Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?й кредит: цiль, розмiр кредиту, вид та строк кредиту, можливе забезпечення.
До заяви повиннi додаватися документи, якi СФ обТСрунтуванням прохання про надання кредиту та поясненням причини звернення в банк. Цi документи - необхiдна складова частина заяви. РЗх детальний аналiз здiйснюСФться на наступних етапах, пiсля того, як представник банку проведе попереднСФ iнтерв`ю з заявником та зробить висновок про перспективнiсть угоди.
До складу пакета супроводжуючих документiв, що надаються в банк разом з заявою, входять наступнi:
податковi декларацiСЧ. Це важливе джерело додатковоСЧ iнформацiСЧ. Там можуть мiститися вiдомостi яких не маСФ в iнших документах. Крiм того вони можуть характеризувати позичальника, якщо буде виявлено, що вiн ухиляСФться вiд сплати податкiв з частини прибутку.
довiдки з мiiя роботи позичальника про стаж роботи на пiдприСФмствi, розмiри заробiтноСЧ плати i утримань з неСЧ (виплати податкiв, погашення позичок, у тому числi за товари, придбанi в розстрочку, утримання алiментiв та iнших стягнень);
книжки по розрахунках за комунальнi послуги, квартирну плату;
документи, що пiдтверджують прибутки по вкладах, цiнних паперах;
iнших документи, що пiдтверджують iншi доходи та витрати позичальника та його сiмСЧ (розрахунковi документи, що пiдтверджують витрати по утриманню дiтей в дошкiльних установах, плату за навчання).
Заява надходить до вiдповiдного кредитному працiвнику, який пiсля розгляду проводить попередню бесiду з майбутнiм позичальником власником чи представником керiвництва фiрми, фiзичноСЧ особи. Ця бесiда маСФ дуже важливе значення для вирiшення питання про майбутнiй кредит: вона дозволяСФ кредитному iнспектору вияснити не тiльки багато важливих деталей кредитноСЧ угоди, а й скласти психологiчний портрет позичальника, виявити професiйну пiдготовленiсть, реалiстичнiсть його оцiнок положення та перспектив розвитку.
Пiд час бесiди iнтервюСФру не слiд намагатися вияснити аспекти роботи, вiн повинен сконцентрувати увагу на основних, базових питаннях, що являють найбiльший iнтерес для банку. РекомендуСФться розподiлити питання на декiлька груп (4 5 груп). Приклади питань наведенi нижче.
1. Питання пов`язанi з погашенням кредиту:
як клiСФнт збираСФться гасити кредит;
скiльки грошовоСЧ готiвки вiн отримуСФ в ходi робочого мiсяця;
чи маСФ клiСФнт спецiальне джерело погашення кредиту;
чи СФ особи, що готовi дати гарантiю та яке СЧх фiнансове становище.
2. Питання стосовно забезпечення кредиту:
яке забезпечення буде передано в заставу;
хто власник забезпечення;
де складовано забезпечення;
чи знаходиться воно пiд контролем клiСФнта та чи може бути що потребуСФться чийнебуть спецiальний дозвiл, щоб продати забезпечення;
як була проведена оцiнка майна, що пропонуСФться в якостi забезпечення;
чи пiдлягаСФ забезпечення псуванню;
якi витрати на зберiгання забезпечення.
3. Питання про зв`язки клiСФнта з iншими банками:
якi банки використовуються в даний час клiСФнтом;
чи звертався вiн до iнших банкiв за споживчою позичкою;
чуму клiСФнт прийшов саме в цей банк;
чи маСФ вiн непогашенi позички та який СЧх характер.
При отриманнi заявки на кредит, банк повинен вияснити не тiльки рiзнi аспекти кредитноСЧ угоди, але й дати оцiнку персональних якостей позичальника, будь це приватна особа чи керiвник фiрми. Оцiнюючи особу клiСФнта банк зосереджуСФ увагу на наступних моментах:
поряднiсть та чеснiсть;
професiйнi здiбностi;
вiк та стан здоров`я;
наявнiсть наступника (на випадок захворювання чи смертi);
матерiальна забезпеченiсть.
Поряднiсть та чеснiсть. Це ключовi якостi клiСФнта, що мають для банка першочергове значення. Банк не повинен надавати кредит особi, якщо ця особа не заслуговуСФ довiри, тобто якщо маються признаки, що позичальник не буде дуже точно притримуватися умов кредитноСЧ угоди. Чесний клiСФнт прикладе максимум зусиль щоб погасити взятi забов`зання, в якому тяжкому станi вiн би не опинився. Ненадiйний клiСФнт буде гасити борги банку, якщо у нього маються вiльнi грошовi кошти. Коли ж виникають складнощi, то вiн припиняСФ сплату заборгованостi i вiдсовуСФ банк в кiнець черги.
При оцiнцi позичальника банк придiляСФ бiльше уваги його особистому життю, особливостям його тАЮжиттСФвого стилютАЭ. Банк надаСФ перевагу мати справу з клiСФнтом, який маСФ будинок та проживаСФ в ньому на протязi декiлькох рокiв; який рiдко змiнюСФ мiiе працевлаштування, одружений, маСФ сiм`ю, дiтей i т. iн. Це слугуСФ, як правило, свiдченням благонадiйностi та даСФ певну гарантiю, що клiСФнт не припинить сплату боргу в неекстремальнiй ситуацiСЧ. Не слiд, однак, думати, що позичальник, який не вписуСФться в цю картину, повинен автоматично вiдхилятися. Зовсiм очевидно, що набагато простiше оцiнити цей аспект кредитування, що стосуСФться репутацiСЧ клiСФнта.
При вирiшеннi питання про позичку для банку суттСФво, чи маСФ вiн справу з своСЧм попереднiм клiСФнтом, для якого вiн вiдкрив рахунок i який вже отримував вже позичку в цьому банку, чи незнайома людина, що вперше звернулася до банку. Якщо клiСФнт вже отримував у банку позичку i в банку не було до нього претензiй, то це суттСФво пiдвищуСФ його шанси на отримання нового кредиту. Якщо вiн не користувався кредитом, але маСФ депозитний рахунок в цьому банку, то наявнiсть солiдного залишку на ньому та регулярне перерахування сум на цей рахунок теж може свiдчить про його високу платоспроможнiсть. При першому зверненнi клiСФнта банк повинен пр