Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В»ась до 12,1 % (рис. 1.1), що свiдчить про зростання впливу банкiвськоСЧ системи на формування споживчого попиту, а отже, сприяння економiчному пiднесенню. Природно, що в умовах високих темпiв розвитку кредитування може знизитись якiсть кредитного портфеля банкiв. Однак цього останнiм часом не вiдбуваСФться частка проблемних кредитiв у кредитному портфелi всiх банкiв скоротилася з 3.4 до 3.2%. [70]
0,6 - органи державного управлiння 8,9 - НБУ та iншi банки 12,1 - фiзичнi особи 78,9 - субСФкти господарювання
Рис. 1.1. Структура кредитного портфеля банкiв за категорiями позичальникiв
Надання споживчого кредиту населенню, з одного боку, збiльшуСФ його поточний платоспроможний попит, пiдвищуСФ його життСФвий рiвень, а з другого боку прискорюСФ реалiзацiю товарних запасiв, послуг, сприяСФ створенню основних фондiв. В процесi погашення споживчих позик у населення зменшуСФться на вiдповiдну суму платоспроможний попит, що необхiдно враховувати при визначеннi обсягу та структури товарообiгу, платних послуг, динамiки доходiв та витрат населення, грошовоСЧ маси в обiгу. Таким чином розмiр кредитiв тiсно повязаний з формуванням купiвельного фонду населення та його вiдповiдностi обсягу до структури товарного фонду та послуг.
Недостатня увага украСЧнських комерцiйних банкiв на початку 21 столiття до роботи з населенням маСФ нинi як об`СФктивнi, так i суб`СФктивнi причини. Основнi з них, безумовно, пов`язанi з економiчною нестабiльнiстю i законодавчою неврегульованiстю. Проте перспективи роботи банкiв iз населенням в УкраСЧнi величезнi. РЖ в останнi роки 2003-2004 помiтно збiльшилась чисельнiсть банкiв, якi здатнi надавати споживчi кредити населенню, як короткостроковi, так i довгостроковi.
Споживчий кредит - кредит, який надаСФться тiльки в нацiональнiй грошовiй одиницi фiзичним особам-резидентам УкраСЧни на придбання споживчих товарiв тривалого користування та послуг i повертаСФться в розстрочку, якщо iнше не передбачено умовами кредитного договору.
СубСФктами кредитних вiдносин являються фiзичнi особи (позичальники), а в особi кредитора виступають банки, iншi кредитнi установи (ломбарди, пункти прокату та iншi пiдприСФмства та органiзацiСЧ).
Мiж банком та населенням може iснувати й посередник, наприклад торгiвельна органiзацiя, однак при цьому змiст споживчого кредиту не змiнюСФться.
ОбСФктом кредитування СФ витрати, повязанi з задоволенням попиту населення поточного характеру, в тому числi придбання товарiв в особисту власнiсть, а також витрати капiтального (iнвестицiйного) характеру на будiвництво та пiдтримання нерухомого майна.
Що стосуСФться бiльш детального регулювання споживчого кредиту зi сторони держави в порiвняннi з iншими формами кредиту, то це в основному проявляСФться в регулюваннi процентних ставок, строкiв, додержання принципiв соцiальноСЧ справедливостi, доступностi кредитiв. Бiльш детальне регулювання обумовлене тим, що споживчий кредит появязаний з потребами населення, рiвнем його життя.
Враховуючи вивчений матерiал наведемо класифiкацiю споживчих кредитiв яка, на наш погляд, СФ найбiльш повною та вдалою). Кредити класифiкуються:
цiльовим характером;
субСФктами кредитних вiдносин - на банкiвськi та небанкiвськi;
способом органiзацiСЧ надання позичкових коштiв - на позики органiзованi та неорганiзованi, прямi та непрямi;
формами видачi - на товарнi та грошовi кредити;
ступенем покриття кредитом вартостi товарiв, послуг - на позики на повну вартiсть або на часткову СЧх оплату;
способом погашення кредиту - на тi що погашаються поступово (в розстрочку) або разовим платежем;
строками надання - короткостроковi, середньостроковi та довгостроковi.
В залежностi вiд цiльового призначення споживчi кредити подiляються на:
iнвестицiйнi;
для купiвлi товарiв та сплати послуг;
на розвиток пiдсобного господарства;
цiльовi кредити окремим соцiальним групам;
на не цiльовi споживчi потреби;
чековi;
пiд банкiвськi кредитнi картки.
До iнвестицiйних вiдносяться позики на кооперативне житлове будiвництво та придбання iндивiдуальних житлових будинкiв, садових будиночкiв, благоустрiй садових дiлянок, реконструкцiю, капiтальний ремонт iндивiдуальних житлових будинкiв, дач.
Гострота житловоСЧ проблеми розширюСФ сферу застосування та зростання обсягiв кредитiв, що надаються на iндивiдуальне житлове будiвництво, як одну з можливостей СЧСЧ вирiшення. Значну роль в розширеннi житлового будiвництва та задоволеннi зростаючих потреб населення в житлi вiдiграСФ житлова кооперацiя, членам якоСЧ може бути надано кредит для придбання кооперативноСЧ квартири.
Слiдуюча група обСФднуСФ позики для придбання окремих споживчих товарiв або сплати послуг, розстрочку платежiв за товари довгострокового користування, прокат деяких предметiв споживання.
До кредитiв на розвиток особистих пiдсобних господарств вiдносяться позики на купiвлю сiльськогосподарськоСЧ технiки, транспортних засобiв, купiвлю посадкового матерiалу, фруктових дерев, добрив.
Не цiльовi споживчi кредити можуть надаватися населенню комерцiйними банками, ломбардами пiд заставу майна, касами взаСФмодопомоги, господарськими органiзацiями без зазначення мети використання кредиту. Це може бути кредит на невiдкладнi потреби, здiйснення затрат, що виникають в звязку з особливими або непередбачуваними обставинами (лiкування, нещасний випадок, туризм та iнше).
Новим в споживчому кредитi СФ чековий кредит та банкiвсь