Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
кi кредитнi картки. Мова йде про надання кредиту фiзичним особам по СЧх запиту переважно на основнi розстрочки платежу. Надання чекового кредиту повязано з наявнiстю рахунку. Це може бути звичайний поточний рахунок в банку. Мiж кредитором та позичальником передбачаСФться обумовлене завчасно автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку коштiв на рахунку. Такi позики можуть погашатися або в процесi надходження на рахунок грошових коштiв (вкладiв) або спецiальними внесками позичальника. Можуть використовуватися картки гарантування чекiв для iдентифiкацiСЧ клiСФнта. РЖнший вид чекового кредиту базуСФться на застосуваннi спецiального чекового рахунку та спецiальних банкiвських чекiв. Цi чеки можуть мати особливу форму та код, що забезпечуСФ iдентифiкацiю при СЧх обробцi в банку. Вкладник отримуСФ позику як тiльки чек надходить в банк для проведення по рахунку. Позичальник виписуСФ чек проти суми видiленого йому чекового кредиту. При придявленнi чеку встановлена сума лiмiту зменшуСФться, коли ж на рахунок надходять кредитнi платежi лiмiт поновлюСФться. Чекове кредитування повязане з великими витратами i для банку i для споживача i легко пiддаСФться контролю. Чековий кредит надаСФться тiльки пiсля звернення позичальника в банк, котрий повинен оцiнити кредитоспроможнiсть заявника. Особливiстю розвитку споживчого кредиту СФ зростання використання банкiвських кредитних карток. Кредитнi картки припускають участь трьох сторiн - власника картки, банку та торгiвельноСЧ органiзацiСЧ. Пластикова картка з видiленими символами, видана банком покупцевi, служить для торгiвельноСЧ органiзацiСЧ свiдченням того, що банк гарантуСФ вiдкриття кредиту власнику цiСФСЧ картки. Картка надаСФться клiСФнту, якщо стан його депозитних та позичкових операцiй з банком задовiльний. По кожнiй картцi встановлюСФться лiмiт, який може бути змiнено в ту чи iншу сторону в залежностi вiд режиму використання картки СЧСЧ власником. Кредитнi картки застосовуються i при сплатi за послуги. Кредитнi картки погано застосовувати при купiвлi дорогих товарiв, так як велика вартiсть поглинаСФ практично всю величину лiмiту картки. Використання кредитних карток полiпшуСФ надання споживчих кредитiв. Вони служать знаряддям обiгу та скорочують потреби в готiвкових грошах.
Строки надання споживчих кредитiв рiзноманiтнi. З загальноСЧ суми споживчих кредитiв значна частина приходиться на короткостроковi та середньостроковi кредити. Деякi з них видаються з розстрочкою платежу. Довгостроковi кредити видаються на iнвестицiйнi цiлi.
Банки-кредитори можуть надавати споживчi кредити безпосередньо позичальникам (прямi кредити), що звертаються в банк за позикою, або побiчнi через посередникiв (торговельну органiзацiю, ломбард, пункт прокату).
В звязку з тим, що торгiвельнi органiзацiСЧ не завжди мають грошовi кошти, щоб перекрити всю заборгованiсть по наданому ними кредиту покупцевi, вони самi звертаються в банки за позиками. Непряме кредитування дозволяСФ надавати кредити без значного збiльшення операцiйних витрат банку.
Прикладом непрямого кредитування споживчих потреб СФ позики пiдприСФмствам прокату. Потреби пiдприСФмств по наданню послуг прокату в засобах покриваСФться за рахунок залучення кредиту. В результатi одного акту надання речi в користування на обумовлений строк вiдшкодовуСФться тiльки невелика частина вартостi товару. Щоб повнiстю отримати грошi за реалiзований товар, необхiдно здiйснити велику кiлькiсть таких актiв на протязi всього строку експлуатацiСЧ предмету прокату. Нерiвномiрнiсть платежiв за предмет прокату, тривалiсть отримання виручки вiд СЧх реалiзацiСЧ, необхiднiсть зберiгання, упаковки, транспортування обумовлюСФ великi потреби в кредитах пiдприСФмств прокату.
Банк надаСФ кредити фiзичним особам у розмiрах, що визначаСФться виходячи з вартостi товарiв i послуг, якi СФ об`СФктом кредитування, в межах вартостi майна, майнових прав, якi можуть бути переданi банку в забезпечення фiзичною особою з урахуванням суми СЧСЧ поточних доходiв.
Фiзичнi особи погашають кредит шляхом перерахування коштiв з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або готiвкою.
Отже споживчий кредит СФ засобом задоволення рiзних потреб населення. Як зазначалося ранiше при споживчому кредитi позичальником СФ фiзичнi особи, а кредиторами кредитнi установи, а також пiдприСФмства i органiзацiСЧ рiзних форм власностi. Споживчий кредит може надаватися як в грошовiй так i в товарнiй формi.
В краСЧнах з ринковою економiкою споживчий кредит, як зручна та вигiдна форма обслуговування населення, граСФ велику роль в економiцi краСЧни. Тому вiн пiдвернутий активному регулюванню зi сторони держави. Регулювання здiйснюСФться як на рiвнi видачi кредиту так i на рiвнi його використання i виражаСФться або в заохоченнi кредитування кiнцевого споживача через процентну ставку, термiн кредиту, первинну участь власними коштами в кредитнiй операцiСЧ, або шляхом створення бiльш жорстокого режиму кредитування.
В рiзних краСЧнах дiють рiзнi закони, що регулюють умови кредитування iндивiдуальних позичальникiв, однак СЧх об`СФднуСФ спiльна мета: заради пiдвищення рiвня життя споживчий кредит повинен бути доступний в необхiдному об`СФмi.
В нашiй краСЧнi (ще за часiв СРСР) аж до перебудовчих процесiв в економiцi (до 1987 р.) переважали два основнi види споживчого кредиту: кредит на купiвлю товарiв тривалого користування та на житлове будiвництво (iндивiдуальне та кооперативне). Перший вид кредиту нос