму тАЬЖитло в кредиттАЭ.
Кредити на придбання автомобiлiв займають третю сходинку в структурному аналiзi. РЗх питома вага в загальному обсязi споживчих кредитiв у першому кварталi становила 52,5 % або 21 тис.грн., а станом на 1 сiчня 2005 р. до 23,8 % або 44 тис.грн., таке незначне збiльшення повязане (за проведеним опитуванням клiСФнтiв) з незручнiстю для клiСФнтiв в придбаннi автомобiлiв, так як автомобiльний салон знаходиться в м.Донецьк, а процедура кредитування передбачаСФ неодноразове вiдвiдування автосалону при процедурi придбання автомобiля.
Питома вага кредитiв виданих на iншi цiлi, а саме на нагальнi потреби, такi як кошти на лiкування, оплату за навчання, ремонт автомобiля становила на 1.01.2004 року 2 тис.грн. (16,7%) та станом на 1.01.2005 року 14 тис.грн. (7,5%).
Потреба в отриманнi таких кредитах виникаСФ незаплановано, тому вони становлять найменшу частку в структурi споживчих кредитiв наданих вiддiленням.
Аналiзуючи виданi вiддiленням споживчi кредити за даними таблицi 2.8. СЧх можна роздiлити за строками користування:
короткостроковi до 1 року;
середньостроковi до 3 рокiв;
довгостроковi понад 3 роки.
Таблиця 2.8
Динамiка та структура споживчих кредитiв за строками користування кредитом, тис.грн.
Строк кредитуЗалишок на 1.01.2004 р., тис.грн.Питома вага, %Залишок на 1.07.2004.р., тис.грн.Питома вага,%Залишок на 1.01.2005р.,
тис.грн.Питома вага,%Коротко-строковi7,058,311,07,814,07,5Середньо-строковi5,041,781,057,9123,066,5Довго-строковi--48,034,348, 026,0Всього12100140100185100
Короткостроковi споживчi кредити надаються банком у разi тимчасових фiнансових труднощiв, що виникають у позичальника у звязку з термiновою оплатою за лiкування, навчання, побутовi та iншi послуги, iнше.
Середньостроковi кредити надаються на придбання товарiв широкого вжитку (побутовоСЧ технiки, меблiв, автомобiлiв та iнше) в розстрочку.
Довгостроковi кредити фiзичним особам надаються для придбання житла, автомобiлiв вiтчизняного та iноземного виробництва.
Спостерiгаючи динамiку та структуру споживчих кредитiв виданих Красноармiйським вiддiленням банку тАЬКредитпромбанктАЭ бачимо, що за перiод з 1 сiчня 2004 року по 1 сiчня 2005 року загальна сума кредитiв виданих у вiддiленнi зросла на 173 тисячi гривень. Питома вага короткострокових кредитiв станом на 1 сiчня 2005 року в загальнiй сумi складаСФ 7,5 %, середньострокових 66,5, довгострокових 26%.
Всi виданi кредити застрахованi в страховiй компанiСЧ тАЬГаранттАЭ. Розмiри страхування коливаються в межах 3 - 3,5 вiдсоткiв вiд загальноСЧ суми кредиту та вiдсоткiв.
З метою пiдвищення лiквiдностi та стабiльностi банкiвськоСЧ системи, захисту кредиторiв i вкладникiв комерцiйних банкiв та вiдповiдно до статтi 24 Закону УкраСЧни тАЬПро банки i банкiвську дiяльнiстьтАЭ Нацiональним банком УкраСЧни встановлено порядок формування та використання резерву для вiдшкодування можливих втрат за кредитними операцiями банкiв.
На пiдставi класифiкацiСЧ позик банк створюСФ резерв щодо кожноСЧ групи кредитiв:
стандартнi кредити 2%;
кредити пiд контролем 5%;
субстандартнi кредити - 20%;
сумнiвнi кредити 50%;
безнадiйнi кредити 100%.
Вiдрахування в страховий резерв здiйснюСФться центральним банком.
Наведемо приклад видачi споживчого кредиту Красноармiйським вiддiленням банку тАЬКредитпромбанктАЭ за програмою банку тАЬКредитпромбанктАЭ тАЬАвтомобiль в кредиттАЭ.
КлiСФнт вирiшив придбати автомобiль. Для здiйснення своСФСЧ мети вiн заепiдписуСФ документ з указанням визначеноСЧ моделi та комплектацiСЧ автомобiля (акт вибору, рахунок-фактура або специфiкацiя). До цих документiв вiн додаСФ:
копiю паспорта;
довiдку податковоСЧ адмiнiстрацiСЧ про присвоСФння iдентифiкацiйного коду;
довiдку з мiiя роботи про посаду, що займаСФ i рiчних дохiд до дати надання заяви. Приватнi пiдприСФмцi подають податкову декларацiю та звiт субСФкта малого пiдприСФмництва на останнi 4 звiтнi дати та iншу документацiю, що визначаСФ фiнансовий стан фiзичноСЧ особи приватного пiдприСФмця.
З цими документами клiСФнт звертаСФться до банку. Кредитний працiвник проводить бесiду з потенцiйним позичальником та зясовуСФ його фiнансовий та майновий стан та на основi наданих документiв робить попереднiй аналiз платоспроможностi позичальника. В разi позитивного висновку кредитного працiвника позичальник заповнюСФ заяву на отримання кредиту та анкету клiСФнта.
Пiсля подання до установи банку повного пакету документiв та СЧхньоСЧ перевiрки, банк надаСФ позичальнику гарантiйний лист для предявлення в автосалон про те, що банком прийнято позитивне рiшення щодо надання кредиту. Разом з гарантiйним листом клiСФнт знову звертаСФться до магазину, де в касу вносить початковий внесок (в залежностi вiд строку та моделi автомобiля), пiсля чого за допомогою працiвникiв автосалону здiйснюСФ реСФстрацiю автомобiля в органах ДАРЖ та отримуСФ постiйний технiчний паспорт на його iмя з позначкою тАЬрозстрочкатАЭ. Пiсля реСФстрацiСЧ автомобiля в органах ДАРЖ, позичальник разом з документами (технiчний паспорт, договiр купiвлi-продажу та рахунок-фактура),