Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?в побiчний характер, так як його надавали рiзнi торговi органiзацiСЧ при посередництвi кредиту Держбанку, а другий вид кредиту видавався безпосередньо кредитними установами (Держбанком та Будбанком).
З початком процесу формування ринкових форм господарювання, який супроводжувався падiнням виробництва, а вiдповiдно й товарообiгу, а також активним створенням в роздрiбнiй торгiвлi комерцiйних структур втратило своСФ практичне значення кредитування населення в формi придбання товарiв в торгiвлi з розстрочкою платежу. Кредитування житлового будiвництва, а також надання деяких iнших видiв споживчого кредитування (на будiвництво i благоустрiй садових дiлянок, будiвництво, купiвлю i ремонт будiвель в сiльськiй мiiевостi для сезонного проживання, на купiвлю молодняку худоби та господарське обзаведення, на невiдкладнi споживчi потреби) взяв на себе Ощадний спецiалiзований банк УкраСЧни.
Кредитування споживчих потреб населення здiйснюСФться банками УкраСЧни при дотриманнi таких же принципiв, що й при кредитуваннi юридичних осiб: термiновостi, повернення, цiльовоСЧ спрямованостi, платностi, забезпеченостi. Важливим критерiСФм СФ платоспроможнiсть позичальника.
Взагалi всi принципи кредитування можна роздiлити на двi групи:
загальноекономiчнi принципи, якi характернi всiм економiчним категорiям (цiлеспрямованiсть, диференцiйованiсть);
принципи, що вiдображають сутнiсть та функцiСЧ кредиту (термiновiсть, забезпеченiсть та платнiсть).
Цiлеспрямованiсть кредитування. Суть цього принципу заключаСФться в тому, що суди повиннi видаватися лише на конкретнi цiлi, а саме на задоволення тимчасовоСЧ потреби позичальникiв в додаткових коштах. (В цьому вiдмiннiсть кредитування вiд фiнансування. Фiнансування таких жорстких цiлей не маСФ). Якщо судами будуть покриватися потреби, що не мають тимчасового характеру, то виданi кошти не повернуться до кредитора. Кредитування перевтiлюСФться в фiнансування без повернення. На практицi цей принцип втiлюСФться шляхом видачi суд на конкретнi цiлi (об`СФкти). Об`СФктами споживчого кредитування виступають товарно-матерiальнi цiнностi, потреба в коштах для поточних платежiв при тимчасових фiнансових труднощах i т. д.
Диференцiйованiсть кредитування. Вона заключаСФться в наданнi кредиту на рiзних умовах в залежностi вiд характеру позичальника, спрямування кредиту, кредитного ризику, термiну кредитування, своСФчасностi повернення та деяких iнших обставин.
Термiновiсть кредитування. Цей принцип означаСФ, що в кредитному договорi повинен встановлюватися термiн кредитування i цього термiну повинен додержуватися позичальник. Конкретний термiн повернення кредиту в кiнцевому рахунку визначаСФться швидкiстю кругообiгу коштiв позичальника.
Забезпеченiсть кредиту. Згiдно цьому принципу кредитами повинно обслуговуватися тiльки рухом реально iснуючоСЧ вартостi чи створення новоСЧ. РЖншими словами, кожнiй гривнi банкiвських коштiв, що знаходяться в господарському обротi, повинна протистояти гривня вiдповiдних матерiальних цiнностей чи корисних затрат. Повернення суд повинно здiйснюватися за рахунок завершення тих господарських операцiй, для проведення яких вони були виданi.
Платнiсть кредиту. Принцип платностi заключаСФться в тому, що за користування позичковими коштами позичальник, як правило, виплачуСФ кредитору судний вiдсоток.
Продаж товарiв в кредит повинен проводитися пiдприСФмствами роздрiбноСЧ торгiвлi всiх форм власностi за цiнами, що дiють на день продажу (без перерахунку в зв`язку з змiною цiн в майбутньому). За деякими даними до продажу рекомендовано 16 найменувань товарiв: автомобiлi, меблi, холодильники, морозильнi камери, аудiо-вiдео технiка та iн.
Перший внесок готiвковими коштами покупця, що купуСФ товари в кредит, а також термiн розстрочки платежу за них (термiн кредиту) поставленi в залежнiсть вiд вартостi товару. Якщо цiна товару дозволеного до продажу в кредит не перевищуСФ 12-кратний розмiр мiнiмальноСЧ мiсячноСЧ заробiтноСЧ плати, то покупець вносить вiдразу не менше 20% вартостi цього товару i отримуСФ вiдстрочку платежу на термiн вiд 6 мiсяцiв до трьох рокiв, а якщо цiна товару перевищуСФ названу межу, то необхiдно спочатку при покупцi товару в кредит виплатити 40% його вартостi, iнша частина належить до погашення в термiн до 5 рокiв. Так в наш час можна придбати в розстрочку автомобiлi компанiСЧ АВТОЗАЗ-DAEWO на термiн вiд 6 мiсяцiв до 60 мiсяцiв (5 рокiв), сплативши вiдразу 40% вiд номiнальноСЧ вартостi автомобiлiв. Платежi здiйснюються щомiсячно. За цiСФю програмою можна придбати автомобiль будь-якоСЧ марки даного концерну. Також у розстрочку можна придбати автомобiлi IVECO вiд компанiСЧ IVECO-КРАЗ попередньо сплативши вiд 15% до 30% початковоСЧ вартостi i отримуСФте розстрочку на 3 роки на мiкроавтобуси та 4 роки - на тягачi. При цьому платежi потрiбно здiйснювати щоквартально з вiдсотковою ставкою 15% - 16% рiчних у валютi.
Правилами продажу в кредит громадянам товарiв довгострокового користування встановленi лiмiти (границi) кредитування, якi визначаються рiвнем заробiтноСЧ плати (доходу) громадян. Так при продажi товарiв в розстрочку на 6 мiсяцiв сума кредиту що надаСФться не повинна перевищувати 2-х мiсячноСЧ заробiтноСЧ плати покупця товарiв, на 24 мiсяцi 8-ми мiсячноСЧ зарплати, на 36 мiсяцiв 12-ти мiсячноСЧ зарплати, на 48 мiсяцiв 18-ти мiсячноСЧ зарплати i, на кiнець, при термiнi кредиту в 60 мiсяцiв гранична сума кредиту встановлена на рiвнi 24-мiсячноСЧ заробiтноСЧ плати покупця.
У випадках коли ва