Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ваних банкiвських установ.
Так, в 2004 роцi у КиСФвi вiдкрито Мiжнародний iпотечний банк зi 100-вiдсотковим iноземним капiталом.
На вiтчизняному ринку кредитування житла зявився перший в УкраСЧнi спецiалiзований банк ЗАТ "Мiжнародний iпотечний банк". Його засновником став фонд Western NIS Enterprise Fund (приватна американська корпорацiя, яка управляСФ 150 мiльйонами доларiв, що належать уряду США). На вiдмiну вiд iнших банкiв, МРЖБ надаватиме виключно iпотечнi кредити на придбання житла i кредити пiд заставу нерухомостi на ремонт i полiпшення вже iснуючого житла.
Як зазначив голова правлiння Мiжнародного iпотечного банку Юрiй Блащук, у 2005 роцi банк працюватиме лише в киСЧвському регiонi, iпотечний потенцiал якого вiн оцiнив у один мiльярд доларiв. У майбутньому плануСФться створення мережi фiлiалiв. Концепцiя обслуговування клiСФнтiв у МРЖБу обСФднання в одному примiщеннi всiх учасникiв процесу кредитування житла: банку, нотарiуса, страховоСЧ компанiСЧ, рiСФлтера. Основнi умови кредитування: термiн 10 15 рокiв, ставка вiд 13.5% рiчних. Цi складовi дiяльностi МРЖБу багато в чому такi, як у багатьох iнших украСЧнських банкiв, котрi займаються кредитуванням житла. Але СФ в МРЖБу i конкурентнi переваги, суть яких у новiтнiх захiдних кредитних технологiях i технологiях обслуговування клiСФнтiв, якi ранiше в УкраСЧнi не використовувалися. Одна з таких переваг секюритизацiя iпотечного портфеля, тобто випуск цiнних паперiв, забезпечених iпотекою, i СЧх продаж спецiалiзованiй установi другого рiвня (iпотечнiй компанiСЧ) з метою рефiнансування своСЧх кредитних операцiй. Така операцiя дасть змогу банку не чекати погашення довгострокових кредитiв, а залучати ресурси для надання нових. Для клiСФнтiв результатом секюритизацiСЧ буде зниження цiни кредитних ресурсiв. Варто вiдзначити i те, що, окрiм капiталу, iнвестованого фондом Western NIS Enterprise Fund, Мiжнародний iпотечний банк уклав угоду з Американською корпорацiСФю з пiдтримки зарубiжних iнвестицiй (ОРРЖС) на отримання кредиту в розмiрi 30 мiльйонiв доларiв США. Це, до речi, перший кредит, наданий ОРРЖС украСЧнськiй компанiСЧ. [45]
Висновки
Споживчий кредит маСФ багато специфiчних рис, повязаних з особливостями сфери особистого споживання громадян.
По-перше, цей вид позики вiдображаСФ вiдносини мiж кредиторами i позичальниками, сенс яких полягаСФ у кредитуваннi кiнцевого споживання, на вiдмiну вiд позик, якi надаються субСФктам господарювання для виробничих цiлей або для придбання активiв, що породжують рух вартостi (наприклад, акцiй, облiгацiй тощо).
По - друге, споживчий кредит позичальники, якя правило, беруть, коли СЧм бракуСФ власних коштiв, тодi як юридичнi особи часто використовують одержанi кредити як джерело доходiв.
По - третСФ, на вiдмiну вiд усiх iнших видiв кредиту, якими користуються переважно суб`СФкти господарювання, споживчий кредит одержують фiзичнi особи.
По - четверте, повернення позиченоСЧ вартостi у разi споживчоСЧ позики вiдбуваСФться не в результатi вивiльнення коштiв у позичальника, а в наслiдок СЧх накопичення.
По - п`яте, споживчий кредит СФ засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, iндивiдуальних потреб людей. Така позика прискорюСФ отримання певних благ (товарiв, послуг), якi вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичуючи кошти, необхiднi для купiвлi цих товарно-матерiальних цiнностей або послуг, будiвництва тощо. Надання споживчих позик населенню, з одного боку, пiдвищуСФ СЧх платоспроможний попит, життСФвий рiвень у цiлому, а з iншого прискорюСФ реалiзацiю товарних запасiв, послуг, сприяСФ створенню основних фондiв.
По - шосте, лише за умови споживчого кредитування кредитнi вiдносини громадян будуються за схемою тАЬфiзична особа фiзична особатАЭ.
По - сьоме, всi види споживчого кредиту мають соцiальний характер, оскiльки вони сприяють вирiшенню суспiльних проблем пiдвищенню життСФвого рiвня населення (передусiм iз низькими та середнiми доходами), утвердженню принципiв соцiальноСЧ справедливостi. Саме з цiСФСЧ причини споживче кредитування здебiльшого регулюСФться державами особливо ретельно.
Недостатня увага украСЧнських комерцiйних банкiв до роботи з населенням маСФ нинi як обСФктивнi, так i субСФктивнi причини. Основнi з них, безумовно, повязанi з економiчною нестабiльнiстю i законодавчою неврегульованiстю. Проте перспективи роботи банкiв iз населенням в УкраСЧнi великi.
Банкам УкраСЧни доцiльно вивчати та використовувати досвiд зарубiжних краСЧн для здiйснення споживчого кредитування.
Дослiдження теми стосовно споживчого кредитування, надання iпотеки та перспектив його розвитку в УкраСЧнi з теоретичноСЧ точки зору та практичного застосування, проведення детального аналiзу операцiй з споживчого кредитування комерцiйного банку на прикладi ВАТ тАЬКредитпромбанктАЭ приводить нас до ряду висновкiв.
Загалом банкiвська система УкраСЧни вже маСФ законодавчу основу для свого функцiонування на кредитних ринках. До основних нормативних документiв, на яких базуСФться банкiвська кредитна дiяльнiсть вiдносяться: Закон Про банки i банкiвську дiяльнiсть, Положення Нацiонального банку Про кредитування, Положення про порядок лiцензування банкiв в УкраСЧнi затверджене Постановою Правлiння Нацiонального банку УкраСЧни, iнструкцiСЧ Нацiонального банку УкраСЧни та iншi нормативнi акти.
Але аналiз освiтленостi проблеми саме споживчого кредитування в комерцiйному банку свiдчить про вiдсутнiсть систематизованоСЧ