Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ртiсть товару перевищуСФ граничну суму кредиту, рiзниця мiж вартiстю товару та сумою кредиту повинна бути сплачена готiвковими коштами або безготiвковим шляхом.
З покупцiв на рахунок пiдприСФмств торгiвлi беруть вiдсотки з суми кредиту, розмiр яких встановлюСФться пiдприСФмством торгiвлi з урахуванням дiючих ставок на банкiвськi кредити. Вартiсть товару в сумi наданого кредиту повинна погашатися покупцем рiвними долями один раз в мiсяць.
Важливим джерелом кредитiв фiзичним особам, не призначених на житло, СФ банкiвськi кредитнi картки. Банкiвськi картки передбачують участь трьох сторiн: банка емiтента кредитноСЧ картки, СЧСЧ власника та торговоСЧ органiзацiСЧ, що приймаСФ кредитнi картки в якостi платiжного засобу за товари та послуги. Для отримання кредитноСЧ картки клiСФнт повинен перерахувати в банк встановлену банком суму грошових коштiв. Сплата товарiв та послуг може бути проведена й без наявностi коштiв на рахунку клiСФнта, за рахунок банкiвського кредиту. Банк за своСЧ послуги стягуСФ визначений вiдсоток вiд суми кожноСЧ операцiСЧ. Користувачi кредитноСЧ картки також повиннi щорiчно перераховувати визначену суму грошей за обслуговування картки та СЧСЧ щорiчне оновлення.
Цей спосiб постiйного надання споживчого кредиту набуваСФ все бiльш широкого розповсюдження за кордоном. Такi мiжнароднi фiнансовi асоцiацiСЧ, як Visa, American Express, MasterCard, надають володарям СЧх пластикових карток практично будь-яку послугу в довiльнiй сферi обслуговування.
В даний момент вже багато банкiв працюють як з вище перерахованими картками так i з картками власних емiсiй. Однак слiд вiдмiтити що наша краСЧна в даний момент ще не зовсiм готова до втiлення в широких масштабах кредитних карток нi технiчно нi структурно, нi психологiчно. Особливого розвитку вони набули в основному в найбiльших мiстах УкраСЧни, а якщо розглядати бiльш детальнiше в самих мiстах то здебiльше це елiтнi магазини, бари та ресторани, банки та центральнi поштовi вiддiлення.
До споживчого кредиту вiдноситься i кредит ломбардiв. Ломбарди надають населенню кредит пiд залог предметiв особистого користування та домашнього споживання. Розмiр суди залежить вiд виду заставлених речей, СЧх ринковоСЧ вартостi та встановленого ломбардом лiмiту заставного забезпечення. В даний час все бiльш широкого розвитку набувають приватнi ломбарди. Тому вiдсоткова ставка за ломбардними кредитами досить висока. Вона не рiдко перевищуСФ банкiвську процентну ставку, що впливаСФ на об`СФми цього кредиту. В даний час ломбарднi кредити видаються в переважнiй бiльшостi пiд заставу виробiв iз дорогоцiнних металiв (золото, срiбло, платина) та камiнцiв, новоСЧ аудiо-вiдео технiки, тобто пiд заставу майна, яке маСФ високу лiквiднiсть.
Альтернативою до банкiвського споживчого кредиту СФ кредити, що надаються кредитними союзами. На УкраСЧнi вони хоч i iснують, але великого розповсюдження не набули iз-за недосконалого законодавства, що регулюСФ СЧх дiяльнiсть.
Споживчий кредит, як будь - який iнший кредит, вiдноситься до категорiСЧ кредиту, а отже йому притаманнi всi вiдомi принципи кредитування. Реалiзацiя кредитних вiдносин вiдбуваСФться шляхом кредитування, яке реалiзуСФться з допомогою процесу кредитування.
Отже, як ми бачимо, на сьогоднiшнiй день iснуСФ досить широкий спектр банкiвських продуктiв з споживчого кредитування, як на свiтовому ринку так i на ринку УкраСЧни. Особливо швидкими темпами розвиваються банкiвськi продукти з використанням новiтнiх технологiй, наприклад таких, як кредитнi картки.
1.2 Органiзацiя споживчого кредитування
Процес кредитування, як i будь-який процес, мiстить у собi декiлька етапiв. В даному випадку процес кредитування можна роздiлити на етапи кожен з яких вносить свiй внесок в якiснi характеристики кредиту та визначаСФ ступiнь його надiйностi та прибутковостi для банку:
попереднiй аналiз ринку та розробка стратегiй кредитних операцiй;
розгляд заявки на отримання кредиту та iнтерв`ю з майбутнiм позичальником;
оцiнка кредитоспроможностi позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту;
пiдготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його пiдписання;
контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.
Кожен банк повинен мати чiтку та детально пророблену програму розвитку кредитних операцiй. Бажано сформувати цiлi, принципи та умови видачi кредитiв рiзним категорiям позичальникiв у спецiальному документi меморандумi про кредитну полiтику, де вказанi прiоритетнi сфери кредитноСЧ дiяльностi банку на майбутнiй перiод i визначенi такi важливi моменти кредитноСЧ роботи банку, як розподiлення повноважень при прийняттi рiшень про видачу кредиту, граничнi розмiри суди одному позичальнику, вимоги до забезпечення та погашення кредиту, порядок видачi кредитiв працiвникам та засновникам банку, комплекс мiр з контролю за якiстю кредитного портфелю i т. iн.
Пiдготовка такого документу дозволяСФ керiвництву банка виявити сильнi та слабкi сторони його дiяльностi, його позицiСЧ по вiдношенню до конкурентiв, визначити загальну лiнiю поведiнки та забезпечити однозначний пiдхiд до клiСФнтiв працiвникiв рiзних iСФрархiчних рiвнiв банку.
За даними американських аналiтикiв, 35 40% виникаСФ в результатi недостатньо глибокого аналiзу фiнансового стану позичальника на попереднiй стадiСЧ переговорiв.
КлiСФнт, що звертаСФться в банк за отриманням споживчого кредиту, повинен надати заяву, де мiстяться початковi данi про необхiдн