Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?вести детальне обстеження стану справ майбутнього позичальника та використовувати максимум iнформацiСЧ про його особистi якостi та матерiальний стан.
Вiк та стан здоров`я клiСФнта. Якщо позичальник - людина похилого вiку, продуктивнiсть якоСЧ понижена через вiк або тяжке захворювання, то видача споживчого кредиту буде ризикованою. В останньому випадку важливо знати чи СФ правонаступник, який зможе на себе прийняти зобов`язання по позичцi у випадку смертi клiСФнта або коли вiн вiдходить вiд своСЧх справ.
Матерiальний аспект платоспроможностi характеризуСФ спроможнiсть клiСФнта погасити борг за рахунок власних коштiв. Якщо мова йде про особисту позичку, то банк намагаСФться оцiнити розмiр особистого майна клiСФнта. Особисте багатство позичальника складаСФться з нерухомого та рухомого майна. Наявнiсть солiдноСЧ нерухомостi (земля будiвлi) СФ покращуючим фактором при отриманнi позички. Вiдомостi про нерухомiсть зберiгаються в кадастрi, де вказаний вид майна, його статус, стан та мiiезнаходження. При цьому банкiр, звичайно, цiкавить не номiнальна вартiсть нерухомостi, а СЧСЧ реальна цiннiсть, бо продаж нерухомостi у випадку банкрутства часто являСФ собою непросту задачу. Для оцiнки майна банкiр може звернутися до послуг спецiалiста.
Рухоме майно може включати вклади (термiновi) клiСФнта, цiннi папери, благороднi метали, дорогоцiнностi, картини i т. iн. Це майно теж потребуСФ детальноСЧ оцiнки.
Зрозумiло, що банк з бiльшим задоволенням видаСФ кредит клiСФнту, який володiСФ солiдним майном, маСФ нерухомiсть та цiннi папери, нiж особi яка не маСФ майна i цiлком покладаСФться на поточнi доходи.
Пiсля бесiди кредитний iнспектор повинен прийняти рiшення: чи продовжити роботу з кредитною заявкою чи вiдповiсти вiдмовою. Якщо пропозицiя клiСФнта не збiгаСФться в якихось важливих аспектах з принципами та положеннями полiтики, яку проводить банк в напрямку кредитування, то заявку слiд рiшуче вiдвернути. При цьому слiд роз`яснити замовнику причини, за якими кредит не може бути наданий. Якщо ж кредитний iнспектор за пiдсумком попереднього iнтерв`ю вирiшуСФ продовжити роботу з клiСФнтом, то вiн заповнюСФ кредитне досьСФ та направляСФ його разом з заявкою та документами, якi надав клiСФнт, у вiддiл по аналiзу кредитоспроможностi. Там проводиться поглиблений i детальний аналiз фiнансового стану фiзичноСЧ особи - позичальника. При цьому кредитний iнспектор повинен вияснити хто з працiвникiв найбiльш пiдходить для проведення експертизи. Наприклад, якщо мова йде про оцiнку забезпечення, що надане клiСФнтом, то потрiбен висновок досвiдченого аналiтика, так як оцiнка майна являСФ собою складну процедуру. Якщо ж потрiбно отримати вiдомостi у кредитного агентства, то цим може зайнятись менш квалiфiкований працiвник. Ефективнiсть кредитного iнспектора полягаСФ у вмiннi давати доручення тим працiвникам, якi найкраще пiдходять для його виконання.
Кредитоспроможнiсть наявнiсть передумов для одержання позичок, спроможнiсть повернути СЧх. Вона визначаСФться показниками, якi характеризують його акуратнiсть при розрахунках по ранiше одержаних кредитах, його поточне фiнансове становище i перспективи змiн, спроможнiсть при необхiдностi мобiлiзувати грошовi кошти з рiзних джерел. Кредитоспроможнiсть розраховуСФться комерцiйним банком по кожному позичальнику - фiзичнiй особi. Кредитоспроможнiсть це якiсна оцiнка позичальника, яка робиться банком до вирiшення питання про можливiсть i можливостi кредитування та дозволяСФ передбачити вiрогiднiсть своСФчасного повернення суд та СЧх ефективного використання.
Фактори, що оцiнюються при оцiнцi кредитоспроможностi позичальника, дозволяють оцiнити готовнiсть позичальника повернути суду у визначений термiн.
В вiтчизнянiй банкiвськiй практицi готовнiсть позичальника до виконання взятих на себе зобовязань оцiнюСФться через вивчення його дiСФздатностi та репутацiСЧ по вiдношенню до суд, здатностi отримувати дохiд, наявнiсть капiталу, забезпечення суд. Зовнiшнiм фактором оцiнки кредитоспроможностi СФ стан кон`юнктури ринку.
Оцiнка дiСФздатностi позичальника включаСФ вивчення вiдомостей про фiзичну особу, а саме СЧСЧ дiСФздатностi.
Оцiнка дiСФздатностi дозволяСФ визначити правомiрнiсть отримувача позики до угоди, мiру вiдповiдальностi та правонаступництва фiзичних осiб при порушеннi умов кредитноСЧ угоди.
Пiд репутацiСФю позичальника розумiСФться його готовнiсть до погашення отримуваноСЧ суди.
Про репутацiю позичальника можна скласти уяву на основi iнформацiСЧ про участь в судових процесах, арбiтражах, про видвинутi проти неСЧ звинувачування, наявностi штрафiв, вiдомостей про виконання платежiв в минулому та на поточний момент.
Здатнiсть фiзичноСЧ особи отримувати дохiд - це величина отримуваноСЧ заробiтноСЧ плати. Економiчна ситуацiя, що складуСФться допомагаСФ визначити який фактор, що враховуСФться при оцiнцi кредитоспроможностi, маСФ вирiшальне значення. Так, якщо в умовах пiдйому вирiшальне значення маСФ здатнiсть отримувати дохiд, то в умовах спаду - фактор забезпечення суд.
Однак, в любому випадку для банку залишаються важливими дiСФздатнiсть та репутацiя позичальника.
Якщо бiльш детально поговорити про оцiнку фiнансового стану позичальника - фiзичноСЧ особи, то тут рекомендуСФться вивчити його мiсячнi доходи та витрати.
Вивчення платоспроможностi позичальника здiйснюСФться на пiдставi таких документiв:
довiдки з мiiя роботи позичальника про стаж роботи на пiдприСФмствi, розмiри заробiтноСЧ плат