Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ума всiх бальних параметрiв утворюСФ пiдсумок роздiлу. Сума пiдсумкiв всiх роздiлiв утворюСФ загальний пiдсумок алгоритму.
В результатi за конкретним запитом встановлюСФться вiдповiдний ризик кредитування. В залежностi вiд суми накопичених балiв приймаСФться один з варiантiв рекомендацiй прийняття рiшення:
Менше 30 балiв надання кредиту недоцiльне;
Вiд 30 до 45 балiв рекомендуСФться розглянути можливiсть додаткового високолiквiдного забезпечення кредиту, реалiзацiя якого в подальшому, можливо, буде служити джерелом погашення кредиту;
Вiд 45 до 55 балiв фiнансовий стан задовiльний, iнформацiя потребуСФ пожальшоСЧ обробки, але надання кредиту можливе;
Вiд 55 до 75 балiв фiнансовий стан вiдповiдаСФ вимогам банку, надання кредиту можливе;
Бiльше 75 балiв позитивна рекомендацiя щодо надання кредиту, фiнансовий стан позичальника не викликаСФ сумнiвiв.
Роздiл 1 тАЬЗагальнi данiтАЭ. В даному роздiлi аналiзуються загальнi данi про позичальника, якi впливають на його спроможнiсть погашати зобовязання.
Вiк визначаСФ фiнансовi можливостi позичальника, рiвень добробуту, стабiльнiсть теперiшнього стану, його перспективи, мотиви щодо використання кредитних коштiв. Найбiльш сприятливим СФ вiк в iнтервалi вiд 30 до 45 рокiв.
Час проживання в данiй мiiевостi характеризуСФ ступiнь стабiльностi його звязкiв з зовнiшнiм середовищем. Найбiльш сприятливим для кредитування СФ термiн проживання бiльше 10 рокiв.
Мiiе роботи СФ значущим фактором, що визначаСФ фiнансовi потоки позичальника. Посада вiдображаСФ поточний рiвень доходiв. Чим вище службове положення клiСФнта, тим вище його рейтинг. Значний стаж роботи на пiдприСФмствi знижуСФ ймовiрнiсть звiльнення. Найбiльш бажаним вважаСФться стаж бiльше 7 рокiв.
Вiйськове зобовязання пiдвищуСФ ризик прикликання до служби, що може вплинути на виконання зобовязань за кредитним договором. Освiта маСФ безпосереднiй вплив на бажання брати кредит разом з вiдповiдальнiстю.
Спецiальнiсть за дипломом характеризуСФ рiвень спецiальноСЧ пiдготовки працiвника. Сьогоднi найбiльш привабливими СФ спецiальностi фiнансиста, юриста, перекладача та програмiста.
Сiмейний стан СФ визначним для мотивацiСЧ клiСФнта. Наявнiсть дiтей у родинi змiцнюСФ вiдповiдальнiсть людини, в тому числi щодо зобовязань по кредиту.
Наявнiсть страхових полiсiв СФ важливим фактором у разi настання нещасливого випадку з позичальником або його майном. Перевага надаСФться позичальникам, що мають страховий полiс. Даний фактор маСФ важливе значення при кредитуваннi пiд заставу особистого майна громадян.
Роздiл 2 тАЬФiнансовi показникитАЭ. Даний роздiл розглядаСФ безпосередньо можливостi клiСФнта погасити кредит та вiдсотки по ньому.
При цьому досить важливим показником СФ кредитна iсторiя. Вiдсутнiсть претензiй за ранiше наданими кредитами свiдчить про високий ступiнь вiдповiдальностi за поряднiсть клiСФнта.
Наявнiсть пластикових карток СФ свiдченням рiвня добробуту та позитивного iмiджу клiСФнта. Вид картки якiсно доповнюСФ цей показник. Наявнiсть рахункiв в банку тАЮКредитпромбанктАЭ даСФ можливiсть вiдслiдкувати депозитну iсторiю клiСФнта. Наявнiсть цiнних паперiв говорить про активнiсть фiзичноСЧ особи на фондовому ринку, а лiквiдних паперiв даСФ додаткову можливiсть для збiльшення, в разi необхiдностi, суми забезпечення.
Сальдо платiжного балансу, а також спiввiдношення суми щомiсячних виплат за кредитом до сальдо платiжного балансу говорить про можливiсть позичальника погасити заборгованiсть виходячи з поточних грошових потокiв. При вiдСФмному сальдо платiжного балансу, а також у випадку перевищення суми щомiсячних виплат за кредитом 90% позитивного сальдо сiмейного бюджету, кредитування вкрай небажане.
Володiння нерухомiстю характеризуСФ позичальника з точки зору його забезпеченостi i стабiльностi. Ринкова вартiсть нерухомостi вiдображаСФ рiвень забезпечення. Аналогiчне значення маСФ i володiння автомобiлем. Володiння ж фiрмою характеризуСФ позичальника з пiдприСФмницькоСЧ точки зору. Ринкова вартiсть фiрми вiдображаСФ рiвень досягнень у пiдприСФмництвi.
Розрахунок питомоСЧ ваги суми кредиту до ринковоСЧ вартостi майна СФ вiдображенням значущостi суми кредиту в життi позичальника, а вiдповiдно, досвiд управлiння такими грошовими потоками.
Роздiл 3 тАЭХарактеристика кредитутАЭ. Даний роздiл вiдображаСФ ризик, повязаний з умовами кредитування.
Так, термiн користування кредитом несе в собi ризик, повязаний з процесами, якi в змозi впливати на виконання своСЧх зобовязань позичальником перед банком. Чим менший промiжок часу, тим менш ймовiрна негативна змiна поточного фiнансового стану позичальника.
Сума кредиту, що запитуСФться, СФ абсолютним значенням ризику банку, повязаним з непогашенням кредиту.
Схема погашення характеризуСФ адекватнiсть реального використання кредиту, цiлям, що обумовленi в заявцi. Для банкiв найбiльш привабливим СФ графiк щомiсячного погашення як суми основного боргу кредиту, так i вiдсоткiв за ним.
Роздiл 4 тАЬМоральнi якостiтАЭ. Даний роздiл СФ характеристикою позичальника як людини.
Комунiкабельнiсть вiдображаСФ ступiнь вiдкритостi клiСФнта для спiлкування. Зобовязанiсть характеризуСФ потенцiйного позичальника з точки зору виконання взятих ранiше на себе зобовязань. ПiдприСФмництво СФ свiдченням адаптацiСЧ до реально iснуючих зовнiшнiх факторiв. Перше враження про позичальника СФ найбiльш обСФктивним, але не вiдображаСФ багатьох глибинних факторiв i мотивуваннi клiСФнта.