Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
прямуСФ до банку, де вiн подавав заяву на отримання кредиту, але при цьому автомобiль залишаСФться до повного розрахунку з автодiлером у примiщеннi автосалону.
Кредитний працiвник банку та позичальник нотарiально посвiдчують договiр застави на придбаний автомобiль та страхуСФ його вiд пошкоджень та викрадень за програмою повне КАСКО та ЦВ.
Пiсля пiдписання договору застави, кредитного договору та страхування автомобiля клiСФнт отримуСФ кредит для остаточного розрахунку з автосалоном.
Обовязковою умовою видачi кредиту СФ:
щомiсячне погашення частинами кредиту рiвними платежами;
щомiсячна сплата вiдсоткiв за користування кредитними коштами;
нотарiальне оформлення автомобiля у заставу;
страхування заставленого майна за програмою повне КАСКО та ЦВ.
Для автомобiлiв вiтчизняного та iноземного виробництва iснують рiзнi умови та строки кредитування.
Для автомобiлiв iноземного виробництва:
кредит до 3-х рокiв початковий внесок 10% вартостi автомобiля;
кредит до 5-и рокiв початковий внесок 20 % вартостi автомобiля;
Автомобiлi вiтчизняного виробництва та виробництва краСЧн СНД:
кредит до 3-х рокiв початковий внесок 20% вартостi автомобiля;
кредит до 4-х рокiв - початковий внесок 30% вартостi автомобiля.
Вiдсоткова ставка при кредитуваннi строком до 3-х рокiв складаСФ 13% у доларах США та 24% при кредитуваннi у нацiональнiй валютi.
Вiдсоткова ставка при кредитуваннi строком вiд 3-х до 5-ти рокiв складаСФ 14% у доларах США та 25% при кредитуваннi у нацiональнiй валютi.
Для отримання кредиту покупець сплачуСФ такi обовязковi платежi:
початковий внесок - в залежностi вiд строку та марки автомобiля;
нотарiальне посвiдчення договору застави;
страхування автомобiля за програмою повне КАСКО (автомобiлi вiтчизняного виробництва 4,0% вiд вартостi автомобiля та автомобiлi iноземного виробництва 4,3% вiд вартостi автомобiля);
у разi отримання кредиту у доларах США за допомогою платiжноСЧ картки 0,5% комiсiСЧ за зняття готiвки.
Красноармiйським вiддiленням банку тАЬКредитпромбанктАЭ на протязi 2003 та 2004 го рокiв видано 3 кредити на придбання автомобiлiв. З них один кредит видано для придбання автомобiля iноземного виробництва, а саме автомобiль ВАЗ 2107 та два автомобiлi вiтчизняного виробництва (автомобiль тАЬСлавутатАЭ та тАЬТаврiя-новатАЭ).
2.4 Аналiз виданих кредитiв пiд заставу нерухомостi
Банк тАЬКредитпромбанктАЭ надаСФ кредити пiд забезпечення нерухомiстю за кiлькома iпотечними моделями:
двохрiвнева (американська модель);
ощадно-позичкова (нiмецька модель);
проста (депозитна).
Найбiльш використовувана проста (депозитна) модель, яка базуСФться на залученнi кредитних ресурсiв. Це, як правило, особистi ресурси банку, довгостроковi депозити клiСФнтiв банку та мiжбанкiвськi кредити.
За рахунок цих ресурсiв банк надаСФ iпотечнi кредити.
Вiдносно легка органiзацiя iпотечного кредитування на базi цiСФСЧ моделi зумовлена СЧСЧ достатньо широким розповсюдженням в краСЧнах якi розвиваються, а також в АнглiСЧ, ФранцiСЧ, РЖспанiСЧ, РЖзраСЧлi та iнших держав з розвинутою економiкою.
Красноармiйське вiддiлення банку тАЭКредитпромбанктАЭ на протязi 2004 року видано один кредит пiд забезпечення нерухомiстю, а саме пiд заставу квартири.
В Красноармiйське вiддiлення ВАТ тАЭКредитпромбанкутАЭ звернувся клiСФнт з клопотанням про надання кредиту пiд заставу нерухомостi 49000 гривень. Позичальником були наданi необхiднi документи для отримання кредиту, а саме:
довiдка про дохiд за останнi 6 мiсяцiв;
анкета позичальника;
паспорт та iдентифiкацiйний номер;
Позичальник займаСФться пiдприСФмницькою дiяльнiстю на протязi 8 рокiв та маСФ поточний рахунок в банку тАЭКредитпромбанктАЭ, що суттСФво впливаСФ на позитивне рiшення про видачу кредиту. Кредитним працiвником зроблено вибiрку руху коштiв на рахунку пiдприСФмця, та зроблено висновок про те, що рiчний оборот по рахунку становить 500 000 грн. в рiк.
За даними декларацiСЧ про доходи пiдприСФмця, його середньомiсячний дохiд становить 5000 грн. Середньомiсячний дохiд дружини складаСФ 520 грн. Дохiд сiмСЧ складаСФ 5520 грн. Середнi витрати сiмСЧ пiдприСФмця за даними анкети становлять 1100 грн.
Головним орiСФнтовним показником при оцiнцi платоспроможностi позичальника СФ доля платежiв за кредитом та вiдсотками в доходi позичальника.
Отже, при видачi кредиту на 6 рокiв за вiдсотковою ставкою 15% рiчних при умовi щомiсячного погашення кредиту та вiдсоткiв середнiй дохiд сiмСЧ буде зменшуватись на 15,4 %.
Предметом застави СФ квартира, яку бажаСФ придбати позичальник.
Експертом банку проведена експертна оцiнка нерухомостi, що пропонуСФться в заставу. Експерт повинен обовязково мати свiдоцтво на право виконання робiт з експертноСЧ оцiнки майна, майнових та немайнових прав.
Стан обСФкту нерухомостi обстежуСФться та оцiнюСФться шляхом вiзуального огляду, замiрiв, спостережень, вивчення необхiдноСЧ технiчноСЧ документацiСЧ. Для визначення фактичного зносу проводиться оцiнка технiчного стану квартири. На СЧСЧ основi розраховуСФться дiйсна вартiсть квартири за формулою:
С = Сзам Кф, (2.1)
де С дiйсна вартiсть обСФкту на дату оцiнки;
Сзам вартiсть замiщення (вiдновна вартiсть);
Кф коефiцiСФнт, що враховуСФ фiзичний знос.
ВраховуСФться також вартiсть права користування земельною дiлянкою.
Будинок, який СФ оцiнювальним обСФктом, був збудований в 1995 роцi.
Характеристика будинку: фундаменти цеглянi, стiни цеглянi, побi