Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В»енi, обштукатуренi; перегородки гiпсоблочнi, деревянi цеглянi; покриття частково деревянi балки, частково залiзобетоннi панетi; пiдлога паркет, лiнолеум; дах металевий; сходи гранiтнi маршi; опалення центральне, водяне; сантехобладнання, електрообладнання, водопровiдне обладнання, газ.
Будинок в якому знаходиться квартира маСФ опалення, гаряче та холодне водопостачання, газ, каналiзацiю, електропостачання, СФ телефон, радiо, телебачення.
Квартира (за даними ЖЕД) маСФ такi характеристики:
Балансова вартiсть квартири з урахуванням iндексацiСЧ 56 250,00 грн.
Загальна площа квартири 75 кв.м.
Оцiнюваний обСФкт за даними бюро технiчноСЧ iнвентаризацiСЧ:
- корисна висота - 2,8 м.
- загальна площа - 75 кв.м.
Фiзичний стан квартири визначено задовiльним за результатами огляду стану конструктивних елементiв будинку вiдповiдно до Правил оцiнки фiзичного зносу житлових будинкiв, затверджених Державним комiтетом по житлово-комунальному господарству вiд 02.07.1993 р. № 52.
За допомогою таблицi визначення фактичного зносу квартири, вартiсть з урахуванням виконаних ремонтних робiт становить 50 250,00 грн.
Пiсля оцiнки квартири оцiнювачем складено акт оцiнки, який разом з i кредитним договором та iпотечною угодою та iншими необхiдними документами пiдготовлено до нотарiального посвiдчення. Кредитний договiр та iпотечна угода пiдлягають нотарiальному посвiдченню.
Всi iншi операцiСЧ стосовно супроводження кредиту аналогiчнi супроводженню споживчого кредиту.
Майно, що становить предмет застави, залишаСФться у заставодавця.
Згiдно Роздiлу 2 статтi 33 Закону УкраСЧни тАЬПро заставутАЭ iпотечний заставодержатель, в даному випадку Банк, до повноСЧ сплати заборгованостi по кредиту та вiдсоткiв за користування кредитом маСФ право:
перевiряти документально i фактично наявнiсть, розмiр, стан i умови збереження предмета застави;
вимагати вiд заставодавця вжиття заходiв, необхiдних для збереження предмета застави;
вимагати вiд будь-якоСЧ особи припинення посягання на предмет застави, яке загрожуСФ втратою або пошкодженням його. Якщо предмет застави втрачено не з вини заставодержателя i заставодавець його не вiдновив або за згодою заставодержателя його замiнив на iнше майно такоСЧ ж вартостi, заставодержатель маСФ право вимагати дострокового забезпечення заставою зобовязання.
Також можлива видача кредиту пiд заставу квартири, яка оцiнена районним бюро технiчноСЧ iнвентаризацiСЧ (МБТРЖ).В такому випадку береться до уваги вартiсть за даними оцiнки.
Роздiл 3. Напрямки удосконалення споживчого та iпотечного кредитування
3.1 Мiнiмiзация кредитного ризику, форми його страхування та використання сучасних компютерних технологiй при проведеннi розрахункiв
Кредитування з найдавнiших часiв СФ ризиковим видом дiяльностi. Кредитний ризик, що породжуСФться даною дiяльнiстю, та методи його мiнiмiзацiСЧ цiкавлять як практикiв, так i теоретикiв. Про це свiдчить велика кiлькiсть наукових публiкацiй, що зявились останнiм часом. Не дивлячись на той факт, що проблема кредитного ризику надзвичайно актуальна серед науковцiв, дослiдження причин виникнення, особливо в конкретних галузях, та методи мiнiмiзацiСЧ кредитного ризику не можна вважати повнiстю вивченими та дослiдженими.
Перш за все, звернемося до визначення кредитного ризику. Пiд кредитним ризиком, традицiйно розумiють ймовiрнiсть несплати позичальником основного боргу та вiдсоткiв, якi належать до сплати за користування кредитом у термiни, визначенi у кредитнiй угодi. У взаСФмовiдносинах кредитора та позичальника предметом спiльного iнтересу СФ кредит. РЖз ним повязанi протилежнi за своСФю суттю ситуацiСЧ: кредитор маСФ право вимагати повернути йому борг, а боржник зобовязаний вiддати позику, як це вказано у кредитнiй угодi. Недотримання цих домовленостей загрожуСФ кредитору фiнансовими збитками.
Сучасна банкiвська практика сформувала рiзнi системи запобiжних заходiв щодо зменшення впливу кредитного ризику.
ОднiСФю iз таких запобiжних систем СФ страхування, прояв якого вiдбуваСФться через самострахування (формування та використання резерву на можливi втрати за кредитними операцiями) та методом прямого страхування, що вiдбуваСФться за участю страхових компанiй.
Метод самострахування полягаСФ в накопиченнi певноСЧ кiлькостi фiнансових ресурсiв, якi при необхiдностi використовуються на покриття можливих втрат при настаннi несприятливих обставин. Правлiнням НБУ було прийнято Положення про порядок формування та використання резерву для вiдшкодування можливих втрат за кредитними операцiями. Згiдно з цим Положенням комерцiйний банк зобовязаний створювати резерв пiд кредитнi ризики, необхiднiсть створення цього резерву зумовлена кредитними ризиками, що притаманнi банкiвськiй дiяльностi. тАЬКредитнi операцiСЧ це вид активних операцiй, що повязанi з наданням клiСФнтам коштiв у тимчасове користування або прийняттям зобовязань про надання коштiв у тимчасове користування, а також надання гарантiй, поручительств, авалiв, розмiщення депозитiв, проведення факторингових операцiй, фiнансового лiзингу, видача кредитiв у формi врахування векселiв, у формi операцiй репо. Розрахунок резерву пiд кредитнi ризики банки здiйснюють, класифiкуючи кредитний портфель за кожною кредитною операцiСФю, залежно вiд стану позичальника, обслуговування позичальником кредитноСЧ заборгованостi та з урахуванням забезпечення кредитноСЧ операцiСЧ. [55]
За резу