Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
iнформацiСЧ в лiтературних та перiодичних виданнях, ця проблематика розглядаСФться лише в загальному контекстi кредитування. Слiд вiдзначити, що такий пiдхiд СФ не зовсiм коректним, оскiльки споживче кредитування маСФ своСЧ особливостi. В данiй дипломнiй роботi була зроблена спроба зiбрати i об`СФднати рiзнi погляди вчених та досвiд окремих банкiв по обраному питанню. Дослiдження даноСЧ теми проводилося за наступними напрямками:
це механiзм кредитування та надання iпотеки;
основнi напрямки розвитку споживчого кредитування на УкраСЧнi;
особливостi здiйснення споживчого кредитування ВАТ тАЬКредитпромбанктАЭ;
Аналiз операцiй по споживчому кредитуванню ВАТ тАЬКредитпромбанктАЭ проводився вiдповiдно до вищенаведених напрямкiв.
Отже можна пiдсумувати, що не дивлячись на те, що за кордоном обсяг кредитних операцiй по споживчому кредитуванню складаСФ одну третину вiд загального обсягу наданих кредитiв, споживче кредитування в УкраСЧнi почало розповсюджуватися серед украСЧнських банкiв лише тiльки за останнi два роки. Що ж стосуСФться самого споживчого кредиту, то iснуСФ декiлька специфiчних рис. По-перше, цей вид позики вiдображаСФ вiдносини мiж кредитором i позичальником, сенс яких полягаСФ у кредитуваннi кiнцевого споживання, на вiдмiну вiд позик, якi надають суб`СФктам господарювання для виробничих цiлей або для придбання активiв, що породжують рух вартостi (Наприклад. Акцiй, облiгацiй тощо).
По-друге, на вiдмiну вiд iнших видiв кредиту, якими користуються переважно суб`СФкти господарювання, споживчi кредити одержують, як правило, фiзичнi особи.
По-третСФ, споживчий кредит СФ засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, iндивiдуальних потреб людей. Така позика прискорюСФ отримання певних благ (товарiв, послуг), якi вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхiднi для купiвлi цих товарно-матерiальних цiнностей або послуг, будiвництва тощо. Надання споживчих позик населенню з одного боку, пiдвищуСФ СЧх платоспроможний попит, життСФвий рiвень в цiлому, а з iншого прискорюСФ реалiзацiю товарних запасiв, послуг, сприяСФ створенню основних фондiв.
По-четверте, всi види споживчого кредиту мають соцiальний характер, оскiльки вони сприяють вирiшенню суспiльних проблем пiдвищенню життСФвого рiвня населення (передусiм iз низьким та середнiми доходами), утвердженню принципiв соцiальноСЧ справедливостi. Саме iз цiСФСЧ причини споживче кредитування здебiльшого регулюСФться державами особливо ретельно. У нашiй краСЧнi це виражаСФться у тому, що споживчi позики зазвичай надаються на пiльгових умовах. Саме кредитування вiдбуваСФться шляхом реалiзацiСЧ наступних етапiв, кожен з яких вносить свiй вклад в якiснi характеристики кредиту та визначаСФ ступiнь його надiйностi та прибутковостi для банку:
попереднiй аналiз ринку та розробка стратегiй кредитних операцiй;
розгляд заявки на отримання кредиту та iнтерв`ю з майбутнiм позичальником;
оцiнка кредитоспроможностi позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту;
пiдготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його пiдписання;
контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.
Особливо цiкавими СФ методики оцiнки кредитоспроможностi позичальника за допомогою рейтингу. Ранiше вони в основному використовувалися захiдними банками. До теперiшнього часу розроблена значна кiлькiсть методик оцiнки кредитоспроможностi позичальника. Вони вiдрiзняються по числу показникiв, що використовуються для оцiнки кредитоспроможностi, пiдходом до оцiнки критерiальних меж оцiночних показникiв, оцiнкою значимостi кожного iз вiдiбраних показникiв, методикою пiдрахунку сумарноСЧ кредитоспроможностi. Ощадний банк УкраСЧни був першим банком в УкраСЧнi, що почав використовувати рейтингову методику оцiнки кредитоспроможностi позичальника фiзичноСЧ особи.
Методи перевiрки кредитоспроможностi позичальникiв по бальнiй системi отримують все бiльше визнання захiдних банкiв, якi не жалiють нi часу, нi коштiв на СЧх розробку.
Свiтова банкiвська практика аналiзу клiСФнтськоСЧ заборгованостi безперечно заслуговуСФ глибокого та всебiчного вивчення зi сторони банкiв УкраСЧни, i тому все бiльше i бiльше украСЧнських банкiв приходять до розробки власних рейтингових систем оцiнки кредитоспроможностi позичальника - фiзичноСЧ особи.
Список використаних джерел
- Аванесова РЖрина тАЬПередумови регулювання кредитноСЧ дiяльностi в УкраСЧнi: iсторiя i сучаснiстьтАЭ//Банкiвська справа.-2002-№4.
- Банковское дело и финансирование инвестиций: т.2 политика и стратегия/под ред. Н.Брука, - Вашингтон: Всемирный банк реконструкции и Развития, 1997.- 648 с.
- Березина Марина тАЬВзаимодействие банков и страховых компаний при проведении программ потребительсокого кредитования населениятАЭ//Фондовый рынок (укр.) 2001-№12.
- Бункана М.К.Деньги.банки.Валюта.-М.: АО тАЬ ДистАЭ,1994.-174с.
- Версаль Н.РЖ., ОлексiСФнко С.М. тАЬКредитнi ризики, як важлива складова ризикiв банкiвськоСЧ дiяльностiтАЭ// Фiнанси УкраСЧни-2002-№8.
- Вiтлiнський В.В., Пернарiвський О.В., Баранова А.В. тАЬОцiнка кредитоспроможностi позичальника та ризику банкутАЭ// Фiнанси УкраСЧни- 1999-№12.
- Владислав Блiдченко. Окремi проблеми застосування норм iпотечного законодавства. Вiсник НБУ №1/2005 (стр. 40).
- Валишов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития//Финансы и кредит (рус) 2004. - №20. с.5-11.
- Гольцберг М.А., Хасан-Бек Л.М. Кредитов